Leren de definitie van een variabele annuïteit

Een variabele annuïteit, zoals elke lijfrente, is een contract met een verzekeringsmaatschappij. Er is zowel een beleggingscomponent als een verzekeringscomponent voor dit type contract. Laten we beginnen met te kijken naar de beleggingscomponent.

De investeringscomponent

Met een variabele annuïteit, kunt u kiezen hoe het geld zal worden geïnvesteerd. De rendementen zullen variëren afhankelijk van de onderliggende prestaties van de beleggingen die u kiest.

Dit is waarom het een variable annuity wordt genoemd. Ter vergelijking: bij een vaste lijfrente kies je niet voor de investeringen; in plaats daarvan investeert de verzekeringsmaatschappij uw geld en biedt u een specifiek gegarandeerd rendement, net zoals een cd werkt.

U kiest beleggingen in de variabele annuïteit uit een vooraf geselecteerde lijst met fondsen (deze fondsen worden subrekeningen genoemd binnen een variabele annuïteit), die kunnen variëren van agressieve aandelenfondsen tot conservatieve obligatiefondsen. De keuzes voor het subaccount kunnen bestaan ​​uit blue-chip aandelenfondsen, internationale aandelenfondsen, small-cap aandelenfondsen, verschillende soorten obligatiefondsen, edele metalen, evenwichtige keuzes en geldmarkten. De meeste variable annuities hebben ook modelportfolio's waaruit u kunt kiezen.

U kunt gewoonlijk uw beleggingen in de variabele lijfrente instellen, zodat deze automatisch opnieuw afstemmen op een vooraf bepaald schema (zoals jaarlijks of driemaandelijks), of u kunt online inloggen op uw account en investeringen verplaatsen rond zoals je wilt.

Een van de voordelen van een variabele annuïteit is dat u, omdat u uw eigen beleggingen kunt kiezen, mogelijk hogere rendementen op lange termijn kunt behalen dan wat een vaste lijfrente zou betalen. Deze functie kan averechts werken. Door de hogere kosten in veel van dergelijke contracten presteren de variable annuity-beleggingen vaak slechter dan een portefeuille met indexfondsen

De verzekeringscomponent

Aangezien een variabele lijfrente een contract is met een verzekeringsmaatschappij, moet er een vorm van verzekering worden geboden. De meeste lijfrentecontracten garanderen dat het bedrag dat u hebt geïnvesteerd wordt uitbetaald als een uitkering bij overlijden. Dit betekent dat als uw beleggingen verlies lijden en u overlijdt, uw benoemde begunstigde het oorspronkelijke bedrag dat u heeft geïnvesteerd, terugkrijgt (met aftrek van eventueel opgenomen opnames). Met deze uitkering bij overlijden kan de lijfrente zich kwalificeren als een verzekeringscontract.

Aangezien het kwalificeert als een verzekeringscontract, zijn eventuele beleggingsopbrengsten fiscaal uitgesteld. U ontvangt niet elk jaar een 1099 belastingformulier op rente, dividenden en meerwaarden uit de variabele annuïteit. In plaats daarvan betaalt u belasting op het moment dat u een opname doet en winst wordt beschouwd als eerst te zijn opgenomen. Als u geld opneemt voordat u de leeftijd van 59 1/2 jaar heeft bereikt, kan een boete van 10% voor vroegtijdige terugtreding worden toegepast op elk deel dat wordt opgenomen dat aan de beleggingsopbrengsten wordt toegeschreven.

Beleggers in hoge belastingschalen met een lange looptijd (20 jaar of meer) kunnen baat hebben bij belastinguitstel, met name als zij de variable annuities gebruiken om vastrentende beleggingen aan te houden die normaal elk jaar belastbare rente-inkomsten zouden genereren.

Tientallen jaren van belastinguitstel voor het beleggingsinkomen dat zich ophoopt in een variabele annuïteit, kan nu zinvol zijn voor mensen met een hoge belastingschijf nu, vooral als ze verwachten dat ze later in hun pensioen in een lagere belastingschijf zullen vallen.

De meeste mensen zullen echter niet profiteren van de belastingsuitstelkenmerken van een variabele annuïteit omdat uiteindelijk de meerwaarden in de annuïteit niet mogen worden belast tegen het gunstigere belastingtarief voor de meerwaarde.

Optionele voordelen voor aanschaf

De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden aanvullende verzekeringsvoordelen die u kunt kopen, zoals ritten voor overlijdensuitkeringen, die voordelen kunnen opleveren voor uw erfgenamen en ritten voor levensuitkeringen, die u garanties kunnen geven over het inkomen dat u verdient. kan zich later terugtrekken uit het beleid. Veel variable annuities bieden ook de voorkeursbehandeling bij opnames met het oog op de kosten van langdurige zorg. Deze renners hebben vaak een bijbehorende vergoeding - dus u betaalt om de gewenste voordelen toe te voegen aan uw lijfrentecontract.

Is een variabele annuïteit geschikt voor u?

Investeringen moeten worden gekocht als onderdeel van een plan.

Als u begrijpt wat het doel van de lijfrente is binnen uw plan, kan het een slimme aankoop zijn. Als je het gevoel hebt dat je wordt gedwongen om er een te kopen, en de persoon die het aan jou verkoopt geen holistisch plan heeft, wees dan voorzichtig.