Begrijp Welke Coinsurance is

Veel commerciële eigendomsbeleid bevat een coinsurance clausule. Deze clausule legt een sanctie op de polishouders die geen adequate verzekeringslimiet aanschaffen.

Waardeverzekering

Waarom verzekeren verzekeraars hoeveel verzekeringen u koopt? De reden heeft te maken met verzekering ter waarde van . Verzekering naar waarde heeft betrekking op de verhouding van uw verzekeringslimiet tot de waarde van uw verzekerde woning. Stel bijvoorbeeld dat je een klein kantoorgebouw hebt.

U raadpleegt een bouwbedrijf om de waarde van uw gebouw te bepalen op basis van een vervangende kostenbasis. U en de aannemer concluderen dat de vervangingskosten van het gebouw 2 miljoen dollar bedragen. U verzekert het gebouw onder een commercieel vastgoedbeleid tegen een limiet van $ 2 miljoen. Uw verzekering naar waardeverhouding is 100%.

De meeste eigendomsverzekeringen betreffen gedeeltelijke verliezen. Als een brand in uw gebouw uitbrak, zal het waarschijnlijk slechts een deel van de structuur vernietigen in plaats van het gehele gebouw. Als dit het geval is, moet u uw gebouw niet garanderen voor slechts een deel van zijn waarde? Immers, u kunt veel geld besparen als u een gebouw verzekert voor bijvoorbeeld de helft van de vervangingskosten of de werkelijke contante waarde. Het antwoord is nee.

Ten eerste, een primaire doel van de verzekering is om u te beschermen tegen catastrofale verliezen. Voor de meeste kleine bedrijven die eigendom hebben, vormt de totale vernietiging van die eigenschap een catastrofe.

Als uw gebouw brandt en uw verzekering niet genoeg geld biedt om het te herstellen, heeft u problemen om in het bedrijfsleven te blijven.

Ten tweede zouden de verzekeringsmaatschappijen niet lang duren als al hun polishouders hun eigendom verzekerd hebben. Uiteindelijk zouden sommige van deze polishouders totale verliezen opleveren.

De premies die door het beleid worden gegenereerd zouden niet voldoende zijn om de grote verliezen te dekken.

Doel van de verzekering van verzekeringen

In de eigendomsverzekering is coinsurance ontworpen om de polishouders aan te moedigen hun eigendommen te verzekeren tegen een bepaald percentage (meestal 80% of 90%) van hun waarde. Coinsurance kan van toepassing zijn of uw woning is verzekerd voor de vervangingskosten of de werkelijke contante waarde ervan.

Coinsurance werkt door een boete op te leggen op polishouders die niet voldoende verzekering kopen om te voldoen aan het coinsurance percentage in de verklaringen. Er geldt geen boete indien de verzekeringnemer voldoende verzekering heeft gekocht.

De coinsurance clausule heeft geen invloed op u tot u een verlies aan onroerend goed ondervindt. De verzekeraar zal dan de verzekeringslimiet op uw beleid (op het moment dat het verlies zich voordoet) vergelijkt met het bedrag van de verzekering die u op basis van het coinsurance percentage moet kopen.Als de verhouding minder dan 1 is, wordt u onderworpen aan een boete.

In een commercieel eigendomsbeleid wordt de coinsurance clausule meestal gevonden in de sectie 'Policy Conditions'. Het feit dat uw beleid een dergelijke clausule bevat, betekent niet dat uw beleid onderhevig is aan coinsurance. Coinsurance is alleen van toepassing indien een coinsurance percentage wordt weergegeven in de declaratie sectie van uw beleid.

Voorbeeld

Veronderstel dat "80% coinsurance" verschijnt in de verklaringen van uw commercieel eigendomsbeleid. Wat betekent dit? Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is.

Veronderstel dat u een gebouw hebt waarvan u verzekerd bent op een vervangende kostenbasis. De kosten om het gebouw te vervangen is $ 1 miljoen. Omdat het coinsurance percentage is 80, moet u uw gebouw voor minstens $ 800.000 (80% van $ 1 miljoen) verzekeren om een ​​boete te vermijden. Stel je voor dat je besloten hebt om te verzekeren op verzekering. Om geld te besparen, verzekert u uw gebouw tegen een limiet van $ 700, 000. Uw beleid heeft een aftrekbaar bedrag van 5000 dollar.

Er komt een brand in uw gebouw en veroorzaakt schade die $ 200, 000 kost om te repareren. Ten tijde van het verlies bedroeg uw verzekeringslimiet 700.000 dollar. Op basis van de 80% -verzekeringsvereiste moest u tenminste $ 800.000 kopen.

De verhouding van het bedrag dat u verdeelde verdeeld door het bedrag dat was nodig (700, 000/800, 000) is. 875. Terwijl uw verlies $ 200.000 bedraagt, betaalt uw verzekeraar u slechts $ 175.000 (200.000 X. 875) minus de $ 5, 000 aftrekbaar of $ 170, 000. Uw medeverzekeringsboete is $ 25, 000.

Waiver Coinsurance Clause

Een manier om de coinsurance-clausule omzeild te maken is dekking voor de aankoop van onroerend goed op een overeengekomen waarde . Onder deze optie komen u en uw verzekeraar akkoord, voordat het beleid van kracht wordt, op een waarde voor uw woning. De waarde kan gebaseerd zijn op vervangingskosten of werkelijke contante waarde. Overeengekomen waarde dekking geldt voor de looptijd van het beleid. Om de dekking door te gaan naar de volgende beleidsperiode, moet u een herziene verklaring van waarden indienen voordat uw huidige beleid verstrijkt.

Een andere optie die afwijkt van de coinsurance clausule is waarde rapportage . Waarderapportage wordt meestal gebruikt wanneer eigendomswaarden fluctueren. Bijvoorbeeld, een winkel waarvan de omzet sterk verschilt van maand tot maand, kan ervoor kiezen om zijn voorraad op een rapportagebasis te verzekeren. Verscheidene rapportage opties zijn beschikbaar, zoals kwartaal, halfjaarlijks en maandelijks. U betaalt meestal een stortpremie en rapporteert u vervolgens uw eigendomswaarden op een schema zoals vereist door uw verzekeraar.

Andere soorten verzekeringen

Coinsurance wordt ook gebruikt in andere soorten verzekeringen. Voorbeelden zijn gezondheids- en tandverzekering. Veel gezondheids- en tandheelkundige beleidslijnen omvatten medische of tandheelkundige kosten volgens een bepaalde verhouding, zoals 80/20 of 70/30. Het groter aantal (80% of 70%) vertegenwoordigt het door de verzekeraar betaalde percentage, terwijl het kleinere aantal (20% of 30%) het percentage is dat u moet betalen.

Enkele bestuurders en officieren aansprakelijkheidsbeleid bevatten een coinsurance clausule.Evenzo worden dergelijke clausules soms aangetroffen in beroepsmatige aansprakelijkheid (of fouten en weglatingen). Deze clausules dienen te worden vermeden, aangezien zij u kunnen verplichten een deel van eventuele schadevergoeding of afwikkeling te betalen.