Hoe u uw pensioeninkomen wilt plannen

Vraag iemand hun grootste financiële angst, en de meesten van hen zullen je hetzelfde vertellen: Running short of money in retirement. Daarom zijn de woorden "pensioeninkomen" de nieuwste en meest winstgevende buzzwords op Wall Street. Het idee is dat, aangezien de meeste mensen die vandaag werken niet waarschijnlijk een traditioneel pensioen hebben om de sociale zekerheid aan te vullen, moeten ze samen een gewone pensioenloon betalen.

Complicerende zaken, deze inkomstenstroom moet tegelijkertijd op drie onbekenden oplossen:

Levensduur: Het moet zo lang duren als je doet.
Inflatie: Het moet zich houden aan de kosten van levensonderhoud.
Gezondheidszorgbehoeften: De kosten hiervan zijn in de afgelopen jaren zo hoog als drie keer gestegen.

Dus hoe pak je deze uitdaging aan en pak je een pensioeninkomen op die zo lang duurt? We hebben het laatste onderzoek verzameld en een to-do lijst samengesteld om u er doorheen te brengen.

Overweeg je consumptiegewoonten

Ben je een homebody, foodie of iets anders helemaal? De onderzoekers van JP Morgan vinden dat ongeveer 75 procent van de bevolking goed past in een van de vier uitgavenprofielen …

Foodies besteden 28 procent van hun inkomen op eten en drinken (boodschappen en uit eten).
Homebodies besteden 54 procent van hun inkomen op hypotheken, onroerendgoedbelasting, renovaties en dingen die in die huizen moeten worden geplaatst, zoals meubels en kabel voor het flatscreen; Het is mogelijk dat sommige meer dan één thuis hebben.
Globetrotters besteden een volledig kwartaal van hun inkomen om te reizen.

De vierde categorie bestaat uit een kleine groep mensen (ongeveer 2 procent van de huishoudens onder 65 en 6 procent) dat 28 procent van hun geld besteedt aan de gezondheidszorg. Zij hebben mogelijk lopende behoeften voor prijse voorschriften of een andere chronische aandoening.

… Maar overwegen hoe uw uitgaven veranderen

Welk type spender je ook bent, vind dat wat je uitgegeven meestal verandert met de leeftijd. Hoe ouder je krijgt, hoe meer je uitgaven zijn af te nemen, legt Katherine Roy, Chief Retirement Strategist van JP Morgan Asset Management uit. Dat houdt in dat zelfs rekening wordt gehouden met de inflatie. 'Hoewel de prijzen oplopen, besteedt u minder,' zegt Roy. Bijvoorbeeld, het gemiddelde huishouden in de leeftijdsgroep van 55 tot 64 jaar besteedt ongeveer 51.000 dollar per jaar. Dat daal tot 45.000 dollar voor 65- tot 74-jarigen, en 34.000 dollar voor die mensen 75-plus. Categorie-per-categorie, uitgaven hebben ook de neiging om af te vallen als je leeft met uitzondering van liefdadigheidsbijdragen, geschenken (ah, kleinkinderen!) En gezondheidszorg.De laatste, volgens het Centrum voor Pensioenonderzoek aan Boston College, kost meer dan tweemaal zo veel na de leeftijd van 85 jaar dan voorheen.

Verander uw spaarplan om te compenseren

Kijk eens naar uw huidige uitgavenpatronen voor een idee van waar u zou kunnen vallen. Breng dan wat tijd in de planning van uw toekomstige uitgaven in dat gebied. Bijvoorbeeld, homebodies moeten kijken wanneer ze waarschijnlijk de hypotheek kunnen betalen en / of als downsizing zinvol is. "Veertig procent van de 65-jarigen hebben nog steeds een hypotheek," zegt Roy.

"Of het nu gaat omdat ze een opportuniteitsbeoordeling doen [en het geld in plaats daarvan investeren] omdat ze een lage rentevoet hebben of omdat ze het eigen vermogen hebben getrokken, onduidelijk is. "Als het laatstgenoemde, die van plan is om uit te komen onder die lening voor pensioen, kan een slimme beweging zijn. De kosten van het verkopen van een plaats, het kopen van een ander, het verplaatsen en de inrichting van de nieuwe plaats mogen niet onderschat worden, zegt Ken Hevert, Senior Vice President of Retirement Products bij Fidelity Investment. "Mensen worden vaak verrast door de hoge kosten om deze dingen te doen," zegt hij.

Globetrotters, ondertussen, moeten begrijpen dat wanderlust waarschijnlijk niet afneemt als je ouder bent. In feite was de uitgaven voor reizen op het hoogste niveau voor mensen in dit profiel afgelopen leeftijd 75, dus het is verstandig om een aparte emmer geld ter beschikking te stellen voor uw reis.

En wat voor die foodies? Hoewel hun consumptie misschien uit de grafieken lijkt, hebben ze de neiging om in andere gebieden redelijk spaarzaam te zijn, met betaalde hypotheken en lage belastingheffingen. De onderzoekers zagen geen behoefte om apart te besparen om uit te eten.

Fidelity Investments schat dat een 65-jarig echtpaar in pensioen gaat, $ 260.000 nodig heeft (in de dollars van vandaag) om de kosten van de gezondheidszorg in hun leven te dekken en een extra 130.000 dollar om te verzekeren tegen langdurige zorgbehoeften (meer hierover in een moment). Dat zijn grote aantallen, dus je zult goed gediend worden om de jaarlijkse kosten te begrijpen. Vorig jaar had bijvoorbeeld een 65-jarige traditionele Medicare een gemiddelde gezondheidsuitgaven van $ 4, 660, een aantal dat met ongeveer 6 procent per jaar stijgt. Overweeg een aparte stash of money - misschien in een Health Savings Account - om rekening te houden met deze behoeften. "We weten dat personen die het als een aparte lijnitem hebben, veel meer vertrouwen hebben dat ze deze kosten kunnen veroorloven," zegt Roy.

Strategie om belasting te behandelen

De andere grote oogopnemer die door Fidelity's Journey to Retirement Studie wordt opgegraven: Belastingen. Pre-pensionering, de meeste mensen hebben belastingen teruggehouden van hun paychecks. Dan leggen ze een retour, misschien krijgen u een terugbetaling, misschien betalen u en verhuizen naar het volgende jaar. Post-pensionering - omdat de meerderheid van het pensioeninkomen niet belast wordt - belastingen worden uitgaven die worden beheerd. Om dat probleem op te lossen, zegt Hebert, doe drie dingen:

Bepaal dat u belasting moet betalen, waarschijnlijk per kwartaal, door geld af te halen om die taak te doen voordat u het besteedt.Fidelity onthoudt belastingen van IRA-verdelingen tegen een tarief vanaf 10 procent, maar laat u toe dat u dit weerhoudt als u ervoor kiest.

Denk na of je belastingtarief hoger zal zijn bij pensioen dan het nu is. Als dat zo is, overweeg dan wat geld in een Roth IRA (of Roth 401 (k)), ofwel via bijdragen of conversie.

Kom op met een strategie voor welke emmers je geld in pensioen trekt. In het algemeen, Hevert notities, eerst tekenen van geld waarop je al belasting hebt betaald, is de weg om te gaan.

Plan voor de kleine "What-Ifs"

Wat gebeurt er met je noodkussen na pensioen? Het advies was om het te verplaatsen naar je geldrekening - degene die je gebruikt om de maandelijkse facturen te betalen. Het probleem is dat dat u niet genoeg flexibiliteit geeft om onverwachte facturen zoals auto reparatie, noodoperatie en dergelijke te behandelen. "In toenemende mate denken we dat het noodreservefonds de juiste oplossing is," zegt Roy.

Dus hoe groot moet je noodfonds in pensioen zijn? Tijdens uw werk is de vuistregel een financieringsfonds voor 3-6 maanden uitgaven, maar er is geen gelijkwaardige regel voor gepensioneerden. In plaats daarvan, stop dan om te overwegen hoeveel u nodig hebt om u door de meeste onverwachte noodgevallen te krijgen, en houd dat bedrag in zowel aparte als liquide middelen. Als en wanneer u het geld gebruikt - als u uw geldrekening en herbalancering aanvult - moet u het ook vervangen.

Plan voor langetermijnuitgaven

"Voor de meeste mensen die voor een langere tijd in een verpleeghuis eindigen [de financiële gevolgen] zullen catastrofaal zijn", zegt Jack Vanderhei, onderzoeksdirecteur van de medewerker Voordelen Research Institute. Tenzij u miljoenen dollars in beleggbare activa hebt, zullen deze kosten niet in de zak worden betaald. dat is de reden waarom Fidelity's model erop wijst dat ze verzekerd zijn. Vanderhei suggereert een Gekwalificeerd Levensduur Annuïteit Contract, of QLAC (zeg "q-gebrek"). Dit zijn uitgestelde lijfrenten die u koopt uit een IRA of een ander gekwalificeerd pensioenplan. U kunt maximaal $ 125, 000 of 25 procent van uw saldo opmaken in een QLAC (welke minder is) en dat bedrag is uitgesloten van de minimumverdelingseisen. Dat verlaagt uw belastingrekening tegelijkertijd en beschermt u voor de lange termijn tegelijkertijd, omdat de inkomstenstroom - die uitgesteld kan worden tot 15 jaar of ouder dan 85 - duurt zo lang als u dat doet.

Andere gepensioneerden kiezen voor langdurige zorgverzekering in afwachting van deze uitgaven, hoewel er ook andere opties zijn. Het belangrijkste is dat u voor een tijd voorspelt wanneer u meer zorg nodig heeft dan u nu doet.