Vragen om te vragen voordat u een annuïteit koopt

Annuïteiten zijn complexe verzekeringsproducten. Zij betalen vaak hoge provisies aan de mensen die ze verkopen, waardoor ze een sterke stimulans geven om u te overtuigen dat het de juiste investering voor u is.

Voordat u een annuïteit koopt, moet u weten waarom u het koopt en wat u verwacht dat het voor u gaat. Werk door de onderstaande vijf vragen om ervoor te zorgen dat de annuïteit die u koopt, goed voor u past.

1. Welk type annuïteit koop je?

Er zijn veel soorten lijfrenten.

De meest voorkomende typen zijn onmiddellijke annuïteiten, uitgestelde lijfrenten en variabele lijfrenten. Er zijn ook vaste annuïteiten en aandelen geïndexeerde lijfrenten. Elk werkt anders.

Met een onmiddellijke annuïteit verhandelt u een geldsom voor een gegarandeerde inkomstenstroom. Onmiddellijke annuïteiten kunnen een vaste of variabele stroom van inkomsten verschaffen, afhankelijk van het type onmiddellijke annuïteit die u koopt. Mensen die onmiddellijke annuïteiten kopen, zoeken naar gegarandeerd inkomen en willen de zekerheid hebben dat ze weten dat het inkomen gedurende hun levensverwachting zal duren. Ze begrijpen dat ze niet meer toegang hebben tot hun opdrachtgever.

Met een uitgestelde annuïteit stort je je geld in bij een verzekeringsmaatschappij en laat het uitstellen tot een bepaalde leeftijd of datum die in je contract is vermeld. Uitgestelde annuïteiten kunnen vast of variabel zijn. Een vaste uitgestelde annuïteit biedt een vast rendement dat door de verzekeringsmaatschappij wordt gewaarborgd.

Met een uitgestelde variabele annuïteit kunt u uw fondsen beleggen in een portefeuille van aandelen- en obligatie-subaccounts.

Mensen die variabele annuïteiten kopen, zijn op zoek naar belastingvermindering en vaak een manier om hun toekomstig pensioeninkomen te verzekeren. De voordelen die kunnen worden gelaagd in een variabele annuïteit zijn complex, en helaas begrijpen veel mensen die ze kopen niet wat ze kopen.

Al te vaak is de belastinguitstel in een variabele annuïteit niet zo gunstig, zoals het lijkt te zijn en als je niet voorzichtig bent, kun je met variabele annuïteiten praten met kosten die buitengewoon hoog zijn.

Dan zijn er aandelenindexlijfrenten, die lijken op een vaste lijfrente met een gegarandeerde rente, maar u heeft ook de mogelijkheid om extra rente te verdienen, afhankelijk van wat de beurs doet. Mensen die aandelenindexlijfrenten kopen, zoeken een veilige investering die hen in staat stelt inkomstenbelastingen uit te stellen op de rente die zij verdienen.

2. Waarom koopt u een annuïteit?

Voordat je een annuïteit koopt, vraag je jezelf af, "Waarom koop ik dit? "Is het omdat het de eerste oplossing is die iemand voor u heeft gepresenteerd? Indien wel, stap terug en doe extra onderzoek.

Als u een annuïteit koopt omdat u veel beleggingsopties hebt bekeken en een annuïteit hebt geselecteerd als onderdeel van uw algemene investeringsplan om andere beleggingen aan te vullen, dan bent u op de goede weg.

Er is een ding dat een annuïteit buitengewoon goed doet: het zorgt voor een geweldige levensduurhek. Dit houdt in dat het een minimum inkomen behoudt dat u niet kan overleven. Het toewijzen van een deel van uw geld aan een optie die inkomsten voor het leven kan leveren, kan zinvol zijn.

Helaas maken veel mensen investeringen, zoals de aanschaf van een annuïteit, zonder eerst de tijd te nemen om een ​​beleggingsplan op lange termijn te creëren.

Met een investeringsplan kunt u zien wat uw geld voor u zal betekenen. Als je een werkomschrijving weet, is het veel makkelijker om de optie die het meest geschikt is om dat werk te behalen, eens te weten wat het geld moet doen.

Laat iemand je niet vertellen dat een annuïteit al je doelen kan bereiken. Het kan niet. Elke investerings keuze heeft afwegingen.

3. Wat zijn de vergoedingen in de annuïteit?

Elk type annuïteit heeft een andere manier van opladen.

Met een variabele annuïteit worden alle kosten in het prospectus weergegeven. Hoewel ze bekend zijn, kan het moeilijk zijn om alle kosten te berekenen en hoe ze van toepassing zijn. Veel variabele annuïteiten hebben jaarlijkse kosten die meer dan 3% per jaar bedragen.

Met hoge jaarlijkse kosten moeten uw beleggingen de kosten terugvorderen voordat u eigenlijk geld maakt. Dat kan well, omdat een annuïteit een verzekering is. Je moet het niet kopen met de verwachting dat je een goed rendement hebt. U koopt het met de verwachting dat het een minimumniveau van gewaarborgd inkomen voor uw toekomst zal verschaffen.

Met vaste en onmiddellijke annuïteiten geeft het verzekeringsmaatschappij u een offerte dat vrij is van alle kosten. Dit werkt meer als een cd of spaarrekening. U krijgt de aangeboden rentevoet, wat betekent dat de verzekeringsmaatschappij in hun kosten heeft aangerekend voordat zij het voordeel bepalen dat zij aan u kunnen bieden.

4. Hoe wordt de annuïteit belast?

Belastingen dienen als onderdeel van uw besluitvormingsproces te worden beschouwd. Vaak wordt belastingvermindering gebruikt als verkooppunt voor variabele annuïteiten, maar tenzij u in een zeer hoge belastingbeugel zit en een lang tijdsbestek heeft voordat u inkomsten nodig heeft, kan het u niet echt ten goede komen.

Hier is een snel overzicht van hoe verschillende soorten lijfrenten worden belast.

Wanneer u een uitgestelde annuïteit aanschaft, of het nu gaat om vaste of variabele, is het bedrag dat u investeert uw kostenbasis. Vanaf dat moment worden eventuele beleggingswinst (of verliezen) uitgestelde belasting uitgesteld. Dat betekent dat u geen 1099-formulier ontvangt, waarin u het bedrag van de rente, dividenden of beleggingswinsten vermeld die elk jaar worden verdiend. Deze winsten worden allemaal uitgesteld. De uitgestelde belasting is echter niet hetzelfde als belastingvrij.

Op het moment dat u een uitschrijving neemt uit een uitgestelde annuïteit, ontvangt u een 1099-formulier dat de verdeling rapporteert. Gain wordt beschouwd als eerst ingetrokken, en alle onttrekkingen worden belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief. Eventuele onttrekkingen voor leeftijd 59 ½ zijn ook onderhevig aan een boetebelasting van 10%.

Met een onmiddellijke annuïteit wordt een gedeelte van elke betaling die u ontvangt beschouwd als een terugkeer van de opdrachtgever (een teruggave van uw eigen geld) en een gedeelte is rente.U betaalt belasting op het gedeelte dat rente is, maar niet op het gedeelte dat wordt beschouwd als een terugkeer van de opdrachtgever. De verzekeringsmaatschappij zal u een belastingafschrift verstrekken die aangeeft welk gedeelte belastbaar is.

Voordat u de annuïteit koopt, kan de verzekeringsmaatschappij u ook vertellen wat uw uitsluiting ratio zou zijn. De uitsluiting ratio is het bedrag van elke maandelijkse betaling die kan worden uitgesloten van belastingen.

Als u een uitgestelde annuïteit omzet in een onmiddellijke annuïteit, zullen de belastingen functioneren als een onmiddellijke annuïteit, met een deel van elke betaling als een rendement van de hoofdsom beschouwd en een gedeelte als rente.

5. Wat gebeurt er met de annuïteit bij uw dood?

Bij uw overlijden gaat uw resterende annuïteit (indien van toepassing) naar de persoon die u als uw begunstigde noemt, maar nogmaals, hoe dit werkt kan variëren afhankelijk van het type annuïteit.

Wanneer u een onmiddellijke annuïteit kiest, moet u de term van de annuïteit kiezen. In de term wordt aangegeven of de betalingen alleen voor je leven zijn, voor een gezamenlijke levensduur, en of er nog overgebleven geld aan erfgenamen wordt overgedragen of niet.

De meeste vaste lijfrente-sterftevoordelen zijn eenvoudig; Wat de rekening ook waard is, is wat er uit betaald wordt bij de dood.

Variabele annuïteitsterftevoordelen kunnen eenvoudig zijn, of u kunt uw beleid bij rijders verbeteren die verbeterde sterftevoordeelopties bieden. Deze verbeterde opties kunnen een goede keuze zijn voor iemand die niet in aanmerking komt voor levensverzekeringen, maar wil een manier vinden om te stimuleren wat ze doorgeven aan een echtgenoot of erfgenamen.

Bij uw overlijden dient de persoon die de annuïteit erft, inkomstenbelasting te betalen op winst die tegen hun gewone inkomstenbelastingtarief wordt belast. Als ze in een annuïteit met een grote winst in contanten komen, kan het hen in een hogere belastingbeurs zetten. Als een echtgenoot het beleid doorstuurt, dan wordt de annuïteit niet beschouwd als in te betalen, dus er zou geen belasting in die situatie gelden. Contrast dit met wat er gebeurt als iemand een portefeuille van aandelen of beleggingsfondsen erft. Met voorraden of fondsen die niet in een pensioenrekening beschikken, krijgen erfgenamen een stijging op kostenbasis. Deze preferentiële belastingregeling is niet van toepassing op annuïteiten.

Over het geheel genomen is een annuïteit om de juiste redenen gekocht, als onderdeel van een plan, een goede keuze. Maar een lijfrente gekocht onder druk, als je niet echt begrijpt hoe het werkt, kan uiteindelijk een albatross zijn op je pensioenplan.