Beroepskredieten en niet-recourse schulden: na zekerheid

Wanneer u geld leent, is het belangrijk om te begrijpen wat er op het spel staat. Wat gebeurt er als u de lening niet terugbetaalt?

Met een aanbetalingskrediet (of bijbetalingskuld), bent u persoonlijk aansprakelijk voor eventuele onbetaalde schulden, en de kredietgever kan actie ondernemen om te verzekeren - zelfs nadat u de zekerheid hebt gesteld. Met een non -kredietlening, heeft de kredietgever daarentegen niet zo veel opties, dus de bank neemt meer risico.

Kollaterale en verkoopopbrengsten

Met een leningovereenkomst gaat u akkoord met terugbetaling volgens een opgegeven schema.

Bijvoorbeeld, een huislening heeft maandelijkse betalingen die vaak 15 of 30 jaar duren. Als u ophoudt met betalingen, kunt u uiteindelijk standaard op de lening. Afhankelijk van uw lening (en staatsrecht) kunnen kredietverstrekkers verschillende opties hebben om te verzamelen op een onbetaalde leningbalans.

Neem zekerheid toe: Als u onderpand hebt gebruikt om goedgekeurd te worden, kunnen kredietverstrekkers bijna altijd de zekerheid nemen, het verkopen, en de opbrengst gebruiken om zich terug te betalen. Gemeenschappelijke voorbeelden van deze actie zijn onder meer afscherming met huisleningen en terugname voor onbetaalde auto leningen.

Gebrek: helaas betaalt de zekerheid niet altijd uw gehele leningbalans af. Bij een afscherming kan het pand minder zijn dan de totale leningbalans, vooral als de woningmarkt is verzwakt sinds de lening is gemaakt (bekend als onderwater of ondersteboven). Eventueel overblijvend onbetaald saldo - inclusief kosten en kosten in verband met afscherming of terugname - is een tekortbalans.

Of de kredietgever de inspanningen om de tekort te kunnen afhalen al dan niet, hangt af van of de lening een beroepslening is of niet.

Geen beroep: Als de schuld niet is, is de kredietgever niet geluk. Eventuele tekortbalans moet geabsorbeerd worden door de kredietgever (als verlies). Als gevolg hiervan zijn niet-recourse leningen de meest risicovolle typen leningen voor kredietverstrekkers.

Banken bieden nog steeds veel niet-recourse leningen, maar ze proberen hun risico te beheersen. Bijvoorbeeld, u zou wellicht hogere credit scores moeten hebben om te kunnen kwalificeren voor niet-recourse leningen, of kredietverleners kunnen een lagere lening nodig hebben om waardeverhoudingen te vergoeden om zichzelf te beschermen.

Aansprakingsleningen

Als een lening een beroepslening is, kunnen kredietverstrekkers blijven proberen te verzamelen na het onderpand. Een schuldeiser kan een tekortkoming winnen, dat is een rechtszaak waardoor zij andere juridische acties kunnen nemen. Typische activiteiten omvatten:

• Verzamelingen: de kredietgever kan contact met u opnemen om geld te vragen, of de kredietgever kan de schuld aan een verzamelbureau verkopen die zal proberen te verzamelen
• Garnishment: de kredietgever of een verzameling agentschap kan het recht krijgen om geld uit uw loon te betalen (uw werkgever moet de schuldeiser betalen) totdat uw schuld is terugbetaald.
• Heffingen: schuldeisers kunnen in sommige gevallen nooit beleggen als onderpand.Bijvoorbeeld, schuldeisers kunnen geld uit uw bankrekening nemen of interesse krijgen in eigendom die u bezit.

Deze inzamelingsinspanningen hebben grenzen, dus spreek met een lokale advocaat als kredietverstrekkers proberen te verzamelen op een tekort. Bijvoorbeeld, schuldeisers kunnen alleen een deel van uw loon nemen, en dat gedeelte hangt af van uw financiële omstandigheden - laat ze niet te veel nemen.

Ook kunnen schuldeisers altijd geld uit uw bankrekening nemen - u kunt aantrekken en beperken hoeveel beschikbaar is voor hen.

Identificatie van leningstypes

Ontmoet u met een lokale advocaat of belastingadviseur om zeker te zijn of u een beroepskrediet of een niet-recourse lening heeft. U kunt echter de onderstaande informatie gebruiken voor discussie.

State wetten dikwijls dicteren of een lening een beroepslening is of niet. Californië is best bekend als een niet-recourse lening staat dat het moeilijk maakt voor kredietverstrekkers om te dagvaarden. Sommige staten geven flexibiliteit aan kredietverstrekkers in de manier waarop ze standaardwaarden volgen, maar veel kredietverstrekkers kiezen ervoor om niet te dagvaarden, omdat de gebrekkige leners vaak niet veel hebben om te dagvinden.

Koopleningen voor uw primaire woning zijn waarschijnlijk niet-recourse leningen in niet-recourse staten.

Refinances , tweede hypotheken en "cash out" transacties hebben de neiging om recourse leningen te creëren (ook al had u eerder een non-recourse lening).

Met andere woorden, u zou een huis kunnen kopen en de initiële lening is geen beroepskuld - maar elke additionele -leningen die u onder dezelfde zekerheid krijgt, zijn aan te vragen leningen.

Aansprakelijkheidsleningen en belastingen

In geval van wanbetaling kan uw belastingverplichting afhangen van het feit of u een beroepslening hebt of niet. Onze fiscale expert bespreekt deze kwesties in zijn artikel: Foreclosures and Taxes. Nogmaals, het is cruciaal om te spreken met een lokale belastingadviseur alvorens te worden ingediend, zodat u alle details juist krijgt.

Non-recourse schuld is goed nieuws bij het beperken van acties die crediteuren kunnen nemen. Helaas krijg je misschien een onverwachte belastingrekening als gevolg van onbetaalde schulden.