Productverzekeringsverzekering beschermt een bedrijf tegen claims of kostuums die voortvloeien uit producten die een bedrijf heeft vervaardigd of verkocht. Deze vorm van verzekering heeft betrekking op een aansprakelijkheid van een fabrikant of verkoper voor lichamelijk letsel of eigendomsschade die door een derde wordt opgelopen wegens defect of storing van een product. Het product kan vrijwel elk type goederen worden verkocht aan bedrijven of het publiek. Voorbeelden zijn machines, voedsel, medicijnen en kleding.
De gewonde derde kan een koper of gebruiker zijn van het product of zelfs een omstander.
Soorten claims
Aansprakelijkheidsclaims zijn gebaseerd op een van de volgende:
- Manufacturing of Production Flaw. De eiser beweert dat een fase van het productieproces een defect in het eindproduct heeft gecreëerd waardoor het product onredelijk gevaarlijk is. Bijvoorbeeld, Steve koopt een tafelzaag bij een hardwarewinkel. Steve is gewond als de bladwacht van de zaag vliegt. Hij zuigt de fabrikant en beweert dat de wagen onjuist is geïnstalleerd als de zaag werd vervaardigd. De fabrieksfout maakte de zaag onredelijk gevaarlijk.
- Ontwerpdefect. De eiser stelt dat het ontwerp van het product inherent onveilig is. Bijvoorbeeld, streeft Steve uit het vorige voorbeeld aan de fabrikant op basis dat de zaag onjuist is ontworpen. Hij stelt dat wanneer de fabrikant de zaag ontwierp, het bedrijf niet verzekerde dat de wacht stevig vast blijft.
- Defecte waarschuwingen of instructies. Verzoeker beweert dat de verkoper niet voldoende instructies heeft verstrekt over het correct gebruik van het product, of dat de verkoper de risico's van het product niet heeft gewaarschuwd. Bijvoorbeeld, Bill koopt verfverdunner bij een huiswinkel en wordt dan ziek tijdens het gebruik van het product in een raamloze ruimte. Hij beroept zich later op de fabrikant omdat hij hem niet waarschuwt dat verfverdunner niet in een gesloten omgeving mag worden gebruikt.
Streng aansprakelijkheid
Een fabrikant of verkoper kan worden aangevochten op basis van strenge aansprakelijkheid , die aansprakelijk is bij gebrek aan nalatigheid. Strenge aansprakelijkheid is niet gebaseerd op fout. Een gewonde eiser kan een product aansprakelijkheidsgedrag winnen tegen een fabrikant of verkoper door het volgende te bewijzen:
- Het product bevat een gevaar dat gevaarlijk was.
- Het product heeft de eiser gewond.
- Het letsel heeft zich voorgedaan wanneer de eiser het product gebruikte zoals het was bedoeld om gebruikt te worden. Bijvoorbeeld, de eiser gebruikte een tafelzaag om hout te snijden, niet zijn haar.
- Er zijn geen belangrijke wijzigingen aangebracht aan het product nadat het de verkoper heeft verlaten. Bijvoorbeeld, de koper heeft de meswacht niet vervangen door een zelfgemaakte.
In het begin van de jaren zestig en zeventig begon de rechtbank het concept van strikte aansprakelijkheid voor producten toe te passen, waarbij wordt vastgesteld dat de kosten van letsel van defecte producten door de bedrijven die verantwoordelijk zijn voor de gebreken, niet door de gewonde gebruikers, moeten worden gedragen.Zij redenen ook dat fabrikanten producten op de markt zetten, zodat ze de risico's moeten dragen dat de producten defect zijn.
Productverkopers
Hoewel de meeste productaansprakelijkheidskleuren tegen fabrikanten worden ingediend, worden er enkele ingediend tegen productverkopers. Productverkopers omvatten retailers, groothandelaren, distributeurs en resellers.
Een verkoper kan aansprakelijk worden gesteld voor een schade aan een productkoper als de verkoper het product bij de consument heeft geholpen.
Of een verkoper streng aansprakelijk blijft voor productfouten, varieert van staat tot staat. Veel staten beperken de aansprakelijkheid van een verkoper voor productgerelateerde verwondingen tenzij de verkoper het product heeft gewijzigd, betrokken was bij het ontwerp of wist dat het defect was. Als een verkoper die alleen een "doorverkoop" distributeur is aangewezen voor productaansprakelijkheid, kan de verkoper de kosten van het pak van de fabrikant verhalen.
Schadevergoeding
Eisers in productaansprakelijkheidskosten kunnen compenserende schade ontvangen, inclusief betaling voor medische kosten, inkomensverlies en pijn en lijden. Eisers kunnen ook strafvergoedingen en advocatenkosten krijgen. In sommige gevallen kan een groep aansprakelijkheidsclaims geconsolideerd worden in een rechtszaak.
Een dergelijk pak kan mogelijk zijn wanneer alle eisers soortgelijke verwondingen van hetzelfde product hebben geleden.
Verzekeringsdekking
Productaansprakelijkheid valt onder een algemeen aansprakelijkheidsbeleid. Het is in combinatie met aansprakelijkheid voor het werk dat u hebt voltooid. De gecombineerde dekking heet product-completed operations liability. Deze dekking is opgenomen in dekking A, lichamelijke letsel en eigendom schadeverplichting.
Bedrijven die potentieel gevaarlijke producten produceren, zoals geneesmiddelen of insecticiden, kunnen moeite hebben met dekking van de productaansprakelijkheid van een standaard verzekeraar. Dergelijke bedrijven kunnen deze dekking afzonderlijk van een specialiteitsverzekeraar aanschaffen. Een overschot lijnen makelaar kan helpen verzekeraars vinden die deze dekking aanbieden.
Productverkopers kunnen door de fabrikant aansprakelijkheidsverklaring worden toegekend via een onderschrijving. De goedkeuring omvat de verkoper als extra verzekerde. Het beschermt de verkoper tegen kostuums die voortvloeien uit defecte producten die door de fabrikant zijn gemaakt.
Aansprakelijkheidstarieven voor producten
Het tarief voor dekking van de productaansprakelijkheid hangt af van de aard van het product. Gevaarlijke producten zijn duurder om te verzekeren dan laagwaardige producten. Uw verzekeraar zal uw bedrijf categoriseren en een passende klascode toewijzen. Uw productaansprakelijkheids premie wordt berekend door de tarieftijden te vermenigvuldigen met uw jaarlijkse omzet en het resultaat met een duizend te verdelen.
De premie die u betaalt aan het begin van de polisperiode is meestal gebaseerd op uw geschatte verkoop. Uw verzekeraar past uw premie aan wanneer u een jaarlijkse audit uitvoert. Als uw werkelijke verkoop minder is dan uw geprojecteerde verkoop, ontvangt u mogelijk een retourpremie. Als uw werkelijke omzet uw geschatte verkoop overschrijdt, wordt u mogelijk een extra premie in rekening gebracht.Houd er rekening mee dat uw verkoop aan het begin van uw beleid onderrapportage is niet een goede strategie voor het verlagen van uw premie. Deze tactiek kan leiden tot een aanzienlijke extra premieheffing wanneer uw beleid wordt geverifieerd.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner.