Geld lenen om land te kopen: hoe u financiering kunt vinden

Door land te kopen, kunt u het huis van uw dromen bouwen of een stukje natuur behouden. Maar in veelgevraagde gebieden kan land duur zijn, dus misschien heeft u een lening nodig om uw grondaankoop te financieren. Je zou kunnen veronderstellen dat land een veilige investering is (tenslotte, "ze maken er niets meer van"), maar geldschieters zien grondleningen als riskant, dus het goedkeuringsproces kan ingewikkelder zijn dan standaard woningkredieten.

Het gemak en de kosten van het lenen zijn afhankelijk van het type woning dat u koopt:

Grond die u in de nabije toekomst wilt gaan bouwen
Onbewerkte grond die u niet gebruikt t is van plan om te ontwikkelen

Grotendeels zijn grondleningen leningen op relatief korte termijn, die twee tot vijf jaar duren voordat een betaling van de ballon verschuldigd is. Er bestaan echter langerlopende leningen (of u kunt een lening op langere termijn aangaan), vooral als u een woonhuis op het terrein bouwt.

In één stap kopen en bouwen

Lenders zijn het meest bereid om uit te lenen wanneer u plannen heeft om op uw eigendom te bouwen. Het bezit van onbewerkt land is speculatief. Bouwen is ook riskant, maar banken voelen zich meer op hun gemak als u waarde toevoegt aan het onroerend goed (bijvoorbeeld door een woning toe te voegen).

Bouwleningen: Misschien kunt u een enkele lening gebruiken om de grond en de constructie van het fonds te kopen. Hierdoor kunt u minder last van papierwerk en minder sluitingskosten hebben. Bovendien kunt u financiering voor het hele project veiligstellen (inclusief voltooiing van de bouw) - u zult niet vastzitten aan land terwijl u op zoek bent naar een geldschieter.

Bouwtekeningen: Om goedgekeurd te worden voor een bouwlening, moet u uw kredietverstrekker plannen geven, die willen zien dat een ervaren bouwer het werk aan het doen is. Fondsen worden in de loop van de tijd gedistribueerd naarmate het project vordert, dus uw contractanten moeten doorgaan als ze verwachten dat ze worden betaald.

Leningeigenschappen: Bouwleningen zijn kortlopende leningen, meestal met rentebetalingen die minder dan een jaar in beslag nemen (idealiter is het project dan voltooid). Na die tijd kan de lening worden omgezet in een standaard 30-jarige of 15-jarige lening, of u herfinanciert de lening met uw nieuw gebouwde structuur als onderpand.

Vooruitbetaling: om te lenen voor de grond en bouwkosten, moet je een aanbetaling doen. Plan om 10 tot 20 procent van de toekomstige waarde van het huis te bedenken.

Finished Lots vs. Raw Land

Als u veel koopt dat al over hulpprogramma's en toegang tot de straat beschikt, kunt u het gemakkelijker maken om te worden goedgekeurd.

Ruwe grond: Ruwe grond kan nog steeds worden gefinancierd, maar geldschieters zijn aarzelender (tenzij dat typisch is voor uw gebied - sommige gebieden zijn bijvoorbeeld afhankelijk van propaan-, putten- en septische systemen).Het is duur om dingen zoals rioolleidingen en elektriciteit toe te voegen aan uw woning en er zijn talloze mogelijkheden voor onverwachte uitgaven en vertragingen.

Vooruitbetaling: Als u veel (in een opkomende onderverdeling, bijvoorbeeld) koopt, kunt u mogelijk slechts 10 of 20 procent opgeven. Voor onbewerkt land, plan minimaal 30 procent lager, en misschien moet je 50 procent naar de tafel brengen om goedgekeurd te worden.

Leningeigenschappen: Finish-loten zijn minder risicovol voor geldverstrekkers, dus bieden ze eerder bouwfinancieringen in één stap die worden omgezet in "permanente" (of 30-jaars) hypotheken nadat de bouw is voltooid. Met onafgewerkte kavels hebben geldschieters de neiging om de leningsvoorwaarden korter te houden (bijvoorbeeld vijf tot tien jaar).

Het risico van geldschieter verminderen: Als u onbewerkt land koopt, krijgt u niet per se een slechte lening. U kunt uw kansen op een goede deal verbeteren als u de geldschieter helpt risico's te beheersen. Het kan mogelijk zijn om langere termijnleningen, lagere rentetarieven en een lagere aanbetalingsverplichting te krijgen. Factoren die helpen zijn:

Een hoge credit score (boven 680), die aantoont dat u in het verleden met succes hebt geleend en terugbetaald.
Lage schuld / inkomensverhoudingen, wat aangeeft dat u voldoende inkomsten hebt om de vereiste betalingen te doen.
Een klein leenbedrag, wat resulteert in lagere betalingen en een woning die waarschijnlijk gemakkelijker te verkopen is.

Geen plannen om te ontwikkelen

Als u land gaat kopen zonder een huis of bedrijfsstructuur op het land te bouwen, zal het moeilijker zijn om een lening te krijgen. Er zijn echter verschillende opties om financiering te krijgen.

Lokale banken en kredietverenigingen: Begin met navragen bij financiële instellingen in de buurt van het land dat u wilt kopen. Als u niet al in het gebied woont, kunnen uw lokale geldschieters (en online kredietverstrekkers) aarzelen om een lening voor leegstaand land goed te keuren. Lokale instellingen kennen de lokale markt en kunnen er belang bij hebben om de verkoop in het gebied waar u naar kijkt te faciliteren. Hoewel lokale instellingen bereid kunnen zijn om leningen te verstrekken, kunnen ze nog steeds tot 50 procent aan eigen vermogen en leningen op relatief korte termijn eisen.

Eigen vermogen: Als u veel eigen vermogen in uw woning hebt, kunt u mogelijk met dat tweede vermogen lenen met een tweede hypotheek. Met die aanpak kunt u mogelijk de volledige kosten van het land financieren en extra leningen vermijden. U neemt echter een aanzienlijk risico door uw huis als onderpand te gebruiken - als u niet in staat bent om betalingen op de lening uit te voeren, kan uw geldschieter uw woning in beslag nemen. Het goede nieuws is dat de rentetarieven op een lening met eigen vermogen lager kunnen zijn dan de tarieven op een lening voor de aankoop van grond.

Commerciële kredietverstrekkers: Vooral als u de woning voor zakelijke doeleinden of een investering gebruikt, kunnen commerciële kredietverstrekkers een optie zijn. Om goedgekeurd te worden, moet u een leningfunctionaris ervan overtuigen dat u een redelijk risico loopt. Terugbetaling mag slechts tien jaar of korter duren, maar betalingen kunnen worden berekend op basis van een aflossingsschema van 15 jaar of 30 jaar. Commerciële kredietverstrekkers zijn mogelijk meer op hun gemak als het gaat om onderpand.Ze kunnen u toestaan om persoonlijke garanties te geven bij uw woning, of u kunt mogelijk andere activa (zoals beleggingsholdings of apparatuur) als onderpand gebruiken.

Eigenaarfinanciering: Als u geen lening van een bank of kredietvereniging kunt krijgen, is de huidige eigenaar van de woning mogelijk bereid om de aankoop te financieren. Vooral met onbewerkt land, kunnen eigenaren weten dat het moeilijk is voor kopers om financiering te krijgen van traditionele kredietverstrekkers, en ze hebben misschien geen haast om geld te verdienen. In die situaties krijgen eigenaars meestal een relatief hoge aanbetaling, maar alles is bespreekbaar. Een terugbetalingstermijn van vijf of tien jaar is gebruikelijk, maar de betalingen kunnen worden berekend op basis van een langer aflossingsschema. Een voordeel van eigenaarfinanciering is dat u niet dezelfde sluitingskosten betaalt als die u traditionele kredietverstrekkers zou betalen (maar het is nog steeds de moeite waard om de titel en grenzen te onderzoeken - eerlijke landeigenaren kunnen fouten maken).

Gespecialiseerde kredietverstrekkers: Als u gewoon wacht op het juiste moment om te bouwen of als u een ontwerp voor uw huis kiest, moet u waarschijnlijk de bovenstaande oplossingen gebruiken. Maar als u ongebruikelijke plannen heeft voor uw eigendom, kan er een geldschieter zijn die zich richt op uw beoogde gebruik voor het land. In tegenstelling tot banken (die meestal werken met mensen die huizen bouwen), maken gespecialiseerde geldverstrekkers er begrip voor de risico's en voordelen van andere redenen voor grondbezit. Ze zullen eerder bereid zijn om met u samen te werken omdat zij geen eenmalige deal hoeven te bedenken. Deze geldverstrekkers kunnen regionaal of nationaal zijn, dus zoek online naar wat u in gedachten heeft. Bijvoorbeeld:

Behoud van natuurlijke hulpbronnen
Buitenrecreatie op privéterrein
Zonnecellen of windparken
Mobiele of zendmasten
Landbouw of veeteelt, inclusief veeteelt, biologische landbouwbedrijven, hobbyboerderijen, en paard instappen

Tips voor kopers

Maak je huiswerk voordat je land koopt. Je zou de woning kunnen zien als een lege lei vol met potentieel, maar je wilt er niet boven komen.

Afsluitingskosten: Naast een aankoopprijs kunt u ook afsluitkosten hebben als u een lening krijgt. Kijk voor originatiekosten, verwerkingskosten, kredietcontrolekosten, taxatiekosten en meer. Ontdek hoeveel u zult betalen en maak uw definitieve financieringsbeslissing met die cijfers in gedachten. Voor een relatief goedkope woning kunnen de afsluitkosten een aanzienlijk percentage van de aankoopprijs bedragen.

Een enquête opvragen: Ga er niet vanuit dat huidige omheiningslijnen, markeringen of 'voor de hand liggende' geografische kenmerken nauwkeurig een eigenschapsgrens laten zien. Vraag een professional om een grensverkenning in te vullen en te verifiëren voordat u koopt. Huidige eigenaren van onroerend goed weten misschien niet wat ze bezitten, en het zal uw probleem zijn nadat u ze hebt gekocht.

Controleer de titel: Vooral als u op informele wijze geld leent (bijvoorbeeld door gebruik te maken van uw eigen vermogen of verkopersfinanciering), doe dan wat professionele geldverstrekkers doen: een zoekopdracht op titel. Zoek uit of er pandrechten of andere problemen met de woning zijn voordat u geld overhandigt.

Budget voor overige kosten: Als u eenmaal de eigenaar van het land bent, bent u mogelijk op zoek naar extra kosten.Beoordeel die uitgaven in aanvulling op alle leenbetalingen die u voor het land zult doen. Mogelijke kosten zijn:

Gemeentelijke of provinciale belastingen (raadpleeg uw belastingadviseur om te zien of u in aanmerking komt voor een aftrek)
Verzekering op braakliggend land of verlaten gebouwen
Rechten van landeigenaren (HOA), indien van toepassing < Alle onderhoud nodig, zoals het repareren van afrasteringen, beheren van de afvoer, enz.
Bouwkosten, als u ooit besluit te bouwen, services toe te voegen of de toegang tot het pand te verbeteren
Vergunningsrechten, voor elke activiteit die u hebt gepland op het onroerend goed
Ken de regels

Wanneer u lege grond ziet, zou u kunnen veronderstellen dat alles mogelijk is. De lokale wetgeving en zoneringseisen beperken echter wat u kunt doen - zelfs op uw eigen privéterrein. HOA-regels kunnen bijzonder frustrerend zijn. Spreek met de lokale autoriteiten, een vastgoedadvocaat en buren (indien mogelijk) voordat u akkoord gaat om te kopen.

Als u problemen ondervindt met een accommodatie waar u naar kijkt, kunt u vragen om wijzigingen aan te brengen. Je hebt misschien pech, of je zou kunnen doen wat je wilt na het volgen van de juiste procedures (door het invullen van papierwerk en het betalen van kosten). Het zal waarschijnlijk gemakkelijker zijn als je om toestemming vraagt in plaats van je buren te storen.