Hoe u het meeste van uw spaarrekening op gezondheidsgebied kunt maken

Er zullen in de komende maanden en jaren ongetwijfeld veranderingen zijn in het gezondheidslandschap. Maar deskundigen zijn hierover akkoord: Health Savings Accounts, die een goed halve decennium voor de betaalbare zorgwet voortvloeien, gaan er niet overheen. Vandaag de dag zijn de hoogwaardige gezondheidsplannen die de polishouders in aanmerking komen voor een gezondheidspaarrekening, ongeveer 20 procent van de gezondheidsverzekeringsmarkt, volgens de Kaiser Family Foundation.

En dat aandeel zal waarschijnlijk hoger oplopen in de komende jaren, met name als de limiet voor de bijdrage stijgt en de ontwerpbehoeften van de planning zijn ontspannen.

Daarom is het belangrijk om zo snel mogelijk te leren hoe u optimaal gebruik kunt maken van deze accounts. Helaas, dat is wat veel deelnemers nu niet doen, zegt Paul Fronstin, directeur van het programma Gezondheidsonderzoek en -opleiding bij het Research Institute for Employee Benefits (EBRI).

Dat komt mede door eenvoudige verwarring: HSAs klinkt veel als FSA's (flexibele uitgavenaccounts), maar afgezien van het feit dat u beide kunt betalen voor medische kosten met dollars vóór de belasting, hebben ze grote verschillen. De grootste: Als u het geld niet in uw FSA gebruikt voor de deadline, kunt u het verliezen, terwijl HSA-dollars u de voorkeur geven om te houden en te gebruiken zoals u dat wenst. Ze zijn zelfs draagbaar als je banen verandert. In feite noemt Fronstin deze rekeningen "het beste daar, vanuit een fiscaal perspectief. “

Als u in aanmerking komt voor een, moet u hierbij doen:

Een account openen

Het lijkt op een no-brainer, maar in feite zijn veel mensen die in aanmerking komen HSA's openen, doe dat niet. Volgens een EBRI-rapport van 2016 zijn er 20 tot 22 miljoen HSA-subsidiabele beleidsvormen in gebruik, maar slechts 18 miljoen open rekeningen, aldus Devenir Research.

Dat betekent dat tussen twee en vier miljoen mensen HSA-subsidiabele ziektekostenverzekeringspolissen hebben, maar de rekening niet daadwerkelijk heeft geopend.

Dat is een probleem, omdat je een rekening moet openen

voor je medische kosten aanbrengt waarvoor je vergoed moet worden, verklaart dr. Steve Neeleman, oprichter en vice-voorzitter van HSA provider HealthEquity. U hoeft daarvoor niet al het geld te hebben om de vordering te betalen alvorens u er rekening mee te houden. Zo kunt u het account openen en het financieren met $ 1 (of wat het minimale saldo ook is) en voeg meer geld toe als u het nodig hebt. Bijdragen

Volgens Devenir werden 20 procent van de HSA's niet gefinancierd als midden in 2016. Dat is jammer, omdat er aanzienlijke voordelen zijn om bij te dragen. Ten eerste is er een belastingaftrek op bijdragen van maximaal $ 3, 400 (voor singles) en $ 6, 750 (voor gezinnen) voor 2017, en mensen 55 en meer kunnen een extra $ 1, 000 betalen.Het geld kan worden gebruikt om te betalen voor niet-vergoede medische kosten (inclusief veel die u niet mag verwachten, zoals reizen om medische zorg te ontvangen). Afhankelijk van uw belastingbeugel, is het verwant aan het scheren van 25 procent of meer van uw medische kosten!

Terwijl het geld in het account staat, kan het belastingvrij worden, net zoals geld in een pensioenrekening of hogeschoolspaarplan (meer daarover in een moment).

En wanneer u het geld terugtrekt voor gebruik in aanmerking komende medische kosten, betaalt u geen belastingen.

(Als u geld terugtrekt voor niet-medische kosten, betaalt u de gewone inkomstenbelasting tegen uw huidige tarief; er is ook een boete van 20 procent voor niet-medische onttrekkingen, maar na de 65-jarige leeftijd verdwijnt die boete. )

Als bijkomend voordeel bieden veel werkgevers nu een bijdrage aan uw HSA als prikkel om hun werknemers een hoog aftrekbaar gezondheidsplan te krijgen; die bijdragen zijn meestal in de $ 500 tot $ 1 000 bereik, hoewel sommige werkgevers nog meer royaal zijn.

Strategieën over waar u uw volgende dollar moet plaatsen

Wanneer u beslist waar u spaargeld moet stellen, hoort HSA niet alleen helemaal in de mix, maar hoort bij de top van de lijst. Begin met het vergelijken van werkgeversincentives - dat wil zeggen, wat moet u doen om de HSA-stimulans te krijgen?

In sommige gevallen hoeft u alleen maar het account te openen, wat betekent dat dit effectief gratis geld is!

Fonds vervolgens uw 401 (k) naar het niveau dat nodig is om die werkgever match te grijpen. Tot slot, kom terug en verdeel uw HSA-bijdrage om de volledige belastingaftrek te krijgen, voordat u terugkeert naar uw 401 (k). Nadat allebei tot uw voldoening gefinancierd zijn, verhuizen u naar andere pensioenbesparingsvoertuigen, college spaarrekeningen en spaarrekeningen gekoppeld aan andere doelen.

Zet de beleggingsoptie aan

Veel (hoewel niet alle) HSA-aanbieders bieden u de mogelijkheid om het geld te investeren dat u in het account heeft, zoals u op uw pensioenrekening doet. U moet mogelijk een bepaalde hoeveelheid geld ophalen voordat u dit kunt doen. Bij SelectAccount, bijvoorbeeld, zodra u $ 1, 000 hebt bijgedragen, kunt u het geld investeren in een van de elf aangewezen niet-belaste beleggingsfondsen; Nadat u 10.000 dollar hebt gehaald, kunt u een zelfgerichte makelaarskonto openstellen bij Charles Schwab, die de deur opent op 2, 500 fondsen, aandelen, obligaties en andere beleggingen.

Maar je moet de schakelaar wisselen. En volgens Fronstin hebben slechts 4 procent van de rekeningen andere investeringen dan geld. Nogmaals, dat is een gemiste kans. Devenir Research meldt dat het gemiddelde totale saldo van een HSA-beleggingsrekening meer dan 15.000 dollar bedraagt ​​- bijna 8 keer het saldo van een niet-beleggingsrekening.

Uitzoeken hoe je het geld gaat gebruiken

Zolang je een HSA hebt, is er veel flexibiliteit op het gebied van financiering en gebruik ervan. Net als bij een IRA, wordt u opgegeven tot de belastingdatum van het volgende jaar om uw bijdrage voor het voorafgaande jaar te maken. Dat betekent dat u nog steeds bijdragen kunt maken voor 2016 tot 15 april 2017.(Bijdrage limieten waren $ 3, 350 voor singles en $ 6, 750 voor gezinnen.) Nadat u heeft bijgedragen, kunt u uzelf terugbetalen voor geld dat u vorig jaar aan gezondheidszorg besteed heeft.

Uiteraard moet u een ontvangstbewijs zien waar dat geld ging, maar zoals Fronstin opmerkt: "als u niet in staat bent om bij te dragen aan de rekening

en medische kosten te betalen, moet dit tenminste krijgt u de belastingpauze. "Maar het is ook belangrijk om op te merken dat er geen vervaldatum is op de vergoedingen. Dat betekent dat je het geld in het account kan beleggen, zodat het in de markt kan groeien, terwijl je de kosten voor de gezondheidszorg buiten de zak betaalt. Al in de loop van de tijd kunt u op de hoogte blijven van wat u aan de gezondheidszorg besteedt. Vervolgens betaal u in het vervolg al het geld dat u in het verleden hebt besteed - met geld die tijd heeft om te waarderen. Denk in de levenscyclusvoorwaarden

Als u aarzelen om volledig in het HSA-zwembad te duiken, omdat er al zoveel druk is om te sparen voor pensioen, college en andere doelen, kan het erop bijdragen om erover na te denken de loop van vele jaren in plaats van een voor een. Als je jong bent en relatief weinig verantwoordelijkheden hebt (misschien ben je zelfs een van de gelukkige paar zonder studie leningen), beschouw dit als een kans om je bijdragen te verhogen. Naarmate je ouder wordt, en kinderen hebben die mono vangen of breeklichamen, moet je misschien minder bijdragen en meer geld krijgen. Dan, als die kinderen naar huis gaan, kunt u de geldstroom nogmaals in het account verhogen.