Populaire soorten IRA's om na te denken over uw portefeuille

Een gemeenschappelijke vraag bij nieuwe investeerders die willen beginnen met het opslaan van hun pensioen is: "Wat is een IRA-bijdrage?" Ik dacht dat het nuttig zou zijn om een ​​paar ogenblikken uit te leggen om te verklaren hoe verschillende soorten IRA's werken, evenals een algemeen overzicht geven van de IRA-bijdragen, hoe de grenzen per jaar worden bepaald en waarom zou u serieus moeten overwegen om voordeel te trekken van ze als u belastingbelast, of in sommige gevallen, belastingvrije rijkdom wilt bouwen.

Een korte inleiding tot de verschillende soorten IRA's

In de Verenigde Staten staat de term IRA voor "individuele pensioenrekening". Een IRA is geen soort investering, is een soort account. Als u een IRA opent met een makelaar, kunt u geld in uw IRA storten en dat geld gebruiken om te investeren in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, onroerend goed en andere activaklassen.

Er zijn veel verschillende soorten IRA's, die elk zijn eigen unieke voordelen, nadelen, fiscale regels en quirks hebben. De voordelen zijn zo fantastisch, het Congres wilde ze voor de armen en middenklasse houden. Om dit doel te bereiken, stelt u IRA-bijdragen vast die het aantal nieuwe geld dat u per jaar aan het account kunt toevoegen, beperken. Anders zouden de superrijke hun hele netto waarde in een van deze accounts kunnen schuiven en de belastingen geheel kunnen vermijden.

Enkele van de meest populaire IRA-typen zijn:

• Traditionele IRA's : Een traditionele IRA is het oudste type. U betaalt contant en ontvangt een belastingaftrek. Het geld in de rekening is beschermd tegen belastingen tot u het terugtrekt, mogelijk decennia in de toekomst. Dat stelt u in staat uw dividenden, vermogenswinst, rentebaten en huur te behouden zonder dat u geld naar de IRS moet sturen, waardoor meer geld voor u werkt. Wanneer u geld uit de rekening betaalt, betaalt u belastingen alsof het een salaris was. Deze onttrekkingen staan ​​bekend als IRA-distributies. Als u in uw nest ei tikt voordat u 59. 5 jaar bent, moet u een boetebelasting van 10% betalen bovenop de overige overige belastingen. Je moet beginnen met het uitnemen van geld wanneer je 70 jaar of ouder bent. De traditionele IRA-bijdragelimiet is vastgesteld op $ 5, 500 voor het fiscale jaar 2016. Daarna wordt het geïndexeerd voor inflatie in stappen van $ 500. Of u nu van de belastingaftrek kan profiteren, hangt af van uw aangepaste bruto inkomen. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u extra bijdragen leveren aan een IRA boven en buiten de grenzen. Deze extra deposito's staan ​​bekend als "catch-up bijdragen".
• Roth IRA's : In de Belastingdienstwet van 1997 is de Roth IRA een veel betere overeenkomst dan een traditionele IRA. Het stelt u in staat om contant te betalen, maar u ontvangt geen belastingaftrek op het moment van de bijdrage.Het geld groeit echter in de rekening belastingvrij, en als je 59 jaar of ouder bent, kun je beginnen met onttrekkingen. Het beste gedeelte? Onder de huidige regels, zal u geen enkele cent verschuldigd zijn in belastingen op een van de rijkdommen in uw Roth IRA. Dat betekent dat als u de volgende Starbucks IPO vindt en een investering van $ 100, 000 in $ 7, 500, 000 maakt, is het allemaal belastingvrij. De grenzen van de Roth IRA zijn identiek aan die van de traditionele IRA; Het is $ 5, 500 in het fiscale jaar 2016, en zal daarna toenemen met de inflatie in $ 500. Net als bij de traditionele IRA kunnen beleggers van 50 jaar en ouder meer geld storten dan hun jongere tegenhangers door gebruik te maken van de grensoverschrijdende inkomensgrenswaarden. Het nadeel? Er zijn inkomensgrenswaarden voor de Roth IRA. Niet iedereen komt in aanmerking. Deze veranderingen jaarlijks dus zorg ervoor dat u met de IRS controleert.
• SEP-IRA: Een SEP-IRA staat voor vereenvoudigd personeelspensioen individuele pensioenrekening. De regels zijn veel complexer en worden vaak gebruikt door zelfstandige ondernemers die weinig of geen werknemers hebben. Voor het grootste deel, een SEP-IRA boten dezelfde algemene kenmerken als een traditionele IRA alleen met veel hogere bijdrage limieten. Onder de juiste omstandigheden, en met een hoog genoeg inkomen ($ 250.000 tot $ 500.000), zou een getrouwd echtpaar dat een succesvol bedrijf had, gecombineerde bijdragen van $ 100.000 of meer in een fiscale jaar kunnen maken. Geld kan niet vroegtijdig worden ingetrokken en je moet beginnen contant te nemen tegen de tijd dat je 70 jaar oud bent.
• Eenvoudige IRA: Een simpele IRA is een soort pensioenregeling dat door veel kleine bedrijven wordt gebruikt. Vanaf 2015 bedraagt ​​de IRA-bijdragelimiet $ 12, 500 en die 50 of ouderen kunnen een extra $ 3, 000 betalen, waardoor hun bijdragelimiet tot $ 15, 500 wordt gebracht. Wat de complexiteit betreft, valt een eenvoudige IRA ergens tussen de traditionele en de Roth IRA aan de ene kant en de SEP-IRA aan de andere kant.

U kunt meer hebben dan IRA

De traditionele IRA- en Roth IRA-bijdragelimieten worden geconsolideerd. Dat wil zeggen dat u in totaal 5,500 dollar in het fiscale jaar 2016 kan bijdragen aan elke combinatie van een traditionele IRA en Roth IRA die u wenst, maar u kon $ 5, 500 in elk niet zetten.

Het is bijna altijd beter om een ​​Roth IRA te financieren dan een traditionele IRA als u kwalificeert.

U kunt echter een SEP-IRA of een eenvoudige IRA bovenop van uw traditionele IRA of Roth IRA hebben. U moet met een gekwalificeerde belastingrevisor spreken om uw bijdragelimieten te berekenen en het maximale aantal schuilplaatsen te ontdekken waarvoor u kwalificeert.

Voor meer informatie over dit onderwerp, zie de Nieuwe Investor's Guide voor de IRA Bijdrage Limieten.