Vooruitbetaalde uitgaven, escrows en imprestjes

Een van de grootste bronnen van verwarring voor zowel huiskopers als rechters is hoe een escrow-rekening wordt berekend en hoe het de bottom line beïnvloedt bij sluiting.

Terminologie

Laten we eerst de gebruikte terminologie verduidelijken. De verschillen in taal zijn meestal geografisch. Sommige staten gebruiken het woord 'escrows', terwijl anderen de term 'impounds' gebruiken. Dit zijn precies dezelfde dingen en deze woorden worden door elkaar in deze gids gebruikt.

Het eerste wat je moet opmerken en benadrukken is dat het geld in een opvangrekening gaat, is geen kosten om de lening te doen. Het is jouw geld. Het wordt gebruikt om uw eigendomsbelasting en uw verzekering te betalen.

Bij het afsluiten van de lening, of u het onroerend goed heeft gefinancierd of verkocht, krijgt u nog geld terug in de rekening. De kredietgever is verplicht u de cheque binnen zestig dagen van de leninguitbetaling te sturen.

Hoewel de opvangrekening is ontworpen om de kredietverlener te beschermen, kan het ook voor de lener gunstig zijn.

Door het hele jaar door langdurig te betalen voor de kosten van grote kaartjes, vermijden leners de stickerchok om een ​​of twee keer per jaar grote rekeningen te betalen en zijn er zeker van dat het geld om die rekeningen te betalen daar zal zijn wanneer ze het nodig hebben.

Voor leners met een lage uitbetaling is een escrow account meestal niet optioneel.

Aangezien leners met een lagere rente worden beschouwd als een hoger risico als gevolg van hun lager persoonlijk belang in de woning, willen kredietverstrekkers een mate van zekerheid dat de staat het onroerend goed niet zal betrappen wegens niet-betaling van onroerendgoedbelastingen, en dat leners niet zullen zijn zonder huiseigenaarsverzekering in het geval dat de woning beschadigd is.

Met andere woorden, als u minder dan 20% lager bent, kunt u verwachten dat uw hypotheekverstrekker nodig heeft om een ​​escrow account te hebben.

Wat zijn voorbetaalde uitgaven (escrows en impounds)

Prepaids zijn uitgaven of items die de homebuyer betaalt voor het sluiten voordat ze technisch verschuldigd zijn. Ze zijn nodig om een ​​escrow account te maken of om de bestaande escrow account van de verkoper aan te passen.

Prepaids kunnen belastingen, risicoverzekeringen, privé hypotheekverzekering en speciale beoordelingen bevatten.

Een opvangrekening (ook wel een escrow account genoemd, afhankelijk van waar je woont) is gewoon een rekening dat door de hypotheekmaatschappij wordt gehandhaafd om verzekering en belasting te verzamelen betalingen die nodig zijn om u thuis te houden, maar niet technisch onderdeel van de hypotheek zijn.

De kredietgever verdeelt de jaarlijkse kosten van elk type verzekering in een maandelijks bedrag en voegt het toe aan uw hypotheekbetaling.

Hoe uw escrows invloed hebben op het afsluiten van uw rekening.

Uw deposito zal afhankelijk zijn van het tijdstip van het jaar waarin u uw lening sluit, in vergelijking met de maand waarin uw onroerendgoedbelasting verschuldigd is.

Als u in februari een lening heeft gesloten, maakt u uw eerste betaling op die lening pas in april. Als uw woningbelastingen in januari verschuldigd zijn, zullen ze net betaald worden. Dit betekent dat uw aanvankelijke escrow storting klein zal zijn.

Uw kredietgever heeft veel tijd om de escrows te innen voor de volgende uitbetaling.

Op een eigendom van $ 500k, dat is ongeveer $ 2000 voor onroerendgoedbelasting, zelfs in een basisbelastingzone, en als je verzekering $ 1200 per jaar bedraagt, moet je daarvoor nog eens $ 400 betalen. $ 2400 in de opvangrekening.

Uw huiseigenarenverzekering wordt altijd volledig betaald plus twee maanden als u een huis koopt.

Met hetzelfde $ 500.000 leningbedrag, veronderstel dat je in oktober op een herfinanciering zou sluiten. U kocht oorspronkelijk in februari. U betaalt slechts twee betalingen (december en januari) voordat de verzekering verschuldigd is, dus uw totale bedrag voor de verzekering alleen $ 1000 voor verzekering.

U moet $ 3000 betalen om de eerste helft van uw vastgoedbelasting te betalen, plus omdat u slechts twee betalingen heeft voordat de tweede helft verschuldigd is, een andere betaling van $ 3000 of zes maanden. Totaal verschuldigd, $ 7000.

Het geldbedrag dat de vaste rente leners denkt als hun maandelijkse betaling, is nog steeds onderhevig aan veranderingen - dit is een van de grootste problemen met opvangrekeningen. Aangezien de huiseigenaren verzekering en onroerendgoedbelasting onderhevig zijn aan veranderingen, kunnen de maandelijkse betalingsbedragen fluctueren.

Voor veel huiseigenaren zijn hypotheekbelasting een noodzakelijk kwaad.

Zonder hen kunnen kredietverstrekkers niet bereid zijn om hypotheken aan leners te geven met lage betalingen.