Grote afbetaling of punten? Welke is het beste?

Bij het krijgen van een huislening heb je talloze beslissingen om te maken en uitgaven te betalen. Als u de mogelijkheid heeft om punten te betalen, kunt u zich afvragen of die kosten zin hebben en hoe u uw dollars kunt betalen tussen uw aanbetaling en eventuele punten.

Beide kosten komen voorbij (tenzij u de punten financiert), zodat de directe impact op uw budget identiek is. Evenzo kunnen beide punten en een aanbetaling uw vereiste maandelijkse hypotheekbetaling verminderen.

Op de lange termijn beïnvloeden ze uw financiën op verschillende manieren.

Laten we het verschil tussen punten en een aanbetaling bekijken. Dan zullen we evalueren wanneer een optie beter kan zijn dan een andere.

Kortingspunten

Kortingspunten verlagen het tarief op uw lening. In ruil voor een betaling vandaag, zal uw kredietgever de rente op uw schuld verminderen. Dit wordt soms "het koersen van de koers" op uw lening genoemd omdat u daadwerkelijk een lager tarief koopt.

Om precies te zijn, zou u kunnen zeggen dat u vroegtijdig betaalt, en uw kredietgever past uw rentevoet daarbij aan.

Rentekosten kunnen niet worden hersteld - u krijgt de rente niet terug wanneer u verkoopt. Als gevolg hiervan moet u op andere manieren profiteren van die kosten (en zorg dat de cijfers oplopen). Er zijn verschillende mogelijke manieren waarop u kunt profiteren van betaalpunten, waaronder:

• Potentiële belastingvoordelen uit het geld dat u op punten besteedt.
• Een lagere maandelijkse betaling, waardoor de cashflowsituatie in de toekomst meer comfortabel zal zijn.
• Een lagere schuldgraad over de jaren ( Als u de lening op lange termijn houdt)

Aanbetalingen

Een aanbetaling is een bedrag dat u vooruit betaalt tegen de aankoopprijs van een woning. Dit bedrag vermindert de grootte van uw lening en vertegenwoordigt uw eigendomsbelang in het huis (het verhogen van uw eigen vermogen).

U bent de eigenaar van elk huis dat u bezitten, maar uw kredietgever kan rechten hebben op de eigendom tot u alle schulden betaalt.

Het maken van een aanbetaling is vergelijkbaar met het gebruik van je huis als spaarpot. Het huis fungeert als een winkel van waarde: Als het huis niet waarde verliest, kun je die waarde terug krijgen als je het onroerend goed verkoopt. Als alternatief kan u tegen die waarde lenen met tweede hypotheken of die waarde gebruiken als onderpand voor andere behoeften.

Uw betalingen met punten en betalingen

Zowel kortingspunten als een grotere aanbetaling zullen uw vereiste maandelijkse hypotheekbetalingen verlagen. Maandelijkse betalingen worden berekend op basis van een aantal factoren:

• De rentevoet
• Het leningbedrag (ook bekend als het saldo)
• De looptijd (of de looptijd van de lening)

Als u een van die items vermindert, zal de maandelijkse betaling ook naar beneden gaan.Daarnaast zal de rente die u betaalt ook afnemen. Interessant genoeg, kunt u het leningbedragniveau behouden, maar de totale rentekosten verminderen door het tarief te verlagen of de levensduur van de lening te verkorten.

Verschillende inputs verlagen uw betaling, maar ze doen het op verschillende manieren. De beste manier om dit te zien is het experimenteren met een leningrekenmachine of gebruik afschrijvingslabels om verschillende leningalternatieven te evalueren.

Belangrijker nog, kijk naar de rentekosten over de tijd en over het leven van de lening.

Wat moet u doen?

Met een beter inzicht in hoe de betaal- en rentekosten met elke optie veranderen, moet u de mogelijkheden van uw kredietgever gemakkelijker evalueren (en beslissen wat u met uw geld moet doen).

Als u het beschikbare geld hebt en u van plan bent om lang in uw huis te blijven, zijn punten een kijkje waard.

• Schat hoe lang je je lening echt zal houden. Met een langere periode kunt u beter betalen en rente betalen tegen een lager tarief.
• Controleer de breakeven-periode op uw punten: Bepaal hoeveel u elke maand op uw betaling bespaart, en bereken hoe lang het zal duren om het bedrag te verhogen dat u vooruit besteedt. Vergeet niet dat uw totale rentekosten ook verschillend kunnen zijn als u punten betaalt.
• Ontdek de potentiële belastingimplicaties met uw belastingadviseur. Betaalpunten kunnen u vandaag een aftrekking geven, en dat kan meer voordelig zijn dan rentebesparingen in de komende jaren. Vergeet niet dat rentekosten ook aftrekbaar zijn - maar het uitgeven van geld voor een fiscale aftrek is nog steeds geld uitgegeven.
• Beoordeel alternatieve toepassingen voor de fondsen, en besluit of u iets moet doen, naast het geld naar uw huis zetten.
• Beslis of u denkt dat u in de nabije toekomst met een betere rentevoet kunt herfinancieren. Als uw credit scores of inkomsten verbeteren, kunt u in aanmerking komen voor een betere lening. Evenzo kijk naar de rentetarieven en of u verwacht dat ze stijgen, vallen of op niveau blijven.
• Voer de nummers op financieringspunten uit. Rolpunten in uw leningbalans zijn meestal niet zo gunstig als het betalen van de zak, maar het kan wellicht een kijkje zijn.

Gebruik een puntrekenmachine om te bepalen hoeveel u van de betaalpunten profiteert. Vergelijk dan die besparingen tegen een kleinere lening (met behulp van een afschrijvingstabel). Bijvoorbeeld, op een lening van $ 300.000, beoordeel u de besparingen die afkomstig zijn van een lagere rentevoet als u twee punten betaalt (of $ 6, 000). Kijk dan hoe de lening er uit ziet als u slechts $ 294 000 leent, en voeg $ 6 000 toe aan de aanbetaling, in plaats van het in te stellen naar punten.