Alles over down Payments - Basics, voordelen en nadelen

Wanneer u iets met geleend geld koopt (of het nu huis, auto of iemand anders is), betaalt u op verschillende manieren. Om de juiste lening te krijgen, moet u begrijpen wat die opties zijn en hoe een stuk van de puzzel de andere stukken beïnvloedt. De soorten betalingen die u maakt, zijn onder meer: ​​

• Een aanvankelijke aanbetaling
• Lopende periodieke betalingen (bijvoorbeeld maandelijkse betalingen)
• In sommige gevallen worden extra lompsombetalingen (optionele betalingen om uw schuld te verminderen of de lening te betalen) volledig uit)

- 9 ->

Zoals bij veel dingen, is de manier waarop dingen begonnen worden iets dat u de komende jaren zal helpen of achtervolgen, dus het is essentieel om de eerste aanbetaling te begrijpen. Zodra u dat gedaan heeft, begin met het opslaan, zodat uw plan een succes is.

Wat is een down-betaling?

De aanbetaling is een vooruitbetaling die u maakt om iets te kopen. Het is het gedeelte van de aankoopprijs die u betaalt voor uzelf (in tegenstelling tot het lenen). Dat geld komt uit uw eigen persoonlijke besparingen en is contant die u bij de tafel brengt. Natuurlijk zijn de betalingen zelden zelden in de vorm van werkelijk papier contant geld. In de meeste gevallen brengt u een cheque of maakt u een elektronische betaling.

Downbetalingen zijn vaak, maar niet altijd, onderdeel van een lening. Wanneer u "zero down" aanbiedingen ziet, is geen aanbetaling vereist, maar het kan wel verstandig zijn om toch een te maken. De uitbetaling omvat vaak een zinvol percentage van de totale aankoopprijs (zoals 20%). De rest van de lening wordt met verloop van tijd afbetaald met vaste afbetalingen - tenzij u de lening vroegtijdig betaalt door een grote cheque of herfinanciering te schrijven.

Voorbeeld: u koopt een huis voor $ 100, 000 (negatieven sluiten). U heeft hiervoor 20.000 dollar voor dit doel gered, en u brengt de cheque van een kassier voor een aanbetaling van $ 20.000 (dat is 20% van de aankoopprijs). Als gevolg hiervan leent u 80.000 dollar, die u kunt betalen met een 30 jaar hypotheek.

Hoeveel betaalt u?

U kunt over het algemeen kiezen hoe groot een aanbetaling moet maken, en de beslissing is niet altijd makkelijk.

Sommige mensen geloven groter is altijd beter, terwijl anderen liever de betalingen zo klein mogelijk houden. Je moet de voor- en nadelen evalueren en zelf beslissen.

Een grotere aanbetaling houdt tot een minimum aan leningen. Hoe meer u voor betaalt, hoe kleiner uw lening. Dat betekent dat u minder in totale rentekosten over de levensduur van de lening zal betalen, en u krijgt ook lagere maandelijkse betalingen. Om te zien hoe dit voor jezelf werkt, pak de getallen uit een lening die je overweegt en sluit ze in een leningrekenmachine. Experimenteer met het wijzigen van de leningbalans en kijk hoe de andere cijfers aanpassen.

Met een grote aanbetaling kunt u de kosten op meerdere manieren verminderen.Bijvoorbeeld, u kunt een lagere rentevoet krijgen als u meer neerzet. Leninggevers zien grotere neerbetalingen omdat ze hun geld gemakkelijker kunnen terugkrijgen als u de lening standaard (en meer kosten als hun risico groter is). U kunt ook hypotheekverzekering en andere kosten met een grotere vooruitbetaling betalen.

Met lage maandelijkse betalingen maakt het leven in de toekomst gemakkelijker. Als uw inkomen verandert (bijvoorbeeld door verlies aan werkverlies), lager verplicht maandelijkse betalingen geven u meer wikkelruimte. Bovendien maken lage betalingen het makkelijker om in de toekomst extra leningen te krijgen.

Uitleners zien dat je meer dan genoeg inkomen hebt om je maandelijkse verplichtingen te kunnen nakomen, en ze evalueren dit met een schuld tot inkomensverhouding.

Wat als je geld nodig hebt? In sommige gevallen kan u lenen tegen alles wat u heeft gekocht. In het bovenstaande voorbeeld kun je waarschijnlijk niet in de $ 20, 000 die je in je huis hebt geïnvesteerd omdat de kredietverstrekkers aarzelend zijn om meer dan 80% van de lening te betalen. Maar als je aanvankelijk meer dan 20% neerzet of je hebt het geluk gehad om prijswaardering te genieten, kun je dat geld met een eigen vermogen lenen.

Een kleiner aanbetaling is voor de hand liggende redenen leuk: je hoeft niet zo veel geld op te doen. Het besparen van 20% voor een huisinkoop kan jaren duren. Als u doet veel geld besparen, is het eng om te delen met al dat geld - wat als er iets op komt (uw auto breekt af, er ontstaan ​​gezondheidsproblemen enzovoort)?

Als je al je geld in een huis of een auto brengt, betekent dit dat je al je geld vastgebonden bent in iets dat moeilijk te verkopen is en dat sommige mensen ongemakkelijk zijn.

Vooral bij het kopen van een woning zijn kleine aanbetalingen verleidelijk. U kunt een paar jaar eerder kopen, en u houdt hand in hand voor die onvermijdelijke verbeteringen en reparaties. Maar het plaatsen van minder dan 20% kan je kosten (tenminste tijdelijk - zie hieronder).

Uiteindelijk wilt u de kanskosten overwegen. U kunt de middelen voor andere doeleinden gebruiken, zoals pensioenbesparingen of het groeien van uw bedrijf.

Natuurlijk is de beslissing persoonlijk, en de juiste keuze hangt af van vele factoren. Idealiter heb je een stevig noodfonds om te gaan met eventuele verrassingen, en je beroof je niet van dat fonds om je betaling te betalen.

Leningsvereisten

Het is niet ongewoon voor kredietverstrekkers om een ​​minimum vereiste aanbetaling in te stellen (natuurlijk kunt u meer betalen als u wilt). Nogmaals, een grotere aanbetaling vermindert de kredietverlenerrisico: als ze op uw woning afzetten of uw auto terugzetten, hoeven ze het niet voor de hoogste dollar te verkopen om hun investering te herstellen.

Groter neerbetalingen kunnen ook een psychologische impact hebben. Ze tonen aan dat je 'huid in het spel' hebt - en jij doet . Als gevolg hiervan, bent u meer kans om betalingen te houden (weglopen zou duur zijn). Vanuit een ander perspectief tonen een aanbetaling de kredietverstrekkers dat u bereid bent om een ​​deel van de aankoopprijs op te doen, zodat ze meer bereid zijn om leningen goed te keuren.

Wat zijn sommige gemeenschappelijke eisen? Bij huisinkopen is 20% een belangrijk nummer. Door tenminste 20% te betalen, kunt u voorkomen dat u betaalt voor privé hypotheekverzekering (PMI), die uw kredietgever beschermt als u op de lening standaard bent. Als u 20% niet bij de tafel kunt brengen, kan een FHA lening een levensvatbare optie zijn, die slechts 3,5% daalde (maar u betaalt nog steeds voor verzekering, en u wilt evalueren of u ' re in een goede positie om te kopen).

Voor auto leningen kunnen kredietverstrekkers minstens 10% dalen. Sommige kredietverstrekkers zijn echter bereid om maximaal 110% LTV toe te staan ​​(op basis van de Kelley Blue Book-waarden).

In de meeste gevallen komen afbetalingen als "contant" (of meer waarschijnlijk een cheque, postorder of overschrijving). Maar geld is niet altijd nodig. Bijvoorbeeld, land kan soms worden gebruikt als een aanbetaling bij het aanvragen van een bouwlening.