Wanneer belastinglatenties u kunnen schaden

Weg met al uw geld in plannen met belastinguitstel zoals 401 (k) s, 403 (b) s, 457 plannen en aftrekbare IRA's kunnen goed zijn - tot op zekere hoogte. Dat punt eindigt wanneer u een situatie creëert waarin al uw financiële activa zich bevinden in accounts met uitgestelde belasting. Dit kan problemen veroorzaken als je met pensioen gaat vanwege de manier waarop het pensioeninkomen wordt belast.

Belastingen op opnames zijn van belang

Wanneer u geld opneemt van een belastinglatentie, wordt het allemaal belast als gewoon inkomen in het kalenderjaar waarin u de opname doet.

Als u extra geld nodig heeft voor een vakantie, een nieuwe auto aankoop of om een ​​familielid te helpen, kan het teveel aan opgenomen gelden u een hogere belastingschijf in de weg werken. Je zou kunnen merken dat je 25 cent belasting betaalt, 33 cent belasting, of zelfs meer, op elke dollar die je opzegt.

Opnames zijn van invloed op socialezekerheidsbelastingen

Afgezien van het feit dat opnames van uitgestelde belastingbetalingen belast worden als gewoon inkomen, kunnen ze ook van invloed zijn op het belasten van uw socialezekerheidsinkomen. Elke opname kan meer van uw inkomsten uit sociale zekerheid belasten.

Het werkt op deze manier omdat er een formule is die bepaalt hoeveel van uw sociale zekerheid wordt belast, en een van de componenten van deze formule is het bedrag aan 'ander inkomen' dat u heeft. Extra IRA-opnames verhogen het bedrag van andere inkomsten, en kunnen er dus toe leiden dat meer van uw inkomsten uit sociale zekerheid worden belast.

Een paar gepensioneerden vinden dat ze meer dan 40 cent belasting betalen per dollar aan opnames van IRA omdat hun IRA-opnamen ertoe leiden dat meer van hun sociale zekerheid wordt belast.

Deze situatie kan niet altijd worden voorkomen, maar als u vooruit plant, kunt u mogelijk het belastingeffect verlagen door fiscaal slim te besparen.

Door verschillende belastingbekkens te ontwikkelen, kunt u uw belastingteruggave voor het leven verlagen

In plaats van al uw geld te storten op uitgestelde rekeningen, bouwt u zowel na-belastingrekeningen op om te tekenen als belastingafhankelijke rekeningen.

Werk samen met een CPA- of pensioeninkomensplanner om uw belastingschijf bij pensionering in te schatten. Als het ongeveer hetzelfde of zelfs hoger zal zijn dan het nu is, overweeg dan Roth-rekeningen te financieren in plaats van belastingaftrekbare IRA's en Roth-bijdragen te leveren aan uw 401 (k) of 403 (b) -plan (als het plan dit toestaat).

Als u in de buurt van uw pensioen komt, is het belangrijk om een ​​saldo aan belastingen na aftrek van belastingen en vóór belastingen te hebben. Zelfs als u afziet van enige afhouding, kunt u door vooruit te plannen financiële flexibiliteit creëren die van pas kan komen als u met pensioen gaat.

Gebruik strategieën voor activalocaties om nog meer te besparen

Naarmate u zowel belastinggerelateerde als na belastingen opbouwt (wat ik een "niet-pensioenrekeningen" noem die een brokerage- of beleggingsrekening kunnen zijn die niet aangewezen als IRA), kunt u strategieën voor activalocaties gebruiken om uw plan nog fiscaalvriendelijker te maken!

Activumlocatie is het proces van strategisch kiezen voor het 'lokaliseren' van hoog-omzet, hoog-inkomensgenererende activa binnen belastinggerelateerde accounts en het plaatsen van lage-omzetinvesteringen die gekwalificeerd dividend en langetermijnmeerwaarden genereren in uw niet-pensioenrekeningen waar u krijg elk jaar een 1099.

Door activa op doordachte wijze te lokaliseren, kunnen investeringen zoals belastbare obligaties (die rente-inkomsten genereren) en small cap aandelenfondsen (die doorgaans een hoge omzet hebben en meer kortetermijnwinsten genereren) van dit soort beleggingsinkomsten binnen belastinggerelateerde rekeningen starten waar u geen belasting betaalt totdat u geld opneemt - ongeacht de onderliggende beleggingsinkomsten.

Belastingefficiënte bedrijven zoals fondsen onder beheer, fondsen met een hoge kapitalisatie en dividenden kunnen zich op uw niet-pensioenrekeningen bevinden, waar u kunt profiteren van het lagere belastingtarief dat van toepassing is op gekwalificeerde dividenden en langetermijnwinst op aandelen . Als deze dezelfde bezittingen zijn in uw pensioenrekeningen, worden de gekwalificeerde dividenden en langetermijnwinst uiteindelijk belast tegen het hogere normale inkomstenbelastingtarief - omdat alle opnames van uitgestelde belastingen worden beschouwd als gewoon belastbaar inkomen en de opname niet behoud van het onderliggende karakter van het inkomen zoals diviend of meerwaarde.

Bottom line: belastingen zijn belangrijk. Door een balans te creëren tussen belastingaangiften en beleggingsrekeningen na belastingen en beleggingsbelangen in deze accounts op een fiscaal efficiënte manier te lokaliseren, kunt u tijdens uw beleggingstijd meerdere duizenden belastingen besparen.