Zoek uit naar welk ouderdom uw pensioen begint

Wanneer u zorgvuldig kiest wanneer u uw pensioen moet starten, kunt u uw risico dat uw geld op is, aanzienlijk verminderen. In dit artikel wordt ervan uitgegaan dat uw pensioenplan geen forfaitaire optie biedt, of dat u al een lumpsum versus lijfrente-pensioenanalyse hebt gedaan, de lijfrenteoptie hebt gekozen en dat u nu aan de volgende stap bent om te beslissen op welke leeftijd u moet beginnen pensioenuitkeringen. Een analyse van wanneer u uw pensioeninkomen begint, kan behoorlijk lijken op een analyse van wanneer u met uw socialezekerheidsuitkeringen moet beginnen.

• Zowel pensioenen als sociale zekerheid bieden een gegarandeerd inkomen voor het leven.
• Pensioenen bieden meestal een keuze die zorgt voor voortgezet inkomen voor een echtgenoot; Sociale zekerheid biedt ook overlevingspensioen.

Dat is echter waar de overeenkomsten eindigen. Terwijl de socialezekerheidsregels voor iedereen hetzelfde zijn, zijn de pensioenregels van elke onderneming niet hetzelfde. Dit betekent dat twee aanstaande gepensioneerden met identieke financiële en gezinssituaties heel verschillende keuzes kunnen maken over wanneer ze hun pensioen moeten starten op basis van het bedrijf waarvoor ze werken.

Bijvoorbeeld, elke keer dat ik naar pensioenopties voor aanstaande gepensioneerden van Honeywell heb gekeken, heb ik geen waarde gezien in het uitstellen van de startdatum van het pensioen. Maar met veel andere pensioenplannen die herzien zijn, is het van grote waarde om de gepensioneerde de startdatum van hun pensioen te laten uitstellen, zelfs als ze van plan zijn om eerder met pensioen te gaan.

Voorbeeld van pensioenanalyse

David gaat met pensioen op 60.

Zijn pensioen biedt verschillende opties en verschillende uitbetalingsbedragen, afhankelijk van de leeftijd waarop hij met zijn pensioeninkomen begint. Hoewel hij op 60-jarige leeftijd met pensioen zal gaan, kan het gunstig voor hem zijn om te wachten tot 65 jaar om zijn pensioen te beginnen. Hij heeft spaar- en andere afboekingsrekeningen die hij kan gebruiken om zijn benodigde pensioeninkomen van 60 tot 65 jaar te bieden als hij besluit de start van zijn pensioen te vertragen.

Hier is een samenvatting van twee van Davids pensioenkeuzes:

• Single life op 60-jarige leeftijd: $ 19, 536 per jaar
• Single-leven op 65-jarige leeftijd: $ 34, 128

zou moeten hij begint zijn pensioen op de leeftijd van 60 of 65?

Als David vijf jaar wacht om zijn pensioen te beginnen, krijgt hij $ 14, 592 meer per jaar. Maar hij zal $ 97, 680 missen (5 jaar x $ 19, 536 per jaar). Als u een eenvoudige analyse wilt uitvoeren, verdient u $ 97, 680 gedeeld door $ 14, 592 en u ziet dat hij zijn $ 97, 680 in 6. 7 jaar herstelt, in het jaar dat hij de leeftijd van 71 bereikt. Dit kan worden aangeduid als zijn break-even-leeftijd.

Een eenvoudige analyse houdt echter geen rekening met de tijdswaarde van geld. Als David vanaf de leeftijd van 60 tot 65 $ 97, 680 van zijn eigen geld moet gebruiken, dan zal hij geen rente over dat geld verdienen. Als we aannemen dat David 4% van zijn geld kan verdienen, dan verplaatst het zijn break-even-leeftijd naar ongeveer de leeftijd van 73 jaar.

Ervan uitgaande dat David tot zijn 65ste wacht om zijn pensioen te beginnen, als hij tot 80 blijft, begint zijn uitgestelde pensioenstartdatum zal meer dan $ 120, 000 extra in zijn zak stoppen in vergelijking met het starten van zijn pensioen op 60.(Analyse gaat nog steeds uit van een rendement van 4% op Davids persoonlijke spaargeld en investeringen.)

Hoe hoger het rendement dat David denkt te kunnen verdienen met zijn beleggingen, des te minder gunstig is het uitstellen van de startdatum van zijn pensioen.

Als David bijvoorbeeld denkt dat hij 10% rendement op zijn spaargeld en beleggingen kan verdienen, gaat zijn break-evenleeftijd over naar 82 jaar.

Wees voorzichtig als je aanneemt dat je een hoog rendement kunt behalen Je moet ook rekening houden met het niveau van beleggingsrisico dat vereist is om te proberen dat hogere rendement te behalen. Pensioeninkomen is gegarandeerd. Het vergelijken van pensioenvoordelen met risicovollere beleggingen is geen eerlijke analyse. Het is vaak moeilijk zo niet onmogelijk om een ​​hoger rendement te halen uit veilige beleggingen.

Als David zou trouwen, zou een vergelijkbare break-even-analyse kunnen worden uitgevoerd met behulp van pensioenopties die een doorlopend inkomen bieden aan een overlevende echtgenoot. In dat geval moet de gezamenlijke levensverwachting worden overwogen.

Elk pensioen is anders

Elk pensioen heeft een eigen formule die bepaalt hoeveel u op welke leeftijd kunt krijgen.

Ik heb gewerkt met klanten die pensioenen hadden van meer dan één bedrijf en met één pensioen adviseerden we om direct met voordelen te beginnen; terwijl we met het andere pensioen hebben geadviseerd om vijf jaar te wachten voordat we met de uitkeringen beginnen.

Belastingen moeten ook worden overwogen in uw uiteindelijke analyse. Soms zorgt het uitstellen van de startdatum van uw pensioen en het opnemen van IRA of 401 (k) opnames tijdens de tussenliggende jaren voor een verbeterd belastingresultaat wanneer bekeken gedurende uw volledige pensioentijdshorizon.

Je buikgevoel over wanneer je aan pensioenuitkeringen begint, komt misschien niet goed. Zorgvuldige analyse op dit gebied kan zijn vruchten afwerpen. Begin geen pensioenuitkeringen zonder eerst te kijken naar de cijfers die zijn geprojecteerd over uw volledige aantal verwachte jaren met pensioen.