Een Kijk naar Brandverzekering voor uw bedrijf

De meeste bedrijven die eigendom hebben, hebben een verzekering om zich te beschermen tegen schade door brand veroorzaakt. Brandverzekering voor bedrijven is wijd beschikbaar. Veel verzekeraars die zakelijke verzekeringen verkopen bieden deze dekking aan.

Behoefte aan dekking

Brand is een belangrijke oorzaak van eigendomsschade. In 2015 werden 1, 345, 000 branden gerapporteerd in de Verenigde Staten volgens de National Fire Protection Association. Deze branden doden 3, 280 mensen (exclusief brandweerlieden) en veroorzaakten ongeveer $ 14. 3 miljard in eigendomsschade.

De meeste van de brandverwante sterfgevallen hebben zich voorgedaan in residentiële structuren, waaronder een-of-twee-familiehuizen, appartementengebouwen, hotels en motels.

Een brand kan een klein bedrijf verwoesten. Vuren ontsteken vlammen, rook en hitte, waarvan de gebouwen en hun inhoud beschadigd raken. Water, schuim en andere materialen die door brandweerlieden gebruikt worden om een brand te blussen, kan ook eigendommen beschadigen. Een bedrijf dat geen brandverzekering heeft, moet voor reparaties of wederopbouw in de zak betalen. Het kan wellicht de brandweerkosten vergoeden voor de kosten van het blussen van een brand als de lokale brandweer voor zijn diensten vraagt.

Als een bedrijf de middelen niet heeft om deze kosten te betalen, kan het worden gedwongen om de activiteiten te stoppen. Door een adequate brandverzekering te kopen, kan een bedrijf zijn kansen aanzienlijk verbeteren om een groot brandverlies te overleven.

Vijandig Versus Friendly Fire

In de verzekeringsbranche worden vuren geclassificeerd als vriendelijk of vijandig.

Een vriendelijk brand is een die doelgericht is en dat blijft op de beoogde plaats, zoals een open haard of kachel. Een brand wordt vijandig wanneer het uit de beoogde locatie ontsnapt. Bijv. Vlammen uit een gasbrander ontbranden vet op een restaurantkachel. Het vuur reist een muur op en brandt het dak van het gebouw.

Vastgoedverzekering omvat schade veroorzaakt door vijandige branden.

Commercieel vastgoedbeleid

Tot het midden van de twintigste eeuw beschermden bedrijven zich tegen brandschade aan gebouwen en persoonlijke goederen door een brandverzekeringsbeleid te kopen. In de jaren zestig begon verzekeraars met het aanbieden van commercieel multiperil beleid. Deze dekt beschadiging door een groot aantal gevaren, zoals hagel en windstorm, evenals brand. Multiperil-beleid is in de jaren tachtig uitgefaseerd, toen ISO nieuwe formulieren in vereenvoudigde taal hebben ingevoerd. Deze formulieren zijn nog steeds in gebruik. Ze omvatten het commercieel eigendomsbeleid en het beleid van de ondernemers (BOP), een soort pakketbeleid.

ACV Versus vervangingskosten

Veel eigendomsbeleid betaalt verliezen op basis van de feitelijke contante waarde (ACV) van de beschadigde eigendom. De werkelijke contante waarde wordt doorgaans berekend door de accumulatie van een eigendom te compenseren van zijn vervangende kosten.

Stel bijvoorbeeld dat uw gebouw verzekerd is voor de feitelijke contante waarde. Het gebouw kost 3 miljoen dollar om te vervangen. Het is tien jaar oud en is afgeschreven door $ 500, 000. De werkelijke contante waarde van het gebouw bedraagt $ 2. 5 miljoen. Als u het gebouw op basis van zijn ACV verzekert, betaalt uw verzekeraar niet meer dan $ 2. 5 miljoen als het gebouw volledig vernietigd is.

U moet een extra $ 500, 000 opleveren om de structuur te herbouwen.

Bedrijfs persoonlijke eigendom omvat items zoals machines, uitrusting en kantoormeubilair. Dergelijke eigenschappen kunnen kostbaar zijn om te vervangen. U kunt uw bedrijf beschermen tegen een grote onkostenvergoeding door uw persoonlijke goederen te verzekeren op een vervangende kostenbasis.

De vervangende kosten dekking betaalt de kosten van het repareren van beschadigde goederen of het vervangen met soortgelijke goederen. Deze dekking kost meer dan de dekking op basis van de feitelijke contante waarde.

Doe je eigendom niet onder de zekerheid!

Zoals veel zakenbezitters, denkt u misschien dat uw verzekeringspremies te hoog zijn. Misschien heb je overwogen om geld te besparen op onroerend goedverzekering door je woning te verzekeren voor minder dan de volledige waarde ervan. Dit is een slecht idee!

Voor een ding geldt uw beleid niet voor de volledige kosten van reparatie of vervanging van eigendommen die door een brand of ander gevaar worden vernietigd.

In de tweede plaats bevatten het meeste vastgoedbeleid ofwel een overeengekomen clausule of een coinsurance clausule. Deze clausules leggen een boete op als u een minimumverzekering verzekert ten opzichte van de waarde van uw woning wanneer het verlies zich voordoen.

Stel bijvoorbeeld dat uw vastgoedbeleid een vereffeningskrediet van 80 procent bevat. Veronderstel dat uw beleid de verliezen op een vervangende kostenbasis omvat. Als de vervangingskosten van uw gebouw 2 miljoen dollar bedragen, moet u uw gebouw voor ten minste $ 1 verzekeren. 6 miljoen (80 procent van 2 miljoen dollar). Als er een verlies optreedt en u de benodigde verzekering niet heeft gekocht, betaalt uw verzekeraar het volledige bedrag van het verlies niet. Je zult vasthouden dat je zelf een deel betaalt.

U kunt sancties voor onderverzekering vermijden door deze stappen te volgen:

Verzeker uw woning voor 100% van de waarde ervan.
Huur een ervaren taxateur om de waarde van uw woning jaarlijks te beoordelen. De beste tijd om dit te doen is voor de vernieuwingsdatum van uw beleid.
Verzeker je onroerend goed niet op basis van belastingvoordelen of schattingen die door uw verzekeringsagent zijn verstrekt.

Exclusief eigendom

Het eigendomsbeleid bevat uitsluitingen en beperkingen die van toepassing zijn op bepaalde soorten onroerend goed. Bijvoorbeeld, het meeste beleid uitsluiten verlies of schade aan grond, bouwfundamenten en geld en effecten. Velen bieden een kleine hoeveelheid dekking voor waardevolle papieren, sieraden en buitenplanten.

Eigendomsbeleid sluit ook gevaar uit die kan leiden tot schade aan bepaalde soorten onroerend goed. Voorbeelden hiervan zijn elektrische stoornissen, die computers en data kunnen beschadigen, en mechanische storingen die koelapparatuur kunnen beschadigen. Sommige van deze gevaren kunnen onder een aparte vorm of aantekening van het beleid worden gedekt.

Bedrijfsinkomsten

Wanneer het eigendom ernstig is beschadigd, kan een bedrijf gedwongen zijn activiteiten te verminderen of zijn activiteiten geheel af te sluiten. Een volledige of gedeeltelijke uitschakeling kan ertoe leiden dat de onderneming inkomen verlies of extra kosten oplevert. Inkomstenverliezen en extra kosten worden niet gedekt door basisbrandverzekeringen. Om zichzelf te beschermen, kan het bedrijf zakelijke inkomsten en extra kostenbedekkingen aanschaffen.

Bouwcodes

Veel bedrijven werken in oudere structuren die niet voldoen aan de huidige bouwcodes. Bouwwetgeving varieert van staat tot staat en stad naar stad. In het algemeen moeten bestaande gebouwen niet voldoen aan de huidige codes, tenzij ze worden gerenoveerd of herbouwd. Als een gebouw ernstig wordt beschadigd door een brand of ander gevaar en wordt gerepareerd of gereconstrueerd, kan de structuur onderworpen zijn aan actuele codes. De vereiste upgrades kunnen kostbaar zijn. De extra kosten die door bouwcodes worden opgelegd, vallen niet onder een typisch vastgoedbeleid. Dekking voor dergelijke kosten is beschikbaar onder dekking van de bouwverordening.

Eindelijk

Hier zijn enkele tips om uw brandverzekeringsbeleid te handhaven.

Bekijk uw beleid jaarlijks. Zorg ervoor dat het alle gebouwen en alle locaties bevat. Controleer de adressen die in het beleid zijn vermeld, om ervoor te zorgen dat ze accuraat zijn.
Als u meerdere gebouwen bezit, overwegen u hen te verzekeren onder een enkel beleid met een dekenlimiet. Een beleid zal goedkoper zijn dan verschillende individuele beleidslijnen.
Een brandpreventieplan opstellen en onderhouden. Train uw werknemers op de stappen die zij zouden moeten nemen als er een brand optreedt. Uw verzekeraar kan een korting bieden voor een actief brandpreventieprogramma.

Artikel bewerkt door Marianne Bonner