Wat is credits? Waarom scores en kredietrapporten van belang zijn

Leven zonder krediet is moeilijk. De wereld van vandaag eist een goed krediet, maar wat is eer - en wat maakt het goed of slecht? Om uw krediet gezond te houden, moet u weten hoe het werkt, hoe u het bijhoudt en hoe u het kunt beheren.

Wat is credits?

Krediet verwijst naar lenen: uw vermogen om te lenen en het bedrag dat u leent. Als het gaat om leningen (zoals creditcards, autoleningen en woningkredieten), is uw kredietwaardigheid uw reputatie als kredietnemer.

Het vertelt geldschieters hoe waarschijnlijk het is dat u uw leningen terugbetaalt, wat hen helpt bij het al dan niet goedkeuren van uw leningaanvraag en hoeveel zij in rekening brengen.

Uw tegoed bestaat uit informatie over uw leengeschiedenis. De meeste informatie komt uit uw kredietrapporten.

Wat is een kredietrapport?

Kredietrapporten zijn een verzameling informatie, waaronder:

Leningen die u in het verleden hebt gebruikt, zelfs als u ze hebt afbetaald (over het algemeen de afgelopen zeven jaar, hoewel er wel uitzonderingen)

• Leningen die u momenteel gebruikt (inclusief ongebruikte kredietlijnen)
• Hoeveel u hebt geleend
• Uw vereiste minimale maandelijkse betalingen
• Uw betalingsgeschiedenis: heeft u te laat betaald, of ben je altijd op tijd?
• Openbare bestanden zoals faillissement en afscherming
• Alle leningen die u hebt ingesteld en die zich in incasso

Uw creditnota is het hoofddocument dat achter uw "credit" staat. Op basis van die informatie beslissen kredietverstrekkers of u al dan niet een lening aanbiedt.

De meeste kredietverstrekkers kijken echter niet

naar uw kredietrapport. In plaats daarvan doorloopt een computerprogramma de informatie en creëert een credit score (zie hieronder). Een hoge score betekent dat u waarschijnlijk sneller een lening krijgt tegen aantrekkelijke tarieven. Wanneer iemand uw kredietwaardigheidsrapport wil zien of uw credit score wil krijgen, vragen zij dit aan bij een kredietbureau (ook bekend als kredietrapportagentschappen).

Volgens de federale wetgeving is het ook toegestaan ​​om uw kredietrapporten ten minste eenmaal per jaar gratis te bekijken. Bekijk hoe u uw rapporten kunt aanvragen.

Wat zijn kredietbureaus?

Kredietinformatiebureaus verzamelen alle informatie die in uw kredietrapport wordt weergegeven. Het zijn informatiemagazijnen, maar ze bewaren mogelijk niet zoveel gegevens als u denkt. Uw jaarinkomen is bijvoorbeeld

niet een deel van uw standaard kredietrapporten. Nogmaals, zij krijgen die informatie van geldschieters waarmee u heeft gewerkt, databases met openbare bestanden en andere bronnen. Ze verspreiden of verkopen die informatie wanneer u een lening aanvraagt, of wanneer iemand om een ​​kredietrapport vraagt ​​(zoals een werkgever of verhuurder - die uw toestemming nodig heeft voordat een rapport kan worden vrijgegeven).

Er zijn tal van kredietbureaus, maar de "grote drie" hebben de grootste impact op wat vaak uw krediet wordt genoemd."Het is essentieel dat de informatie in elk kredietbureau juist is - als er fouten in uw kredietrapporten voorkomen, moeten deze worden hersteld of wordt u afgewezen voor leningen (en dit kan problemen veroorzaken op andere gebieden, zoals sollicitaties of automatisch verzekering prijzen).

Voor meer informatie, zie Hoe kredietbureaus werken.

Wat is Credit Scoring?

Kredietbureaus hebben een hoop informatie.

Er zijn honderden of duizenden regels met informatie over u in hun databases, en het is moeilijk voor geldschieters om alles te doorzoeken.Er zijn niet genoeg uren op een dag voor een werknemer bij een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker om de kredietrapporten van elke kredietaanvrager handmatig door te lezen.

Als gevolg hiervan gebruiken de meeste kredietverstrekkers kredietscores in plaats van kredietrapporten te lezen.

Creditscores zijn getallen die worden gegenereerd door een computerprogramma dat uw kredietrapporten leest. Het zoekt naar patronen, kenmerken en rode vlaggen in uw geschiedenis. wat het programma vindt, het spuugt een credit score uit. Scores zijn eenvoudig voor geldgevers om te interpreteren - ze kunnen gewoon regels instellen op basis van het niveau van uw score. Zo kunnen kredietscores boven 720 mogelijk automatisch worden goedgekeurd, leningen tussen 650 en 720 krijgen een hogere rente en andere leningen worden niet goedgekeurd.

Federale wetgeving geeft u gratis tegoed

rapporten , maar biedt geen gratis tegoed scores . U kunt echter kredietscores van kredietbureaus kopen en er zijn verschillende manieren om uw score gratis te bekijken. Merk op dat er talloze kredietscores zijn - leer hoe ze werken en welke het belangrijkst zijn. Waarvoor wordt krediet gebruikt?

Krediet werd oorspronkelijk gebruikt voor kredietverleningsbesluiten, maar kredietscores en rapporten verschijnen ook in andere delen van uw leven. Consumenten en wetgevers letten voortdurend op waar krediet voor wordt gebruikt, en debatteren over de eerlijkheid van credit scoring en het toenemend gebruik van die scores.

Geld lenen:

dit is het meest gebruikelijke gebruik van credit scores. Potentiële geldschieters willen weten of het waarschijnlijk is dat u uw leningen op tijd zult terugbetalen. Omdat ze u niet persoonlijk kennen, proberen ze een voorspelling te doen op basis van uw eerdere ervaringen met leningen. Een lening die zonder kredietcontrole wordt aangeboden, is over het algemeen duur. Verzekeringsdekking:

verzekeraars controleren uw tegoed om te bepalen of u al dan niet dekking verleent, en tegen welk tarief. Ze gebruiken verzekeringsscores die enigszins afwijken van de standaardscores voor uitlenen. Werkgelegenheid:

sommige werkgevers controleren uw tegoed, hoewel u daarvoor toestemming moet geven. Vermoedelijk proberen ze een oordeel te vellen over hoe verantwoordelijk u bent op basis van uw financiële geschiedenis. In sommige banen is de link zinvol (ze willen situaties vermijden waarin je in de verleiding komt door steekpenningen), terwijl in andere banen de koppeling minder duidelijk is. Hulpprogramma's:

om services zoals elektriciteit of water te krijgen, moet u mogelijk een kredietcontrole krijgen. Als dat niet mogelijk is (omdat u uw tegoed nog niet hebt opgebouwd) of als u slecht krediet hebt, vragen serviceproviders vaak om een ​​grotere borg. Huren:

vergelijkbaar met nutsbedrijven, kan uw volgende verhuurder u vragen om uw tegoed op te halen. Afhankelijk van de huurmarkt kan uw tegoed voorkomen dat u huurt of tot een hogere aanbetaling leidt. Er is veel verwarring over wat kredietgerelateerde informatie

is . De belangrijkste informatie die bij een kredietbeslissing wordt gebruikt, is informatie uit uw kredietrapporten en details die u in een aanvraag opneemt. Uw inkomen is bijvoorbeeld niet opgenomen in uw kredietrapport of score, maar geldschieters moeten weten of u het zich kunt veroorloven om terug te betalen (bijvoorbeeld door een schuld-inkomensverhouding te berekenen), dus vragen zij naar het inkomen op de aanvraag. Lees meer over de factoren die wel en niet van invloed zijn op uw kredietwaardigheid.

Hoe is krediet nuttig voor consumenten?

Krediet kan nuttig zijn

of schadelijk voor de consument. Om de voor- en nadelen te zien, ga terug naar de bredere definitie van krediet: het vermogen om te lenen. Lenen maakt het mogelijk om dure dingen te kopen. Als je een huis wilde kopen, zou je misschien honderdduizenden dollars op een spaarrekening moeten reserveren, en dat is voor de meeste mensen niet haalbaar. Een hypotheeklening maakt het mogelijk om een ​​huis te bezitten, uw leefomgeving onder controle te houden en eigen vermogen in huis te bouwen (als u geluk heeft, zal de waarde van het huis ook toenemen).

Autoleningen maken het mogelijk om een ​​veilig en betrouwbaar vervoermiddel te krijgen. Studieleningen maken het mogelijk om hoger onderwijs te betalen, wat vaak leidt tot hogere levensinkomens en een hogere levensstandaard.

Met krediet kunnen consumenten betalen voor dure dingen met kleine betalingen. Helaas kan verleiding (en soms alleen pech) problemen veroorzaken. Als je leent, moet je terugbetalen. Als u de betalingen om welke reden dan ook niet kunt betalen, zal uw krediet schade oplopen en zult u te maken krijgen met hoge kosten (late vergoedingen, juridische kosten, enzovoort). Verleidelijke aanbiedingen van "0% rente" kunnen verrassend duur zijn.

Zelfs als u altijd op tijd betaalt, kan krediet een parasiet voor uw financiën zijn. Betaaldagleningen zijn bijvoorbeeld extreem dure leningen die vaak maanden of jaren duren. Alleen het minimum betalen op uw creditcard leidt ook tot een langetermijnrelatie met schulden. Het kost bijna altijd geld om te lenen, en sommige mensen kiezen ervoor om te leven zonder schuld en krediet om de kosten en risico's te vermijden.

Hoe zit het met credit scores?

Die zijn waarschijnlijk nuttig voor de consument als geheel, maar ze vormen een probleem als u slecht krediet hebt. Credit scoring maakt het minder duur om te lenen, omdat geldschieters min of meer kredietverleningsbeslissingen kunnen automatiseren. Bovendien discrimineren kredietverstrekkers niet op basis van ras of andere kenmerken van kredietnemers (kredietscores zijn

verondersteld om elke vorm van discriminatie te elimineren), dus het lenen is eerlijker. Ten slotte kunnen geldschieters hun verliezen verminderen door kredietnemers te vermijden die eerder in gebreke blijven, waardoor de kosten voor andere kredietnemers laag blijven. De keerzijde is natuurlijk dat als je een slecht krediet hebt, je moeilijk een lening kunt krijgen.Gelukkig is het mogelijk om krediet te bouwen en het opnieuw op te bouwen nadat je op moeilijke tijden bent gevallen - en verbeteringen kunnen binnen een paar jaar komen.