Het hypothecaire acceptatieproces

Het goedkeuringsproces voor hypotheekacceptatie voelt zich meestal als een uitzonderlijk lange tandartrip op de plezierschaal. U hebt plichtsgetrouw de berg documentatie verzameld die nodig is om een ​​hypotheek te krijgen. Of dat denk je.

Je geeft ze rechtstreeks aan je uitleenmedewerker of je geeft ze aan een assistent of een verwerker. Ongeacht de instellingen is dit de eerste keer dat uw documenten worden beoordeeld op grondigheid, volledigheid en nauwkeurigheid.

Zenuwachtig? De meesten van jullie zullen iets hebben verprutst, iets vergeten, een of twee handtekeningen hebben gemist. Uw ontbrekende documenten of handtekeningen worden aangevraagd, samen met verduidelijking over alles wat niet direct duidelijk is over uw documenten.

Aan de slag

Als u minder dan 20% minder gebruikt, krijgt u waarschijnlijk vragen over grote stortingen in uw betaal- of spaarrekening of over hoe uw 401K is verworven. Dit is standaard, dus rol ermee. Maar het belangrijkst is dat u zich druk maakt over uw antwoorden en aanvullende documentatie. Het is absoluut noodzakelijk voor de volgende stap; underwriting.

Wat gebeurt er hierna in het veelvuldige "acceptatieproces"? Nou, dat varieert enorm, afhankelijk van je leningofficier en de keuze van de kredietverstrekker. In alle ernst bepalen de hypotheekverstrekker en leningsmedewerker die u kiest, het type lening dat u nodig hebt en uw algemene niveau van verzamelen van details, grotendeels uw persoonlijk niveau van "acceptatieproblemen". Kies verstandig.

Als u ging bij een grote bank wordt uw bestand doorgegeven aan een bedrijfshypotheekverwerker op een gecentraliseerde locatie (dat is meestal niet bij u in de buurt) .Deze processors zijn doorgaans overwerkt en onderbetaald. Als u met een grote bank meegaat, kunt u een langere goedkeuring verwachten Het is wat ze doen.

Ze proberen een aantal leningbestanden te maximaliseren die iedereen moet verwerken / onderschrijven. Het is een kwantiteit boven kwaliteitsbenadering en het zal laten zien tijdens uw goedkeuringsproces voor hypotheken.

Kleinere hypotheekverstrekkers en onafhankelijke hypotheekmakelaars hebben doorgaans een andere aanpak: zij hebben meestal een volledig eigen team in dienst en samen met iedereen onder één dak resulteert de aanpak van het team in efficiënter o perations. Begrijp me niet verkeerd; er zijn veel redenen om een ​​grote bank als uw geldschieter te gebruiken. Sommigen van hen zijn geldig. Vaak kunnen ze het zich veroorloven om meer kansen te nemen dan de kleine man, en dat is geweldig voor degenen in de grijpzone voor acceptatie. Ze bieden doorgaans ook een breder scala aan niche-hypotheekproducten voor zaken als renovatie en bouwfinanciering.

Underwriting

Alle hypotheekverstrekkers hebben, althans intern, een "turn-time." Dat is gewoon de tijd tussen indiening en beoordeling van de underwriter en hun beslissing.De turn-tijd kan worden beïnvloed door een aantal factoren, groot en klein. Intern beleid met betrekking tot het aantal leningen dat de operationele medewerkers in één keer bij zich hebben, is de grootste factor, maar dingen die zo eenvoudig zijn als de weersomstandigheden - denk Rochester, NY tijdens een besneeuwde winter - kunnen de keren van de lener snel terugdraaien.

U wilt uw loan officer vragen wat uw turntime zal zijn en overweegt die factor in uw uiteindelijke LO-keuze. Eén noot, aankooptermijnen moeten altijd lager zijn dan die van een herfinanciering. Huiskopers hebben harde deadlines die ze moeten halen, ze krijgen een borgsom.

Onder normale omstandigheden moet uw koopaanvraag worden ingediend binnen 72 uur na het indienen van de acceptatie en binnen een week nadat u uw VOLLEDIG VERVULDE documentatie hebt verstrekt aan uw leningofficier.

Dus uw turntime-venster is bijna klaar en een acceptant heeft uw bestand gecontroleerd. Wat nu?

De acceptant geeft meestal een van de drie beschikkingen - goedgekeurd, geweigerd of opgeschort - uit aan uw aanvraag. Als goedgekeurde acceptatie meestal een reeks voorwaarden toewijst, moet u deze vrijgeven om de volledige goedkeuring te verkrijgen.

Verduidelijking van een late betaling, een grote storting, voorbije levensovertuiging of simpelweg een gemiste handtekening hier of er zijn normale verzoeken.

Indien geschorst, wat niet helemaal ongebruikelijk is, is acceptatie verward en moet dit worden verduidelijkt. Typisch gerelateerd aan werkgelegenheid / inkomsten, maar af en toe kan een Asset Verification-vraag ook leiden tot opschorting. In dit geval krijgt u twee sets voorwaarden; één om de spanning op te heffen en de standaardvoorwaarden die nodig zijn voor volledige goedkeuring.

Tot slot, als u wordt geweigerd, wilt u precies weten waarom. Niet alle leningen die als ontkenningen beginnen, eindigen op die manier. Vaak vereist een weigering alleen dat u uw leningproduct, aanbetaling of een fout in de toepassing of op uw kredietrapport moet herzien.

Goedgekeurd met voorwaarden

De status van de overgrote meerderheid van de leningaanvragen na hun eerste aanmelding wordt goedgekeurd met voorwaarden (ook wel voorwaardelijke goedkeuring). De verzekeraar wil verduidelijking en aanvullende documenten vooral om zichzelf en zijn werkgever te beschermen, zodat de afgesloten lening zo gezond en risicovrij mogelijk is.

Heel vaak is het niet nodig om de verzekeraar te overtuigen, maar om ervoor te zorgen dat de hypotheek voldoet aan ALLE standaarden die worden vereist door potentiële secundaire beleggers die de afgesloten lening zullen kopen.

Uw primaire baan tijdens de periode dat uw lening in staat van verzekering is, is om snel door te gaan met documentaanvragen, vragen en andere benodigde zaken. Het doet er niet toe hoe belachelijk je denkt dat het verzoek om een ​​document kan zijn, zet die ring in vuur en vlam en ga er zo snel mogelijk doorheen.

Neem de inquisitie niet persoonlijk, dat is wat acceptatie doet. Behandel de laatste paar items en verzend ze terug naar acceptatie, zodat u de drie beste woorden in onroerend goed kunt horen - klaar om te sluiten!

U bent klaar. Slechts een paar routine-hoepels om doorheen te springen. Uw aanbetaling controleren, ondertekening op de stippellijn en klaar om te verhuizen.

Wilt u precies weten wat u bij uw sluiting kunt verwachten? Geen probleem, we hebben u en enkele tips over hoe u een gevreesde sluipende landmijn kunt vermijden die uw aankoop vertraagt ​​of erger.