Hoe u een ziekteverzekeringsplan kiest dat goed is voor u

De meesten van ons met een ziekteverzekering vallen onder een groepsplan dat wordt aangeboden door onze werkgever of de werkgever van onze partner. Anderen kopen hun eigen individuele beleid of hebben COBRA-dekking. Sommige hebben helemaal geen dekking. Of je nu getrouwd bent, alleenstaand, kinderen hebt, jong of oud, je hebt een bepaald niveau van ziektekostenverzekering nodig om jezelf te beschermen tegen financiële rampen in het geval van een ernstige ziekte of een ongeluk.

Of u nu kiest voor een groepsplan of een individueel plan, er zijn belangrijke keuzes die gemaakt moeten worden, die niet alleen van invloed zijn op de kwaliteit van uw medische zorgdekking, maar ook op uw portemonnee. Laten we een aantal van deze keuzes doornemen, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen die past bij uw specifieke behoeften en uw budget.

Soorten ziekteverzekeringsplannen

Er zijn nogal wat verwarrende termen om wiet door te brengen bij het overwegen van ziekteverzekeringsplannen, en ze hebben allemaal hun eigen implicaties om te overwegen. Hoewel het belangrijk is om het verschil te kennen tussen HMO's, PPO's, POS-plannen en schadeloosstellingsplannen, is het bijvoorbeeld het nuttigst om te beginnen met de meest voorkomende typen ziektekostenverzekeringstypen. De meest voorkomende soorten kunnen worden gegroepeerd in een van de drie categorieën:

1. Vrijwaring van fee-for-service-abonnementen
2. Health Maintenance Organizations (HMO's)
3. Preferred Provider Organizations (PPO's)

Laten we dieper in deze drie categorieën duiken, samen met hun basis voordelen en nadelen.

1. Schadeloosstelling of Fee-voor-Serviceplannen

Traditionele plannen waarmee u naar een arts of specialist kunt gaan die u kiest zonder dat een verwijzing nodig is, worden vergoedingen, vergoedingen voor service of Point of Service (POS) genoemd. Met deze plannen betaalt de verzekeringsmaatschappij een vast deel van uw kosten en betaalt u de rest.

Deze plannen bieden de meeste flexibiliteit omdat ze geen beperkingen opleggen aan de providers die u kunt gebruiken en meestal niet vereisen dat u een huisartsenpecialist (PCP) selecteert, maar deze worden steeds moeilijker te vinden en komen meestal met een hoog prijskaartje.

Voordelen van schadeloosstellingsplannen

Het belangrijkste voordeel van een indemniteitsplan is dat u ervoor kunt kiezen om uw medische zorg overal waar u wilt en van wie u maar wilt te krijgen zonder verwijzingen of voorafgaande goedkeuringen te krijgen.

Nadelen van schadeloosstellingsplannen

Om kosten te beheersen, verschuiven verzekeringsmaatschappijen meer kosten naar u door hogere premies en aftrekposten, waardoor schadevergoedingsplannen duurder voor u zijn dan zorgorganisaties en OPE's. Bovendien wordt van u verwacht dat u vooraf uw medische zorg betaalt en vervolgens een claim bij uw verzekeringsmaatschappij indient voor vergoeding, waardoor uw geld wordt vastgemaakt en u het risico loopt dat u het niet terugkrijgt.

2. Health Maintenance Organizations (HMO's)

Een HMO of Health Maintenance Organization is een vereniging van professionals in de gezondheidszorg en medische faciliteiten die een vast pakket aan gezondheidszorgdiensten verkopen voor een vaste prijs. Binnen een HMO-verzekeringsplan heeft elke patiënt een huisarts in de eerstelijns gezondheidszorg, die vaak wordt aangeduid als een gatekeeper, omdat services die door een specialist worden verleend, niet onder het plan vallen, tenzij de gatekeeper (PCP) bepaalt dat de specialist noodzakelijk is en een -netwerkreferentie.

Zo wordt al uw zorg gecoördineerd via uw PCP.

Voordelen van HMO's

Het belangrijkste voordeel van een HMO is dat uw out-of-pocketkosten vaak lager en voorspelbaarder zijn. Een ander voordeel is dat claimformulieren meestal niet nodig zijn.

Nadelen van HMO's

Diensten die worden verleend door beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg buiten het netwerk worden over het algemeen niet gedekt, behalve in het geval van een echte noodsituatie. Een ander nadeel voor sommigen is dat diensten die door specialisten worden geleverd, een verwijzing van uw primaire arts vereisen, waarvoor mogelijk een nieuwe arts moet worden benoemd. Volgens een HMO-plan kunnen sommige diensten beperkt zijn tot ambulante geestelijke gezondheidszorg. Hoewel dit risico volgens een verzekeringsplan bestaat, kunt u in een HMO misschien niet de medische zorg ontvangen die u nodig hebt, omdat het niet wordt gedekt of omdat uw PCP niet de vereiste verwijzing doorvoert.

3. Preferred Provider Organisations (PPO's)

Een PPO of Preferred Provider Organisation bevat het managed care-aspect van een HMO, maar met de extra flexibiliteit om buiten het netwerk van zorgverleners en -faciliteiten te kunnen gaan naar elke zorgaanbieder van uw keuze wanneer je voelt dat het nodig is. Wanneer u buiten het netwerk gaat, zijn uw voordelen minder en betaalt u meer uit uw eigen zak dan wanneer u binnen het netwerk zou zijn gebleven, maar krijgt u nog steeds enige dekking (in tegenstelling tot een in een HMO). Als flexibiliteit en keuzevrijheid belangrijk voor u zijn, kan een PPO een goede keuze zijn als deze voor u beschikbaar is.

Voordelen van OPE's

Het belangrijkste voordeel van een OPE is dat u meer flexibiliteit hebt dan u in een HMO zou doen, maar niet zo hoog in kosten als bij een schadeloosstellingsplan.

Nadelen van PPO's

Het belangrijkste nadeel van een PPO is dat het moeilijker kan zijn om uw out-of-pocket-kosten te voorspellen.

Waar kan ik een ziektekostenverzekering afsluiten?

De meeste mensen krijgen hun ziektekostenverzekering via een groepsplan gesponsord (en vaak ten minste gedeeltelijk betaald) door hun werkgever of de werkgever van een echtgenoot. Maar veel kleine werkgevers bieden geen ziektekostenverzekering. Als uw bedrijf een van hen is, kunt u een groepsverzekering afsluiten via lidmaatschap van een vakbond, beroepsvereniging, club of een andere organisatie die een ziektekostenverzekering aanbiedt aan leden.

Als u geen groepsdekking kunt vinden, kunt u een afzonderlijk beleid kopen, dat in het verleden voor veel mensen buitengewoon kostbaar was. Een van de hoofddoelstellingen van de Affordable Care Act (ook bekend als ACA en Obamacare) was om de individuele ziekteverzekeringsmarkt te herzien en individuele plannen voor betaalbaar te maken.U kunt nu via HealthCare door de ACA-uitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen (ook wel marktplaatsen genoemd) zoeken. gov waar u kunt zoeken en beleid kunt vergelijken en kunt zien of u in aanmerking komt voor subsidies. U kunt nog steeds kiezen voor individuele plannen die rechtstreeks worden aangeboden door een verzekeringsmaatschappij of een agent of makelaar (aangeduid als off-exchange plannen).

Bij het kiezen van een ziekteverzekeringsplan kunt u het beste al uw opties zorgvuldig vergelijken door voordelen en kosten te vergelijken en te bepalen welke voordelen voor u het belangrijkst zijn. Het kan handig zijn om een ​​verzekeringsagent te gebruiken, die vertrouwd moet zijn met het beleid dat in uw regio wordt aangeboden en met de voordelen en kosten van elk van hen.