Stress Test uw pensioenplan met Monte Carlo-simulaties

Een Monte Carlo-simulatie is een methode om een ​​uitkomst te testen op een reeks mogelijke variabelen. Het kan zoiets zijn als een stresstest voor uw financiële toekomst. Monte Carlo-simulaties worden gebruikt bij de pensioenplanning om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat u een bepaald niveau van pensioeninkomen zult hebben door de levensverwachting.

De typische Monte Carlo simulatie voor pensioen omvat vijf variabelen:

• Portefeuillegrootte
• Portefeuilleverdeling
• In te trekken jaarinkomen
• Inflatie stijgt voor toepassing op opgenomen inkomsten
• Tijdshorizon

De simulatie test de uitkomst over mogelijke combinaties van portefeuilletotalen met inachtneming van deze variabelen. U kunt de uitgaven, inflatie, uw tijdshorizon en uw jaarlijkse onttrekkingen veranderen en zien hoe dat uw kans op succes beïnvloedt.

Waarom Monte Carlo-simulaties belangrijk zijn voor uw pensioenplan

Deze simulaties zijn belangrijk omdat u niet weet wat uw toekomstige portfolio terugkrijgt. Als u naar historische gegevens kijkt, kunt u zien dat de rendementen voor aandelen en obligaties sterk kunnen variëren over 20 jaar retourperiodes.

U kunt hetzelfde toewijzingsmodel volgen als een andere gepensioneerde die vijf of tien jaar eerder of later met werken heeft gestopt dan u van plan was. Je zult een heel ander resultaat ervaren, ook al heb je identieke keuzes gemaakt. Dit wordt sequentierisico genoemd.

Monte Carlo-simulaties testen uw uitkomsten over een brede combinatie van mogelijke marktrendementen, en ze leveren meestal een antwoord op in termen van uw kans op succes. Het doel bij pensionering is om een ​​hoge kans van slagen te hebben - wat een iets ander doel is dan dat van een jongere persoon die rijkdom en bezittingen wil verzamelen.

De meeste financiële planningsprogramma's die door professionals gebruikt worden, bevatten een soort Monte Carlo-simulatie. U kunt ook een online hulpmiddel gebruiken, zoals die gratis aangeboden door Flexible Retirement Planner.

De resultaten van een Monte Carlo-simulatie begrijpen

De financiële planningsoftware van Finance Logix biedt een gratis proefversie, zodat u uw voeten nat kunt maken en kunt leren wat erbij komt kijken. Het bevat een analyse die ook andere variabelen bevat, zoals sociale zekerheid of pensioeninkomen.

Deze testcase veronderstelt het volgende:

• $ 300.000 aan investeringen in niet-pensioenrekeningen
• $ 700.000 aan investeringen in pensioenrekeningen
• $ 80.000 per jaar aan woonlasten (exclusief belastingen) stijgt met 3 procent per jaar om gelijke tred te houden met inflatie
• Pensioenhorizon 2015-2047
• Investeringsallocatie: 5 procent contanten, 55 procent obligaties en 45 procent aandelenindexfondsen
• Een verwacht pensioen van ongeveer $ 24, 000 per jaar en de sociale zekerheid voordelen van ongeveer $ 10, 000 per jaar.

De resultaten wijzen erop dat deze persoon 95 procent kans heeft op succes om in het jaar 2047 minstens 80.000 dollar per jaar inflatie-aangepast inkomen te hebben.

Hoe zit het met de 5 procent van de tijd waarin het plan mislukt? In dit geval wordt ervan uitgegaan dat deze persoon geen veranderingen in zijn levensstijl maakt en recht heeft op het uitgeven van hetzelfde bedrag dat hij voor pensioen ging.

Het is belangrijk om uw plan voortdurend te testen nadat u met pensioen bent gegaan, omdat u van tevoren kunt vaststellen of uw faalkans toeneemt.

Een belastingwaarschuwing

Houd er rekening mee dat als u $ 50, 000 van de $ 80, 000 uit uw pensioenrekening terugtrekt en u in de belastingheffing van 25 procent bent, zou uw brutale intrekking eigenlijk ongeveer 66 dollar bedragen , 667 met $ 16, 667 wordt ingehouden voor federale belastingen. Het netto $ 50.000 zou naar je toekomen.

Een definitief woord

Als u een zeer slechte set van economische omstandigheden ondervindt in uw vervroegde uittredingsjaren, moet u wellicht wat aanpassingen aanbrengen aan uw uitgaven om ervoor te zorgen dat het 5-procentig falen scenario niet optreedt of stijgt. Net zoals bij veel gezondheidssituaties, heb je tijd om een ​​klein potentieel probleem op te lossen wanneer je het al vroeg identificeert. Het is soms moeilijk om deze potentiële problemen te identificeren zonder de juiste tests waarbij een of andere vorm van Monte Carlo-simulatie is betrokken.