401 (K) Fouten die je niet wist dat je

Opslaan voor pensioen is iets dat we allemaal weten dat we moeten doen. Het gemak en het gemak van het feit dat uw bijdragen automatisch van uw salaris worden afgetrokken, kunnen een belangrijke verbetering zijn in uw pensioenmogelijkheden. Wanneer u op de belastingbesparingen van Uncle Sam voegt, is het geen verrassing waarom 401k een populaire manier is om voor te bereiden op pensioen. Ondanks een wijdverbreid begrip dat de meeste van ons nodig hebben om te sparen voor het pensioen, nemen slechts ongeveer 68 procent van de werknemers met toegang tot een pensioenregeling via hun werkgever eigenlijk deel aan een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling.

Als u momenteel op pensioen gaat in een 401k, heeft u al een stap in de goede richting gezet. Maar je kan je niet laten waken en zelfgenoegzaam worden. Terwijl u rustig kunt denken, bent u één van de gelukkigen die u kunt opslaan voor het pensioen, het is belangrijk om te beseffen dat het gewoon deelnemen misschien niet genoeg is. Als u niet oplettend bent, kunt u enkele grote fouten maken in uw 401k-plan dat u misschien niet bewust bent.

Hier zijn zeven van de grootste fouten die 401k investeerders maken (en hoe je ze kunt overwinnen):

Opslaan zonder te weten hoeveel u waarschijnlijk zal moeten gaan met pensioen.

Voorspellen precies hoeveel geld je comfortabel moet leven is niet makkelijk. Toch maken veel pensioenbesparers de fout dat ze geen basis pensioenbesparende doelen hebben die zij kunnen streven. Gebrek aan bewustzijn over hoe veel u moet opzij zetten om een ​​gevoel van financiële vrijheid te bereiken, zal waarschijnlijk leiden tot slechte gevolgen.

Het goede nieuws is dat je minimaal een keer per jaar een basis pensioenrekenaar kunt uitvoeren, je kansen op succes kan verbeteren. Het uitvoeren van een paar balparkschattingen is handig, zelfs als je decennia gaat tot met pensioen en je visie op het leven na het werk is een beetje onduidelijk. Hoe eerder je een pensioenberader start, hoe meer tijd heb je aan je kant om de nodige aanpassingen aan te brengen.

De oplossing: Begin met een eenvoudige definitie van wat financiële vrijheid betekent voor u. Dit helpt u om te beginnen te denken over de levensstijl die u tijdens pensionering wilt hebben, maar u kiest om het te definiëren. Er is geen "magisch nummer" dat voor iedereen werkt. Conventionele wijsheid suggereert dat de gemiddelde persoon ongeveer 70 tot 90 procent van het pensioengerechtigde inkomen moet vervangen om een ​​comfortabele levensstijl te behouden. Het belangrijkste wat u kunt doen is om te beginnen te denken hoeveel u waarschijnlijk nodig heeft op basis van uw levensstijldoelstellingen. Als u niet zeker weet wat uw acceptabele inkomensreeks is, voer een paar pensioenrekenmachines om te zien of u op de goede weg bent naar een veilige pensioen.

Hoeveel geld moet je terugtrekken?

Te weinig besparen.

In de afgelopen jaren zijn veel werkgevers verhuisd naar de auto-inschrijving van nieuwe werknemers in 401k plannen. Dit kan bijdragen tot het verhogen van de participatiepercentages van het pensioenplan, maar als het automatische inschrijvingsbedrag niet voldoende is om u te helpen uw persoonlijke doelen te bereiken, dan kan u een tekort aan inkomen hebben. Helaas accepteren veel medewerkers de standaardinstelling van de standaard tijdens de automatische inschrijvingsprogramma's. Het gemiddelde bedrag dat is opgeslagen in een 401k plan is ongeveer 6 procent.

Zelfs als u een extra 3 procent bijpassende bijdrage toevoegt, kunt u zich achter uw spaarplan vinden. Hoewel er geen sparen is voor het pensioen is een groot probleem, niet genoeg besparen is nog een grote fout.

Zo precies hoeveel is genoeg? Hoewel het bedrag dat u moet opslaan, afhankelijk is van uw persoonlijke doelen, raden veel deskundigen aan om een ​​doeldoel van 10 tot 20 procent van uw inkomen op te slaan. Dit kan frustrerend zijn om te horen of u probeert om eindjes te ontmoeten en te betalen voor de huidige financiële verplichtingen. Als u hoge schulden betaalt of nog steeds probeert om uw spaargeld te besparen, dan is het meestal zinvol om voldoende bij te dragen om het bedrijf zo goed mogelijk te laten matchen.

De oplossing: Het voor de hand liggende antwoord als je niet genoeg bespaart, is om meer te besparen. Maar dat lijkt misschien een beetje schrikwekkend als je al met concurrerende prioriteiten probeert in evenwicht te brengen.

Bekijk uw uitgavenplan en zie of u eventuele aanpassingen kunt aanbrengen om uw 401k-bijdrage te verhogen vandaag. Vervolgens vermijd het slachtoffer van die goede bedoelingen om meer morgen te besparen door een verbintenis te maken om toekomstige verhogingen te automatiseren. Bijdrage escalator functies in 401k plannen stelt u in staat om automatisch uw besparingen op tijd te verhogen. Met deze automatische escalatiecalculator kunt u zien hoeveel deze kleine wijzigingen uw pensioenuitkijkingen kunnen veranderen.

Bij gebrek aan aandacht voor de kosten.

Als u alleen maar aandacht besteedt aan een paar dingen over het investeren, let erop dat de kosten altijd op uw "dingen die van belang zijn" radar zijn. Terwijl uw 401k saldo op het moment dat u met pensioen gaat, bepaalt hoeveel inkomsten u uiteindelijk ontvangt, zullen de kosten en kosten in uw plan geleidelijk werken om uw potentiële groei te verminderen. Houd er rekening mee dat 401k plankosten en -kosten in het algemeen in drie categorieën vallen: administratiekosten, beleggingsvergoedingen en servicekosten. De financiële dienstverlenende industrie heeft beter gekregen om kosten te onthullen, maar het lijkt nog steeds overweldigend voor de gemiddelde investeerder om erachter te komen hoeveel u echt in kosten en uitgaven betaalt binnen 401k plannen.

De oplossing: Bekijk uw plandocumenten om te zien of u kunt bepalen hoeveel u betaalt in uw 401k-plan. Grotere plannen hebben de neiging om lagere kosten te hebben. Andere hulpmiddelen zijn onder meer het Fonds Analyzer-instrument dat via FINRA wordt verstrekt. Als u een oud 401k plan van een vorige werkgever hebt, moet u de vergoedingen met uw huidige plan vergelijken om u te helpen bepalen of een 401k of IRA rollover zinvol is.

Begrip 401k Plankosten en kosten

Te veel in uw bedrijfsvoorraad zetten.

Investeren in bedrijfsobligaties biedt een belangrijk groeipotentieel met potentiële risico's. Een van de grootste nadelen van werkgevervoorraad in uw pensioenplan is dat grote aandelenbeurzen de volatiliteit van uw pensioenportefeuille kunnen verhogen. Minder 401k plannen maken gebruik van bedrijfsvoorraad voor bijpassende bijdragen. Maar er zijn nog steeds veel werkgevers die werknemers de mogelijkheid bieden om te investeren in bedrijfsobligaties binnen de 401k.

De oplossing: Bepaal hoeveel risico u wordt blootgesteld als uw 401k-plan bedrijfslager bevat. Probeer uw totale blootstelling aan elke individuele voorraad te houden tot maximaal 10 tot 15 procent van uw totale pensioenportefeuille.

Niet in balans brengen van uw beleggingen.

Het is geen geheim dat beleggingen stijgen en vallen over de tijd. Het algemene uitgangspunt achter de toewijzing van activa is dat bepaalde activaklassen (bv. Aandelen, obligaties, vaste activa, contanten) niet altijd stijgen en samenvallen. Als zodanig kan uw oorspronkelijke spelplan om over verschillende activaklassen te diversifiëren, over de tijd drijven.

De oplossing: U kunt ervoor kiezen om deel te nemen aan een automatisch herbalanceringsprogramma als u in uw 401k-plan wordt aangeboden. Als alternatief kan het investeren in doeldatum pensioenfondsen of beleggingsfondsen van vermogensbestanddelen u helpen om een ​​meer praktische aanpak te nemen om uw beleggingen op consistente basis te herbalanceren.

Uw bijdragen stoppen bij of onder de bedrijfswedstrijd.

Bijpassende bijdragen vertegenwoordigen gratis geld van uw werkgever. Als uw werkgever elk percentage van uw 401k bijdragen overeenkomt, is het vaak zinvol om tenminste voldoende bij te dragen om optimaal te profiteren van de wedstrijd. Het is gratis geld!

De premiegrens van 401k bedraagt ​​in 2017 $ 18.000 ($ 24.000, als u 50 of ouder bent).

De oplossing: Bekijk uw voordelenpakket om precies te zien hoeveel uw werkgever overeenkomt met uw 401k (indien iets). Als u de wedstrijd niet ten minste krijgt, moet u profiteren van deze aansporing. Als u al voldoende bijdraagt ​​aan het ontvangen van de volledige bijpassende bijdrage, overwegen om uw bijdragen boven de wedstrijd te verhogen.

Gebruik geen Roth optie tijdens een vroege loopbaan of wanneer in een lagere belastingbeugel.

Roth 401k bijdragen zijn gemaakt met na-belasting dollars. Met de traditionele 401k bijdragen voor belastingen komen de belastingvoordelen voorop, aangezien zij uw belastbaar inkomen tijdens het huidige belastingjaar verlagen. Wanneer u begint met het nemen van geld uit uw 401k-accounts vóór belasting, worden de onttrekkingen behandeld als belastbaar inkomen. In tegenstelling hiermee kunnen Roth 401's uw inkomsten laten groeien belastingvrij. Dit komt doorgaans voor degenen die hun belastingplicht niet vandaag nodig hebben, of dat ze in dezelfde of hogere inkomstenbelasting zijn tijdens het pensioen.

De oplossing: Vergelijk de verschillen tussen traditionele premies voor de belasting en de Roth 401k. Beslis of het zinvoler is om de bekende belastingvoordelen te ontvangen van de huidige belastingbesparingen tegenover de onzekerheid van toekomstige belastingbesparingen in de Roth 401k.