9 Dingen Een financieel adviseur kan u niet vertellen

Advies voor financiële planning is niet altijd objectief. Veel financiële planners worden gecompenseerd door de verkoop van beleggings- of verzekeringsproducten en sommige adviseurs hebben meer verkooptraining dan financiële training. Dit kan ertoe leiden dat bepaalde informatie van tafel wordt gehouden als u overweegt te investeren en uw toekomst te plannen. Hier zijn 10 dingen die financiële adviseurs vaak over het hoofd zien.

Open een HSA-account in plaats van een IRA

Een HSA- of gezondheidsspaarrekening gaat hand in hand met een hoge aftrekbare verzekeringspolis, dus het is geen optie voor iedereen.

Maar als je toevallig een hoog eigen risico hebt, is het misschien beter om je HSA elk jaar te financieren in plaats van je IRA. Waarom? Omdat uw geld fiscaal wordt uitgesteld en zonder belasting wordt vrijgegeven voor gekwalificeerde medische kosten, en medische kosten bij pensionering vrijwel zeker zijn. Maar als u IRA-opnames gebruikt, is het geld dat u gebruikt belastbaar.

Neem uw pensioen als een lijfrente, geen forfaitaire som

Het is niet zo moeilijk om een ​​eenvoudige spreadsheet te maken om te zien of u uw pensioen als een vast bedrag of in de vorm moet nemen van lijfrente betalingen. Het kan moeilijk zijn om dezelfde hoeveelheid veilig, levenslang inkomen te genereren met een forfaitair bedrag dat de annuïteitenkeuze u kan bieden.

U kunt de mogelijke uitkomsten van beide opties over uw levensverwachting vergelijken om een ​​objectieve beslissing te nemen. Elk plan kan variëren, dus er is geen uniforme regel. U moet een analyse uitvoeren op basis van uw beschikbare pensioenkeuzes, uw leeftijd en uw burgerlijke staat.

Laat niemand je ervan overtuigen dat een forfaitair bedrag het beste is totdat je de wiskunde hebt gedaan.

Roth IRAs verdienen een tweede aanblik

Roth IRAs is misschien wel de grootste investering die de mens kent om verschillende redenen. U kunt op elk moment de originele bijdragen intrekken zonder belasting of boete. Geld binnen een Roth wordt belastingvrij.

Wanneer u opnamen opneemt, tellen Roth-uitkeringen niet mee in andere belastingformules, zoals degene die bepaalt hoeveel van uw sociale zekerheid belastbaar is of degene die bepaalt hoeveel u in Medicare Deel B premies betaalt. In tegenstelling tot reguliere IRA's hoef je op een leeftijd van 70 1/2 geen distributies van een Roth af te nemen. Zoek uit of je in aanmerking komt om bij te dragen aan een Roth IRA boven het bedrag van elke werkgever-match die je krijgt, of dat je werkgever een Roth 401 (k) -optie aanbiedt.

Gebruik indexfondsen

U zult er misschien versteld van staan ​​dat er één ding is waar u naar kunt kijken om consequent de best presterende beleggingsfondsen te vinden. Het zijn de uitgaven van het fonds. Fondsen met lage kosten hebben de neiging beter te presteren dan hun tegenhangers met hogere vergoedingen, en indexfondsen hebben enkele van de laagste tarieven in de sector.Waarom zou u meer betalen voor dezelfde mand met aandelen of obligaties als u ze voor minder kunt bezitten?

Annuleer uw levensverzekering

Levensverzekering is belangrijk als iemand financieel afhankelijk van u is, maar uw inkomen en het toekomstige pensioeninkomen van uw echtgenoot kunnen veilig zijn, wat er ook gebeurt als u in de buurt van uw pensioen bent. U mag op dit moment geen levensverzekering nodig hebben, tenzij u na uw overlijden voor iemand wilt zorgen. Dat is prima, maar het is belangrijk om te weten waarom u voor iets betaalt en om objectief te beslissen of het de moeite waard is om geld uit te geven.

Koop I-obligaties, geen vaste annuïteit

I-obligaties zijn een goed alternatief voor cd's, geldmarktfondsen en spaarrekeningen. U krijgt belasting-uitgestelde, op inflatie gecorrigeerde rente met volledige liquiditeit nadat u ze gedurende 12 maanden in bezit hebt gehad. Ik kan geen obligaties kopen op een effectenrekening, dus een financieel adviseur kan ze niet in rekening brengen of geld verdienen door ze te verkopen. Dat is misschien de reden waarom je er niet vaker over hoort. Kort gezegd: I-obligaties zijn een van de beste veilige beleggingen die u kunt doen.

Sociale zekerheid kan meer voor u verdienen

Een doordachte en goed geïnformeerde beslissing nemen over wanneer u met uw socialezekerheidsuitkeringen moet beginnen, kan meer "rendement" toevoegen aan uw totale pensioeninkomen dan een beleggingsadviseur.

Besteed meer tijd aan de planning van de sociale zekerheid en andere vormen van financiële planning en minder tijd aan analyse van investeringen en u zult waarschijnlijk meer geld ontvangen.

Aandelen kunnen op lange termijn niet veilig zijn

Veel grafieken en diagrammen laten zien dat aandelen over een langere periode minder volatiel zijn. De aandelenmarkt zou in een jaar tijd met 40 procent of 40 procent kunnen dalen, maar het rendement zal eerder variëren van een dieptepunt van nul tot 2 procent tot een hoogtepunt van 10 tot 14 procent over een periode van 20 jaar. Wat deze grafieken en grafieken u niet vertellen, is dat aandelen mogelijk niet een hoger rendement hebben dan veiliger alternatieven, zelfs over langere perioden zoals 20 jaar. Misschien zullen ze je geen geld verliezen, maar dat betekent niet dat ze minder risicovolle keuzes zullen overtreffen. Mensen gaan ervan uit dat aandelen altijd een hoger rendement zullen opleveren als je ze lang genoeg bezit, maar deze aanname is niet waar.

Herschikken uw investeringen om meer belastingefficiënt te worden

Veel financieel adviseurs zullen één account voor u beheren in plaats van al uw beleggingsrekeningen holistisch te bekijken. U hebt bijvoorbeeld een 401 (k) en een geërfd, niet-pensioneringsbeleggingsaccount dat wordt afgehandeld door een adviseur. Hij zou uw niet-pensioenaccount kunnen beheren zonder rekening te houden met uw 401 (k), en u ontvangt elk jaar een 1099 die de rente en beleggingsopbrengsten van deze rekening aangeeft.

Maar soms kunnen deze investeringen worden gestructureerd om fiscaal efficiënter te zijn. Het kan fiscaal gezien zinniger zijn om meer obligaties te vinden in uw 401 (k) -rekening en meer groei-investeringen in uw niet-401 (k). Wanneer u meerdere accounts heeft, zoals een IRA, 401 (k) en niet-pensioensparen, zijn er tal van redenen om uw investeringsallocatie holistisch te bekijken in plaats van elk account afzonderlijk.