Investeren voor Pensioen Door Robo-Adviseurs

Voor veel beleggers kan het creëren van een pensioenportfolio lijken op een overweldigende taak. Gelukkig heeft de groei van de beleggingsfondsenindustrie en de beursgenoteerde fondsen individuele beleggers toegang verleend tot professionele beleggingsmanagement. Financiële adviseurs en professioneel beheerde accounts binnen pensioenplannen verbreden de samenstelling van de beschikbare opties om beleggers te helpen. Nu is er een nieuw kind op het blok dat volledig in staat is om het beleggingslandschap fundamenteel te veranderen - 'robo-adviseurs'.

Maar er zijn enkele belangrijke dingen om je ervan bewust te zijn voordat je robo-adviseurs opneemt in je beleggingsplannen voor pensioen.

De term robo-adviseurs verwijst naar geautomatiseerde beleggingsplatforms die algoritmen gebruiken om beleggingen op basis van uw comfort met risico en uw tijdshorizon te vergelijken. Op deze platformen wordt verwezen naar een aantal namen, zoals geautomatiseerde beleggingsadviseurs, online beleggingsplatforms of digitale adviesplatforms.

Online beleggingsplatforms of robo-adviseurs zijn geautomatiseerde investeringen die oorspronkelijk in 2008 werden gelanceerd en sinds 2010 aan consumenten aangeboden. De meeste robo-adviseurs gebruiken beursgenoteerde fondsen (ETF's) ) als hun primaire investeringstype. De portefeuilles bevatten in het algemeen een mix van activaklassen zoals aandelen en obligaties. Andere alternatieve activaklassen zoals onroerend goed, natuurlijke hulpbronnen en grondstoffen worden ook door veel van deze platformen gebruikt.

Ondanks het feit dat deze digitale adviseurplatforms alleen een klein percentage van de totale beleggingsmiddelen in ons land beheersen, groeien ze snel en zullen ze de komende jaren deel uitmaken van de pensioenplanbespreking. Naar schatting zullen robo-adviseurs ongeveer 2020 tweeduizend biljoen beheren.

Zoals bij elke nieuwe investering is vaak een broodnodig debat over de voor- en nadelen van het integreren van dit type platform in een gediversifieerde investering plan voor pensioen.

Hier zijn enkele voordelen en nadelen van het gebruik van een online beleggingsplatform.

Voors:

Vereenvoudigde aanpak die gemakkelijk toegankelijkheid biedt. Het is niet verrassend dat het gemak van online toegang een essentieel onderdeel is van online beleggingsplatforms. Tech savvy beleggers genieten van het vermogen om een ​​account op te zetten en te financieren via het gemak en het gemak van een computer of smartphone. Accountinformatie is gemakkelijk beschikbaar met 24/7 toegang en prestatie updates worden op aanvraag verstrekt. Deze toegankelijkheid strekt zich uit tot de minimale activa die nodig zijn om een ​​account op te stellen en robo-adviseurs zijn bekend om hun lage minimumbeleggingen te beginnen. Sommige robo-adviseurs hebben geen vereiste accountminimum nodig, waardoor de toegangspunt voor potentiële beleggers drastisch wordt verlaagd.In vergelijking, veel mensen geregistreerde beleggingsadviseurs (RIA's) hebben normaal gesproken hogere rekening minima die $ 100.000 of meer kunnen zijn. Maar veel klanten van robo-adviseurs hebben de voorkeur aan de automatisering van het account setup proces. Na het beantwoorden van een reeks inleidende vragen die zijn ontworpen om uw risicotolerantie en doelstellingen voor uw beleggingen te beoordelen, worden de voorgestelde portefeuilleaandelen aan beleggers voorgesteld om de toewijzingen te actualiseren om meer of minder risico te nemen.

Efficiënte investeringen. Het proces van het opbouwen van een gediversifieerde beleggingsportefeuille is een belangrijk voordeel voor robo-adviseurs. Het account setup proces duurt meestal minuten en deskundige investeerders met een gedoe-zelf-mindset waarderen meestal het gemak van het uitvoeren van transacties. In feite nemen veel financiële adviseurs het gebruik van geautomatiseerde beleggingsplatforms aan om de efficiëntie van hun portfolio management diensten te verbeteren.

Directe diversificatie. Een van de belangrijkste voordelen van het gebruik van een geautomatiseerd beleggingsplatform is het vermogen om te investeren in een gediversifieerde portefeuille die typisch is gebaseerd op modern portfolio theorie onderzoek. Deze aanpak richt zich op uw totale toewijzing aan belangrijke activaklassen zoals aandelen, obligaties en onroerend goed.

Toegang tot goedkope investeringen. Online beleggingsplatforms bieden doorgaans een lager alternatief voor traditionele vermogensbeheerbedrijven.

Zonder extra kosten van steen- en mortellocaties en minder menselijke medewerkers voeren robo-adviseurs typisch soortgelijke beleggingsdiensten uit voor een lagere totale kosten. De gemiddelde vergoedingen lopen gewoonlijk tussen 0,2 procent en 0,5 procent van de totale activa onder beheer. Vergeleken met een typische AUM-vergoeding van 1 procent tot 1, 5 procent belast door financiële adviseurs, zouden de lagere kosten aanzienlijke besparingen kunnen opleveren wanneer deze over de tijd verergerd worden.

Belastingverlies oogsten. Veel geautomatiseerde beleggingsplatforms bieden belastingvermindering voor belastbare rekeningen. Dit is een proces om kapitaalwinst te compenseren door de verkoop van een andere investering om verlies te genereren. Het belastingverlies oogstproces heeft de mogelijkheid om na-belastingopbrengsten te verbeteren. Maar de opbrengst van belastingverliezen helpt niet elke investeerder. Bijvoorbeeld, beleggers in de belastingdruk van 15 procent worden belast tegen het percentage van 0 procent voor de winst.

Unbiased beleggingsadvies. Menselijke financiële adviseurs zijn onderworpen aan dezelfde gedragsvooroordeel die de beleggingsplannen van individuele beleggers kunnen ontsporen. Daarentegen kunnen online beleggingsplatforms helpen om het potentieel voor adviesbureaus om hun eigen producten aan te bevelen of zelfvertrouwende vooroordelen te beïnvloeden, te beïnvloeden.

Nadelen:

De meeste robo-adviseurs hebben geen persoonlijke begeleiding. Hoewel sommige hybride adviseurs een robo-adviseur aanbieden met een menselijk onderdeel, bieden de meeste geautomatiseerde beleggingsplatforms geen toegang tot Certified Financial Planner-professionals. Houd rekening met of de robo-adviseur toegang biedt tot een menselijke adviseur via telefoon, email, online of videochats.Met financiële kennis op zo laag niveau in ons land nemen robo-adviseurs aan dat hun klanten een goed gedefinieerde reeks financiële levensdoelstellingen hebben.

Beleggingsadvies is slechts een onderdeel van een financieel plan. Het voorbereiden op pensioen is het meest voorkomende financiële doel en de voornaamste reden waarom mensen in de eerste plaats investeren. Echter, als u andere financiële doelen hebt, zoals het sparen van uw kind op het universiteitsonderwijs, het betalen van schulden of investeren in een strandhuisje, moet uw belegging anders worden gebaseerd op die doelen. Tot nu toe zijn er geen robo-adviseurs die de mogelijkheid hebben om volledig te beoordelen of het zinvol is om te sparen voor noodgevallen, schulden te betalen of te investeren in langetermijndoelstellingen zoals pensioen.

Automatisering elimineert niet irrationele besluitvorming. Online beleggingsplatforms kunnen mensen helpen om geautomatiseerde beleggingsplannen te creëren, maar zoals hierboven vermeld, kan kunstmatige intelligentie momenteel geen financiële planning begeleiden. Gedragsfinanciële deskundigen wijzen er vaak op dat de menselijke conditie het moeilijk maakt voor ons om consequent financiële besluiten te nemen. Terwijl automatisering van het beleggingsproces eenvoudiger wordt via digitale adviesplatforms, elimineren deze robo-adviseurs de mogelijkheid dat u een emotionele beslissing met uw beleggingen maakt.

Veel digitale adviesplatforms hebben geen intuïtieve risico tolerantiebeoordelingen. Het proces om de tolerantie van een belegger voor risico te bepalen is gebaseerd op wetenschappelijke principes en onderzoek. Voor veel vragen vragen de gevraagde vragen op zijn minst een fundamenteel niveau van financiële kennis om de vragen correct in verband te brengen met de real-life scenario's. De meeste geautomatiseerde beleggingsplatforms gebruiken een korte online vragenlijst om risico tolerantie en doelen te beoordelen. Er zijn echter meerdere risicokomponenten die betrokken zijn bij het beleggingsproces en er bestaat geen enkel risicometingsinstrument dat 100 procent nauwkeurigheid kan eisen bij het beoordelen van het risico. Als zodanig zouden veel financiele planners en beleggingspersoneel het erover eens zijn dat er een diepgaande discussie nodig is om uw risicotolerantie als belegger volledig in te vullen.

Ze hebben geen langetermijn track record. Omdat online beleggingsplatforms nog maar een decennium lang bestaan, zijn sommige beleggers sceptisch over hun lange termijn vermogen om de neergang van de markt weer te doen omdat ze niet echt getest zijn tijdens extreme periodes van marktvolatiliteit. Dat gezegd zijnde, zijn de algoritmen waaraan zij zijn gebouwd, gebruikt om de prestaties van de portefeuille te testen tijdens een verscheidenheid van verschillende marktomstandigheden. Maar zoals het oude gezegde gaat, is het verleden geen voorspeller van toekomstige prestaties.

Niet alle robo-adviseurs bieden pensioenbegeleiding aan om inkomsten te genereren via drawdown-strategieën. Het belangrijkste doel van het sparen voor pensioen is om deze fondsen daadwerkelijk te kunnen gebruiken tijdens pensioen. Terwijl robo-adviseurs het meest populair zijn onder Millennials en Generation X, is er ook een groeiende belangstelling bij Baby Boomers.Maar als Boomers de distributiefase betreden, is het belangrijk om een ​​drawdown-strategie te gebruiken die zowel belasting-slim is en gericht is op het maximaliseren van het inkomen. Gepensioneerden moeten voorzichtig zijn bij het kiezen van een robo-adviseur omdat sommige digitale adviesbureaus dit soort begeleiding geven, terwijl anderen dat niet doen.