Lening naar waardeverhouding - Definitie en berekening

Een lening aan waarde (LTV) ratio is een nummer dat de grootte van een lening omschrijft in vergelijking met de waarde van de vastgoed die de lening beveiligt. Lenders en anderen gebruiken de ratio om te begrijpen hoe riskant een lening is, en het kan gebruikt worden voor het goedkeuren van leningen of het vereisen van hypotheekverzekering. Een hogere LTV-verhouding suggereert meer risico omdat de activa achter de lening minder kans hebben om de lening af te betalen, aangezien de LTV-ratio stijgt.

Op een andere manier, de LTV ratio vertelt u hoeveel eigendom u eigenlijk bezit in vergelijking met hoeveel u betaalt. De verhouding wordt gebruikt voor verschillende soorten leningen, waaronder huis- en auto leningen (zowel aankopen als herfinanciering).

Berekenen

Om een ​​LTV-ratio te berekenen, verdeel het bedrag van een lening in de totale waarde van het actief dat de lening beveiligt.

- $ Voorbeeld:

Veronderstel dat u een huis wilt kopen ter waarde van $ 100, 000. U heeft $ 20.000 beschikbaar voor een aanbetaling, dus u moet $ 80.000 lenen. Uw LTV-ratio zal 80 procent zijn omdat het dollarbedrag van de lening 80 procent van de waarde van het huis bedraagt. $ 80.000 gedeeld door $ 100.000 is gelijk aan 0. 80 (dat is hetzelfde als 80 procent - zie hoe decimalen en percentages gerelateerd zijn).

Bereken de LTV-ratio door de leningwaarde in de eigendomswaarde te verdelen: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

Een makkelijke manier om LTV te berekenen is om de calculator van uw apparaat te gebruiken, of zoek Google met behulp van de slash ("/") voor de verdeling.

Bijvoorbeeld, de volgende link zal "zoeken" voor het antwoord: 80, 000/100, 000, of u kunt dat typen in een zoekvak (inclusief Bing en Yahoo).

Waarom het aangaat

Een LTV-ratio helpt kredietgevers risico's te beoordelen: hoe meer ze lenen, hoe meer risico ze nemen. Hoger risico voor de kredietgever betekent:

Het is moeilijker om voor leningen te worden goedgekeurd.

1. U moet mogelijk meer betalen (met een hogere rentevoet).
2. Mogelijk moet u extra kosten betalen, zoals hypotheekverzekering.
3. Als u LTV berekent, gaat u waarschijnlijk over een lening die beveiligd is door een of ander soort zekerheid. Bijvoorbeeld, wanneer u geld leent om een ​​huis te kopen, wordt de lening beveiligd door een lien op het huis. De kredietgever kan in bezit nemen van het huis en verkopen door middel van afscherming als u de lening niet betaalt. Hetzelfde geldt voor auto leningen - uw auto kan worden ingezet als u ophoudt met het betalen.

Lenders willen je onroerend goed niet echt - ze willen hun geld snel terug krijgen. Als ze slechts 80% (of minder) van de waarde van het onroerend goed lenen, kunnen ze het onroerend goed verkopen tegen minder dan de hoogste dollar om hun geld te herstellen. Dat is makkelijker dan het uitleven voor een goed aanbod.

Evenzo kan alles wat u gekocht heeft, waarde hebben verloren sinds u het heeft gekocht, zodat leningen 100 procent of meer kredietverleners in gevaar brengen.

Ten slotte, als je een deel van je eigen geld in een aankoop hebt gezet, heb je het waarschijnlijker om het te waarderen en betalingen blijven doen. Je hebt een huid in het spel, dus je gaat niet weglopen, tenzij je geen opties hebt.

Goede LTV-ratio's

Wat is een goede LTV-ratio die u kan helpen om voor een lening te worden goedgekeurd?

Het hangt af van de voorkeur van uw kredietgever en het type lening. U heeft vaak meer geluk met meer geïnvesteerd vermogen (of een

lagere LTV ratio). Met huisleningen is 80 procent een magisch nummer. Als u meer dan 80 procent van de waarde van een woning leent, moet u over het algemeen een particuliere hypotheekverzekering (PMI) krijgen om uw kredietverlener te beschermen. Dat is een extra kosten, maar u kunt de verzekering vaak annuleren zodra u minder dan 80 procent LTV krijgt. Een ander opvallend getal is 97 procent. Sommige kredietverstrekkers stellen u in staat om met 3 procent te kopen (FHA-leningen vereisen 3, 5 procent) - maar u betaalt hypotheekverzekering, eventueel voor het leven van uw lening.

Met auto leningen gaan LTV-ratio's vaak hoger, maar kredietverstrekkers kunnen limieten (of maxima) vastleggen en uw tarieven wijzigen, afhankelijk van hoe hoog uw LTV-verhouding zal zijn. In sommige gevallen kan u zelfs lenen op meer dan 100 procent LTV.

Onder water:

Wanneer de LTV-verhouding hoger is dan 100 procent, is de lening groter dan de waarde van het actief dat de lening beveiligt (of u heeft een negatief eigen vermogen). Dit is meestal niet een goede situatie omdat u een cheque moet schrijven (of betaalt) om het actief te verkopen. U krijgt geen geld uit de deal. Nadat huiswaarden in de hypotheekcrisis daalden, waren onderwater huisleningen een belangrijk probleem. Onderwater auto leningen zijn altijd een probleem. Als u leent met een hoge LTV-ratio, zorg er dan voor dat er een goede reden is om het risico te nemen. Houd er rekening mee: uw eigen vermogen hoeft niet in de vorm van geld te zijn die u bij de deal brengt. Als u eigendom bezit (of een gedeelte van een eigendom), kan uw eigendomsbelang als eigen vermogen worden gebruikt, en de waarde van die rente kan in de loop der tijd veranderen. Bijvoorbeeld, wanneer u tegen uw huis leent met een eigen vermogenslening, gebruikt u de waarde van uw huis en daadwerkelijk

uw LTV-ratio verhoogt wanneer u een lening krijgt. Als uw woning waarde krijgt omdat de woningprijzen stijgen, zal uw LTV afnemen (hoewel u misschien een beoordeling nodig heeft om het te bewijzen). Ook als u geld leent om een ​​nieuw huis te bouwen, kunt u het land gebruiken dat u op eigen vermogen bouwt voor een bouwlening. Groter foto LTV-ratio's zijn uiterst belangrijk. Maar ze maken deel uit van een grotere foto, waaronder:

Uw credit score (met goed krediet is het makkelijker om hogere LTV-leningen te krijgen)

Uw inkomen beschikbaar om maandelijkse betalingen te doen

• Het actief dat u bent kopen (Is het een huis in goede staat of een multifamilie-eenheid? Is het een nieuw of gebruikt voertuig? Motorfiets of RV?)
• Naast uw krediet, is een van de belangrijkste dingen voor kredietverstrekkers uw schuld in inkomen verhouding . Dat is een snelle manier om erachter te komen hoe betaalbaar elke nieuwe lening zal zijn - kun je die extra maandelijkse betalingen comfortabel aannemen of kom je over je hoofd?Meer informatie over schulden inkomen ratio's.