Freelancer's gids voor het opbouwen van uw voordelenpakket

Heb je 'gigs' in plaats van een baan? Zou je jezelf als freelancer, zelfstandige aannemer of zelfstandige beschrijven?

Voor ongeveer 41 miljoen Amerikanen dit jaar is het antwoord op minstens één van deze vragen wel, volgens onderzoek van MBO Partners. Zij vormen een derde van alle werknemers in de VS, die voor zichzelf werken, in plaats van voor een traditionele werkgever. En tegen 2020 zullen hun gelederen naar 40 procent van alle werknemers ouder dan 21 jaar zwellen.

Onderzoek vindt dat leden van deze "Gig Economy" over het algemeen gelukkiger en gezonder zijn dan degenen die traditioneel in dienst zijn. Maar als je jezelf bij hen telt, ontbreekt je waarschijnlijk het traditionele veiligheidsnet dat we als werknemervoordelen noemen, zoals zaken als een werkgever gesubsidieerde ziektekostenverzekering, een pensioenplan, de verzekering van de werknemer en dergelijke. En dat gebrek aan voordelen kan financiële gevolgen hebben. Een op de drie onafhankelijke werknemers, onderzocht door MBO, zegt dat plannen voor pensioen een uitdaging zijn, en 40 procent geeft zorg over hun voordelen - met name de zorgverlening.

De oplossing - of u nu langdurig als zelfstandige werknemer wilt blijven - is een manier om uw eigen portefeuille van voordelen samen te koppelen.

Hier is wat u moet doen:

Start met gezondheid

Toegekend, nu is gezondheidszorg een beetje een vraagteken. Maar dat betekent niet dat je moet dekken op de dekking voor vandaag en de nabije toekomst.

Elk jaar worden meer faillissementen veroorzaakt door onbetaalde medische noodgevallen dan elke andere factor. Het is beter om de dekking te kopen voor nu - ook al duurt het al een jaar of zo - dan met het gezondheidslandschap van morgen.

Daarom moet het veiligstellen van de zorgverzekering uw eerste prioriteit zijn, zegt Noah Lang, CEO van Stride Health, een gezondheidsportaal dat overeenkomt met onafhankelijke werknemers - ook op platforms zoals Uber en Etsy - met de meest kosten- effectieve plannen voor hen.

"Als je niets anders hebt, maar je hebt [ziektekostenverzekering], dan ben je tenminste het grootste risico in jouw leven," zegt hij.

Als dit artikel wordt gepubliceerd, bevinden we ons niet in de Open Inschrijvingsperiode - de tijd gedurende het kalenderjaar wanneer iemand zich kan inschrijven voor een nieuw gezondheidsplan via de zorgwisselingen die voortvloeien uit de betaalbare zorgwet (werkgevers hebben hun eigen open inschrijvingsperiode). U kunt zich registreren voor de dekking als u een kwalificerend evenement hebt - verlies dekking, trouwen, gescheiden, een baby, enz. Maar anders moet u wachten tot begin november. Lang merkt op dat dit jaar de open inschrijving verwacht wordt zes weken in plaats van 12 te zijn.

In het algemeen betekent het kopen van een plan een plaats om te winkelen. U kunt via de uitwisseling zelf via de gezondheidszorg gaan. Gov, of u kunt kiezen voor een systeem dat een aantal begeleiding biedt. Stridehealth. com is een optie. Freelancersunion. org is een ander. (En als je dichter bij zes cijfers helpt, wil je misschien ook naar MBOpartners.com kijken, die verder gaat dan alleen gezondheidszorgvoordelen om te helpen met alles van inbedrijfstelling en het beheer van je backofficebehoeften.)

Dan heb je een soort plan kiezen om te kopen. Uw opties:

Een PPO, die u niet beperkt tot in-netwerk zorgverleners (of u krijgt verwijzingen naar specialisten), maar brengt u hogere out-of-pocket kosten aan voor buiten-netwerk providers < Een HMO die dekking van medische diensten beperkt tot in-netwerk zorgverleners met wie zij contracten.

Een hoogwaardig gezondheidsplan met een Health Savings Account, waarin u voor het grootste deel van uw afspraken en voorschriften betaalt tot u voldoen aan uw aftrekbaar, en gebruik de belastingvoordeel HSA om de kosten te helpen dekken.

Hoe belt u? Als u over het algemeen gezond bent (en niet van plan bent om binnenkort snel zwanger te worden), is het waarschijnlijk de beste manier om het hoge aftrekbare plan te kopen. Als u een chronische aandoening hebt (en zoals de dokters u er voor ziet), is het vaak de slimmer verhuizing dat u de kostbare PPO of HMO aanschaft die meer van uw kosten beslaat.

En let op: als u een onafhankelijke aannemer bent opgericht als een C-vennootschap, kan een HRA - een gezondheidsvergoedingskening, waarmee u aanzienlijk meer kan bijdragen dan HSA's - een nog betere manier zijn om te gaan, zegt Gene Zaino , CEO van MBO Partners.

Dan, Verzekeringsinkomstenrisico

Je zou denken dat pensioen de volgende op de lijst zou zijn. "Het is vaak de tweede meest gewenste, maar niet de tweede belangrijkste," zegt Lang. "Het grotere risico is dat je niet kan opdagen voor werk, omdat je ziek of gewond bent - of je kan geen rekening betalen. "U kunt verzekeren tegen deze mogelijkheid door ervoor te zorgen dat u tenminste een paar duizend sok in noodhulp hebt. Gezien het feit dat slechts 42 procent van de Amerikanen genoeg geld heeft in controle of besparing om een ​​noodtoestand van 400 dollar te dekken (volgens de Federal Reserve), is dat een gebied waarin veel mensen wat werk kunnen gebruiken.

Een manier om deze besparingen te verhogen is om automatisch een percentage van uw inkomsten te verdelen in besparingen. U kunt een automatische wekelijkse of maandelijkse overschrijving opstellen bij uw bank, maar als u op onregelmatige schema betaald wordt, kan dit leiden tot problemen met overtrekken. Het kan makkelijker zijn om op te slaan als je betaald wordt. Een app zoals Tip Yourself maakt dit makkelijk als u kunt betalen als een trigger om uzelf te betalen om de gelden over te dragen. Of u kunt Digit proberen, een app die bepaalt hoeveel u zich kunt veroorloven om te besparen op basis van uw uitgaven, en het saldo in uw accounts, verhuist dan automatisch het geld.

Ten slotte, met pensioen

Wat u voor pensioen betreft, zelfs als u besluit om terug te keren naar een traditionele werkgever, dat $ 5, 500 Roth IRA-bijdrage die u dit jaar heeft gemaakt, gemakkelijk in 2047 $ 60.000 zou kunnen waarderen.Misschien meer.

U hebt geen fulltime baan nodig om een ​​pensioenrekening te financieren, en de opties van freelancers zijn veel. Met een IRA of Roth IRA kunt u maximaal $ 5, 500 per jaar bijdragen (of $ 6, 500 als u 50 of meer bent), en SEP IRA (speciaal ontworpen voor zelfstandigen) stelt u in staat om op te vallen voor 25 procent van uw inkomen, bedekt op $ 54, 000 per jaar.

Maar Lang stelt voor om eerst een Health Savings Account te financieren. Zijn logica is geluid. De $ 3, 400 die u kan bijdragen voor een individu, of $ 6, 750 voor een gezin, is - zoals traditionele of SEP IRA-bijdragen - aftrekbaar. Het geld kan worden geïnvesteerd om te worden uitgesteld. Dan kunt u bij pensioen gebruik maken voor alles (niet alleen medische kosten) door inkomstenbelasting te betalen op de onttrekkingen. Maar in tegenstelling tot IRA's, kunt u het geld belastingvrij gebruiken voor gezondheidszorgbehoeften

wanneer. Als u geen HSA hebt - of nadat u een heeft gefinancierd - ga dan naar het menu van de IRA's. En net zoals een traditionele werknemer hun 401 (k) kan opstellen om automatisch af te stemmen op elke betaalbon, kunt u ook een manier vinden om regelmatige bijdragen aan uw pensioenrekening vast te stellen en te vergeten.