Algemene Aansprakelijkheid Waardering

Larry Larson is eigenaar van Larson Locks, een slotmakerbedrijf. Larry heeft onlangs algemene verzekeringsmaatschappijen overschreden en zijn nieuwe beleid is gisteren in de post aangekomen. Larry heeft het beleid onderzocht en is nu gericht op de Algemene Aansprakelijkheidsverklaringen. Deze laatste bevat een rubriek getiteld Classificatie en Premium. Dit gedeelte laat zien hoe Larry's premie is afgeleid, maar Larry kan er geen hoofd of staart van maken.

Dit artikel zal een beetje licht werpen op hoe verzekeraars doorgaans de algemene aansprakelijkheidspremies berekenen. Veel (maar niet alle) verzekeraars die een algemene aansprakelijkheidsverzekering aanbieden, maken gebruik van een ratingsysteem dat is ontwikkeld door het Insurance Services Office (ISO). Dit systeem wordt hieronder beschreven.

Elementen van het beoordelingssysteem

Onder het standaard systeem voor algemene aansprakelijkheid, wordt uw premie grotendeels bepaald door drie factoren:

• de classificaties die aan uw bedrijf zijn toegekend
• de tarieven die zijn toegekend aan die classificaties
• de blootstellingsbasis (zoals verkoop of loonlijst) waarop de tarieven worden toegepast.

Classificaties

Veel verzekeraars beginnen het ratingproces door uw bedrijf te classificeren op basis van het ISO classificatiesysteem. Dit systeem omvat meer dan duizend afzonderlijke verplichtingen Elke classificatie vertegenwoordigt een specifiek type bedrijfsvoering. Voorbeelden zijn gips- of wallboardinstallatie, slotenmakers en gasstations - zelfbediening.

Het classificatiesysteem wordt gebruikt om uw bedrijf te categoriseren op basis van het type operaties dat u uitvoert. Bedrijven met vergelijkbare werkzaamheden worden toegewezen aan dezelfde classificatie. Het idee is dat bedrijven die dezelfde typen bedrijven exploiteren onderworpen zijn aan soortgelijke aansprakelijkheidssoorten. Aangezien soortgelijke bedrijven dezelfde risico's hebben, worden ze hetzelfde tarief geheven.

Larson Locks werkt bijvoorbeeld uit een winkelfront waar hij deursloten, hangsloten, kluizen en andere beveiligingsgerelateerde producten verkoopt. Het bedrijf verzendt ook werknemers naar de huizen, bedrijven of voertuigen van klanten om problemen op te lossen die verband houden met het oplossen van problemen. De meeste slotenmakers verrichten dezelfde soort diensten als Larson Locks. Zo verzekeren algemene verzekeraars doorgaans bedrijven zoals Larson Locks aan dezelfde classificatie (Slotenmakers).

Class Codes

Elke algemene aansprakelijkheidsindeling wordt toegewezen aan twee vijfcijferige nummers genaamd klascodes . (Zoals later uitgelegd, worden enkele classificaties slechts één klascode toegewezen.) Eén is van toepassing op lokalen en bedrijfsdekking en de andere is van toepassing op producten en afgeronde bedrijfsdekking. Voor veel classificaties wordt hetzelfde vijfcijferige nummer gebruikt voor beide klascodes.

Voorzieningen en bedrijfsdekking is van toepassing op vorderingen die door derden (zoals uw klanten) zijn ingediend tegen lichamelijk letsel of eigendomsschade die zij veroorzaken als gevolg van ongevallen die zich voordoen op uw terrein.Een voorbeeld is een typische slip en val claim. Deze dekking geldt ook voor letsel of schade die u per ongeluk aan anderen veroorzaakt tijdens het verrichten van zakelijke activiteiten weg van uw woning.

Bijvoorbeeld, kunt u beschadiging van de eigendommen veroorzaken op het magazijn van een klant terwijl u daar werkzaamheden uitvoert.

Producten en voltooide werkdekking betekent dekking voor vorderingen die u tegen ongevallen of schade aan anderen hebben geleden door uw defecte producten of door gebrekkige werkzaamheden of werkzaamheden die u hebt voltooid.

Sommige soorten bedrijven produceren geen producten of voltooide werkzaamheden (of wat weinig ze produceren, is onwaarschijnlijk dat ze claims opleveren). Voorbeelden zijn barberwinkels en boekwinkels. De meeste aansprakelijkheidsclaims tegen barberwinkels en boekwinkels vloeien voort uit ongevallen die zich op hun terrein voordoen. Zo hebben de classificaties die aan deze bedrijven zijn toegewezen, slechts een lokaal en een operatieklassecode. Er zijn geen aparte producten en de ingevulde operatieklassecode nodig.

Hier zijn voorbeelden van aansprakelijkheidsklassificaties en klascodes.

Voor elk van deze classificaties zijn de lokaal en de bedrijfsuitvoeringsklasse en de producten en de voltooide werkklassecode hetzelfde.

Klassencode Omschrijving	Klassencode
Installatie van gipsplaten of wandplaten	92338
Slotenmakers	14913
Benzine Stations - Zelf Service	13454

Tarieven < De door verzekeraars gebruikte tarieven kunnen sterk van elkaar verschillen. Sommige verzekeraars ontwikkelen hun eigen tarieven "vanaf nu af." Anderen bedragen tarieven op basis van verlieskosten gegevens verkregen van ISO. Het maakt niet uit hoe uw verzekeraar uw tarieven berekent, ze zouden in de aansprakelijkheidsverklaringen moeten worden vermeld.

Afhankelijk van de aard en de complexiteit van uw activiteiten, kan uw bedrijf een of meer classificaties worden toegewezen. Voor de meeste classificaties zijn twee aparte tarieven van toepassing: één voor bedrijfsplaatsen en bedrijfsdekking en één voor producten en afgeronde bedrijfsdekking.

Basis van de premie

Afhankelijk van de aard van uw bedrijf, kan uw aansprakelijkheidspremie gebaseerd zijn op het gebied van uw gebouw, het aantal groothandel dat u verwacht te genereren tijdens het polisjaar, uw geprojecteerde loonlijst of een andere factor.

Veel classificaties worden beoordeeld op basis van verkoop of loonlijst. Voor deze classificaties wordt de premie typisch berekend door de tarieftijden te vermenigvuldigen bruto verkoop of loonlijst gedeeld door 1000. Stel bijvoorbeeld dat Larry verwacht dat Larson Locks gedurende zijn polisperiode $ 5, 000, 000 in bruto omzet zal genereren. De tarieven op zijn beleid zijn $ 1. 00 voor lokalen en operaties en 1 dollar. 50 voor producten en voltooide operaties. Larry's premie is 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) plus 1. 50 X (5000, 000/1000) = 5000 plus 7, 500 of $ 12, 500.

Stel dat De geprojecteerde verkoop van Larry was slechts $ 5000. Aangezien zijn berekende premie zo laag is (slechts $ 12, 50), zal zijn verzekeraar hem een ​​minimumpremie oplasten. Dit is het minimumbedrag waarvoor een verzekeraar bereid is een beleid uit te geven.

Classificatie van werknemerscompensatie

Het classificatiesysteem dat wordt gebruikt in de algemene aansprakelijkheidsclassificatie

is niet hetzelfde zoals het NCCI classificatiesysteem gebruikt om werknemersvergoedingsverzekering te beoordelen.De classificaties in de twee systemen verschillen. Bovendien is het NCCI classificatiesysteem gebaseerd op viercijferige klascodes, terwijl de aansprakelijkheidssysteem vijfcijferige codes gebruikt.