Wat betekent subrogatie?

Subrogatie is een juridisch concept dat met name relevant is voor de verzekeringssector. Het is gebaseerd op het idee dat als Partij A per ongeluk Partij B schaadt, en Partij C B schadeloos stelt voor zijn verwonding, C het bedrag van zijn betaling aan B kan terugvorderen door A te vervolgen.

Het recht op subrogatie kan voortvloeien uit de wet of een contract. Veel verzekeringspolissen bevatten een subrogatieclausule, die van toepassing is wanneer de verzekeraar een verlies heeft betaald aan (of voor rekening van) een verzekerde.

De clausule geeft de verzekeraar het recht om het bedrag van zijn verliesbetaling terug te vorderen van de partij die het verlies heeft veroorzaakt. Verzekeraars zouden dit recht waarschijnlijk hebben, zelfs als dit niet in het beleid was vermeld. De meeste staten hebben subrogatiewetten aangenomen die de verzekeraar in staat stellen om herstel na te streven nadat hij de verzekerde volledig heeft gecompenseerd voor het verlies.

Typische subrogatieclausules

De meeste commerciële auto-, aansprakelijkheids-, eigendoms- en werknemerscompensatiepolissen bevatten een clausule die subrogatie behandelt. Deze clausule bevindt zich meestal in de polisvoorwaarden. Het is vaak gerechtigd overdracht van rechten van herstel tegen anderen aan ons. Subrogatieclausules kunnen enigszins variëren van het ene type beleid tot het andere. Toch hebben ze allemaal dezelfde algemene bedoeling, namelijk om de verzekeraar in staat te stellen herstel te zoeken bij de nalatige partij.

Beleid inzake commercieel eigendom

Veel commercieel onroerendgoedbeleid bevat een subrogatieclausule zoals die is te vinden in het ISO-vastgoedbeleid.

Er staat dat als de verzekeraar een betaling doet aan iemand die het recht heeft om een ​​schade van iemand anders te verhalen, deze rechten worden overgedragen aan de verzekeraar (tot de hoogte van de betaling). Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is.

Jennifer is eigenaar van een klein commercieel gebouw dat ze gebruikt om dierenverzorging uit te voeren.

Jennifer heeft het gebouw verzekerd met een commercieel vastgoedbeleid. Op een dag is Jennifer bezig met een harige klant als ze een luide dreun hoort. Even later barst een muur van haar gebouw in vlammen op. De brandweer komt snel aan om het vuur te doven.

Jennifer's gebouw heeft aanzienlijke brandschade opgelopen. Het vuur werd per ongeluk gestart door Bill, de eigenaar van het gebouw naast de deur. Bill gebruikte een lastoorts om een ​​pijp te repareren toen hij per ongeluk een blikje benzine aansteekt. De vastgoedverzekeraar van Jennifer betaalt de schade aan haar gebouw. Het subrogeert vervolgens tegen Bill. Dat wil zeggen, het registreert een rechtszaak tegen Bill die op zoek is naar herstel voor het bedrag dat hij aan Jennifer heeft betaald. Omdat de verzekeraar Jennifer schadeloos heeft gesteld (terugbetaald) voor het verlies, neemt het haar recht op om Bill te vervolgen, die de brand heeft veroorzaakt. De verzekeraar heeft het recht om alleen Bill te achtervolgen voor het bedrag dat hij aan Jennifer heeft betaald.

Aansprakelijkheidsbeleid

De meeste bedrijfsaansprakelijkheidsbeleid bevatten dezelfde subrogatieclausule die het standaard algemene aansprakelijkheidsbeleid van ISO lijkt.De clausule bepaalt dat als de verzekerde rechten heeft om alle of een deel van de betaling terug te vorderen die de verzekeraar op grond van de polis heeft gedaan, die rechten worden overgedragen aan de verzekeraar.

Sallie is bijvoorbeeld eigenaar van een kledingwinkel voor detailhandel, Rags to Riches. Op een dag struikelt een winkelklant en valt op een losse vloertegel, waarbij ze haar been breekt. De klant vervolgt Rags to Riches voor lichamelijk letsel. De aansprakelijkheidsverzekeraar van Sallie betaalt de claim. Tijdens het onderzoek van het incident, bepaalt de verzekeraar dat de tegelvloer in de winkel van Sallie niet correct is geïnstalleerd. De defecte installatie zorgde ervoor dat de vloertegel losraam waardoor de val van de klant werd veroorzaakt. De verzekeraar daagt de aannemer die de vloer van Sallie heeft geïnstalleerd voor het bedrag dat het de gewonde klant heeft betaald. Omdat de verzekeraar de vordering tegen Sallie's bedrijf heeft betaald, neemt het haar rechten over om de nalatige contractant aan te klagen.

Automatisch beleid

Net als eigendoms- en aansprakelijkheidsbeleid bevat een commercieel automatisch beleid een clausule 'Overdracht van rechten'.

Er staat dat als een persoon of organisatie aan (of voor wie) de verzekeraar de betaling onder de polis toekent, het recht heeft om een ​​schadevergoeding van een andere te verhalen, deze rechten worden overgedragen aan de verzekeraar. Met andere woorden, als de verzekeraar een auto-aansprakelijkheid of fysieke schadeclaim betaalt, en iemand anders dan de verzekerde aansprakelijk is voor het letsel of de schade, kan de verzekeraar die partij oproepen om het bedrag van de betaling terug te vorderen.

Compensatie voor werknemers

Het standaard compensatiebeleid voor werknemers van NCCI bevat twee afzonderlijke subrogatieclausules. De eerste verschijnt onder deel een, werknemerscompensatie. Het heeft de titel Recovery From Others. Deze clausule geeft de verzekeraar uw rechten, evenals de rechten van uw benadeelde werknemer, om de betalingen die hij heeft gedaan terug te vorderen van iedereen die aansprakelijk is voor het letsel van een werknemer.

Stel dat uw bedrijf een werknemerscompensatiebeleid heeft gekocht. Een van uw werknemers is gewond bij een auto-ongeluk en uw verzekeraar betaalt de werknemer de voordelen voorgeschreven door de staatswet. Als iemand anders dan de werknemer het ongeval heeft veroorzaakt, kan de verzekeraar die partij vervolgen om de kosten te verhalen op de voordelen die het aan uw werknemer heeft betaald. Een andere mogelijkheid is dat de werknemer de nalatige partij aanklaagt en een prijs wint.

De meeste staten verbieden werknemers "dubbel te dompelen" (dubbel herstel ontvangen voor dezelfde verwonding). Bijgevolg moet een werknemer die schadevergoeding van de nalatige partij int, gewoonlijk de verzekeraar vergoeden voor de kosten van de werknemerscompensatievergoedingen die hij of zij van de verzekeraar heeft ontvangen. Nadat de verzekeraar is vergoed, kan de werknemer meestal de resterende schade behouden.

Er staat ook een subrogatieclausule in deel twee van de polis, dekking werkgeversaansprakelijkheid. Het geeft de verzekeraar het recht om terugbetaling te vorderen van iemand die aansprakelijk is voor een letsel waarvoor de verzekeraar krachtens de polis schadevergoeding heeft betaald.

U moet de rechten van de verzekeraar behouden

Nadat een verzekeraar een claim heeft betaald, heeft deze recht op de rechten die u hebt op de nalatige partij die de schade heeft veroorzaakt.Als u afstand hebt gedaan van uw rechten, dan hoeft u deze niet over te dragen aan de verzekeraar. Om deze reden bevatten vrijwel alle subrogatieclausules de taal waarin u het recht van de verzekeraar om de nalatige partij te vervolgen moet beschermen. De meeste clausules verbieden u om af te zien van (het opgeven van) uw recht om de verantwoordelijke partij te dagvaarden nadat een verlies is opgetreden .

Stel dat u een voertuig bestuurt waarop uw zakelijke autobeleid van toepassing is wanneer u achterwaarts bent beland door een andere bestuurder. U zult de subrogatieclausule overtreden als u de andere bestuurder belooft dat u geen vordering tegen hem of haar zult instellen voor de schade die hij of zij heeft aangericht.

In de meeste subrogatieclausules kunt u afstand doen van uw subrogatierechten tegen een andere partij voordat een verlies is opgetreden . Dit betekent dat je een contract kunt tekenen waarin je belooft iemand niet aan te klagen, ook al is hij of zij verantwoordelijk voor een verlies. Ontheffingen van subrogatie zijn te vinden in veel soorten zakelijke contracten.

Let op: hoewel commerciële verzekeringspolissen u in het algemeen toestaan ​​dat u afstand doet van uw subrogatierechten voordat een verlies optreedt, is de toestemming om dit te doen mogelijk niet voor de hand liggend. Veel aansprakelijkheidsbeleid verbiedt vrijwaringen na het verlies, maar zwijgt over vrijstellingen die vóór een verlies zijn gedaan. De algemene consensus is dat afstandsverklaringen voorafgaand aan het verlies zijn toegestaan ​​als ze niet specifiek zijn verboden.

Uitzondering op nalevingsregel na verlies

Er is één uitzondering op de regel voor verlies na ontheffing. Met het standaard beleid voor commercieel onroerend goed kunt u afstand doen van uw rechten na een verlies als de afstand wordt gedaan ten gunste van een van de volgende:

• Een andere verzekerde onder de polis
• Een huurder van uw
• Een bedrijf dat eigenaar is van of beheert uw bedrijf
• een bedrijf waarvan u de eigenaar of beheerder bent