Moet u een conversie doen? - Pensioenplanning

Een Roth conversie van een bestaand pensioenrekening is een belangrijke beslissing. U moet onder meer rekening houden met uw huidige inkomstenbelastingtarief, uw verwachte toekomstige inkomstenbelastingtarief en het verwachte rendement van uw beleggingen. Maar voordat u de tijd neemt om te bepalen of het omzetten naar een Roth IRA goed voor u past, moet u ervoor zorgen dat u in de eerste plaats in aanmerking komt voor het omzetten. Net als veel andere pensioenplanbeslissingen, helpt het om al uw informatie op één plaats samen te krijgen.

Wat is een Roth conversie?

Een Roth conversie is een optioneel besluit om een ​​bestaand gekwalificeerd pensioenplan te wijzigen, zoals een 401 (k) of een traditionele IRA, naar een Roth IRA. Daarbij neemt u geld die momenteel wordt behandeld als uitgestelde belasting en zet het om in een rekening dat belastingvrij wordt. Om zo'n conversie te maken moet u echter belasting betalen op het bedrag dat u omzet.

Wie kan converteren naar een Roth?

Hoewel er inkomenslimieten zijn die invloed hebben op de mogelijkheid om Roth IRA-bijdragen te maken, zijn er geen inkomenslimieten voor Roth conversies. Maar dit is niet altijd het geval geweest. Vóór de belastingwetgeving die in 2010 plaatsvond om in aanmerking te komen om een ​​belastinguitgestelde pensioenrekening te converteren naar een Roth IRA, moest uw gewijzigde aangepaste bruto inkomsten (MAGI) minder dan $ 100.000 bedragen. De verwijdering van dit inkomen limietbeperking opende het Roth conversie alternatief voor meer mensen.

Het besluit maken over een Roth-conversie

Omzetten is vaak zinvol als:

u van mening bent dat het voordeel van uw geld belastingvrij wordt, groter is dan de kosten van het betalen van de belastingen die door de omrekening worden veroorzaakt

• u heeft het geld beschikbaar om de belastingen te betalen die door de omrekening verschuldigd zijn.
• Dit zijn geen makkelijke beslissingen om te maken.

Gelukkig zijn er veel rekenmachines om u te helpen, inclusief deze Roth IRA conversie calculator.

Net als elke analyse zijn de resultaten van een rekenmachine slechts zo nauwkeurig als de veronderstellingen die u geeft. Houd rekening met het volgende wanneer u besluit om over te zetten naar een Roth:

Als u verwacht dat uw belastingtarief hoger is bij uittreding dan het nu is, is het waarschijnlijk dat een conversie de juiste stap is.

• Hoe groter het verwachte rendement van uw beleggingen, des te waarschijnlijker is een Roth conversie een goed idee.
• Hoe langer je tot pensioen hebt (en dus tot je je geld uit de Roth IRA moet nemen om jezelf te kunnen ondersteunen), hoe beter de conversie van Roth zal verschijnen.
• Een ander belangrijk oordeel: om geld uit uw pensioenrekening te betalen om de belastingen te betalen die op de omrekening verschuldigd zijn, is een sterke aanduiding dat een Roth conversie misschien niet geschikt voor u past.

Vorige niet-aftrekbare bijdragen en een Roth-conversie

Als u eerder niet-aftrekbare bijdragen heeft gedaan aan uw IRA of 401 (k), dan is een deel van het bedrag dat u omzetten naar een Roth IRA niet belastbaar. Helaas kan u het niet-belastbare gedeelte niet alleen opnemen. In plaats daarvan vereist de overheid dat elke dollar die u omzet, verdeeld worden tussen niet belastbaar en belastbaar op basis van de verhouding die de niet-aftrekbare bijdragen vertegenwoordigen van de waarde van uw pensioenrekeningen.

Bijvoorbeeld, als u eerder niet-aftrekbare bijdragen heeft gedaan aan uw IRA van $ 8.000, bedraagt ​​de waarde van al uw traditionele IRA's $ 80.000, en u besluit $ 10.000, dan 10% te converteren ($ 8, 000 van $ 80.000) van uw conversie, of $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1, 000) wordt niet belast. U zou belasting betalen op de resterende $ 9, 000 conversie.

Accounts die u kunt converteren naar een Roth IRA

Als u in aanmerking komt, kunt u een traditionele IRA of een 401 (k) converteren naar een Roth IRA. Merk echter op dat u gewoonlijk niet een 401 (k) naar een Roth IRA kunt omzetten, terwijl u nog steeds werkt voor de werkgever waar uw 401 (k) wordt gehouden. Echter, wanneer u beëindigt, kunt u uw IRA tegelijkertijd converteren en rollen.

Alles of geen?

Veel mensen kunnen zich niet veroorloven om de belastingen te betalen op grond van een potentiële Roth IRA conversie. Helaas, hoewel sommige van deze mensen denken dat hun beste financiele strategie op lange termijn is, voelen ze zich niet dat ze eigenlijk kunnen profiteren.

Als dat klinkt als u, kan er een ander antwoord zijn: zet alleen het bedrag van uw account op die u weet dat u zich comfortabel kunt betalen om de belasting te betalen. Zolang u steeds in aanmerking komt om te converteren, kunt u jaar na jaar een gedeeltelijke omzetting doen, zonder dat u die enorme belastingbetaling hoeft te doen, maar uw pensioenrekeningen geleidelijk omzetten naar de belastingvrije status.