Wat gebeurt er met uw pensioen als u een bedrijf verlaat

Verbanden leggen met een oude baan is vaak leuk, soms bitterzoet en soms gewoon bitter. Als u een toegezegd-pensioen heeft, kan het verbreken van banden ook ingewikkeld zijn. Wat gebeurt er met uw pensioen als u uw bedrijf verlaat voordat u met pensioen gaat? Krijg je het geld, en wat moet je ermee doen? Zijn er fiscale gevolgen waar u rekening mee moet houden?

Er was een tijd dat sommige mensen niet zouden overwegen een baan met een toegezegd-pensioen te verlaten, maar mensen veranderen veel vaker van baan dan in het verleden en de soorten voordelen die werkgevers bieden, zijn veranderd.

Als er vóór pensionering een betere aanbieding komt, is het aan jou om te beslissen wat je wilt doen met het pensioen dat je hebt opgebouwd.

Wat is een defined benefit pensioen?

Een toegezegd-pensioen is wat de meeste mensen beschouwen als het traditionele ouderwetse pensioen dat uw vader of grootvader had. U weet wel, het type dat werknemers garandeert die tijdens hun pensioen bij een bedrijf blijven en een levenslange inkomstenstroom hebben.

Toegezegde pensioenuitkeringen zijn tegenwoordig niet meer gebruikelijk, maar zijn vervangen door toegezegde-bijdrageregelingen, zoals 401 (k) s, die een groot deel van de spaarverantwoordelijkheid op de werknemer leggen en niet samenvallen met garanties voor een bepaald bedrag aan pensioeninkomen.

Pensioenopties wanneer u een baan verlaat

Typisch, als u een baan bij dit type pensioen verlaat, heeft u een paar opties. U kunt nu kiezen om het geld als een vast bedrag te nemen, of de belofte van periodieke betalingen in de toekomst te aanvaarden, ook bekend als een lijfrente.

Je kunt zelfs een combinatie van beide krijgen.

Wat u doet met het geld in uw pensioen, kan afhankelijk zijn van uw leeftijd en uw jaren tot uw pensioen. Als je jong bent en relatief weinig geld op het spel hebt, kan een forfaitair bedrag de gemakkelijkste keuze zijn. Houd er rekening mee dat de meeste lijfrentebetalingen zijn vastgesteld en de inflatie niet bijhouden.

De kleine lijfrente van nu zal er in de toekomst nog kleiner uitzien. In 30 tot 40 jaar kan de koopkracht van uw pensioen aanzienlijk worden verminderd. Investeer het zelf en u kunt mogelijk een beter rendement op de lange termijn behalen.

Aan de andere kant, als u dichter bij pensionering bent en op zoek bent naar een gegarandeerd inkomen, kan de lijfrente een aantrekkelijkere optie zijn. U hoeft zich geen zorgen te maken over het zelf beleggen van geld in de precaire periode van vervroegd pensioen.

U kunt ook een beter beeld hebben van de kortetermijngezondheid en het vermogen van de onderneming om aan haar pensioenbeloften te voldoen. (Pensioenen zijn verzekerd door de overheid via de Pension Benefit Guaranty Corporation, maar wanneer bedrijven ten onder gaan, krijgen werknemers en voormalige werknemers meestal niet alles wat was beloofd.) Soms bieden bedrijven extra voordelen om oudere werknemers aan te moedigen om in hun plan te blijven.

Wat te doen met een Lump Sum-pensioenbetaling

Als u toch een forfaitair bedrag neemt, overweeg dan om het geld rechtstreeks van uw pensioen over te boeken naar een individuele individuele pensioenrekening (IRA) om te voorkomen dat het wordt belast. Als uw bedrijf u een cheque schrijft, heeft u 60 dagen om het geld naar een fiscaal favoriete bankrekening te verplaatsen voordat het geld wordt belast.

Tenzij u het geld echt nodig hebt, kunt u het best voorkomen dat u het forfaitaire bedrag vóór uw pensionering uitgeeft. Niet alleen mis je lange beleggingsgroei op de lange termijn, maar je moet ook belasting betalen over het contante geld plus een boete van 10% voor vroegtijdige uitbetaling. Als u aanzienlijke activa in uw plan hebt, kunt u te maken krijgen met een aanzienlijke belastingdruk.

In een rollover IRA kunnen de fondsen op elke gewenste manier worden geïnvesteerd. Je zou zelfs een lijfrente in de IRA kunnen kopen om een ​​deel van dat gegarandeerde inkomen op eigen kracht te veroveren.

Sommige beheerders van pensioenregelingen, waaronder Vanguard en Fidelity Investments, bieden advies en online hulpmiddelen om werknemers te helpen kiezen tussen een lijfrente en een forfait. Het is de moeite waard om met een paar van hen te spelen voordat je een beslissing neemt. U kunt ook contact opnemen met planbeheerders voor advies op basis van uw specifieke omstandigheden en doelen.

Lees meer: ​​ De 5 grootste pensioenfouten | Hoe om te gaan met een 401K wanneer u een taak verlaat | Tips voor het kiezen van een baan met een goed pensioenplan