Hoe plannen voor gezondheidszorg kosten in pensioen

Hoe verantwoord je de kosten voor gezondheidszorg in je pensioenplanning? Als u de meeste bent, onderschat u deze uitgaven.

Hoewel Medicare Deel A, dat een of ander niveau van ziekenhuisopname omvat, gratis is (ervan uitgegaan dat u in de Verenigde Staten lang genoeg hebt gewerkt om te kwalificeren), is het grootste deel van Medicare dekking niet gratis. U betaalt premies voor Medicare Part B, en voor aanvullende verzekerings- of voorschotplannen.

Bovendien heeft u kosten buiten de zak.

Als u dit alles factor, wordt het geschat. Medicare zal slechts ongeveer 50-60 procent van uw gezondheidszorgbehoeften dekken. En mettertijd zullen de premies en de kosten buiten de zak oplopen.

Hoe mensen zich vergeten over de kosten van gezondheidszorg in hun budget.

Veel komende gepensioneerden, en mensen die zich klaar maken om over te gaan van de arbeidskrachten, vergeet dat ze voor de gezondheidszorg begroeten wanneer zij hun kosten in het pensioen schatten. Waarom? Hun werkgever verzamelt vaak de meerderheid van het tabblad (meestal ongeveer 75 procent) en de overige kosten (gemiddeld ongeveer 25 procent) komen uit hun salaris. Zij denken dat zij dezelfde hoeveelheid thuispremie nodig hebben die zij momenteel hebben - maar ze vergeten dat ze nu verantwoordelijk zijn voor het betalen van hun zorgpremies naast de kosten buiten de zak.

Welke soorten gezondheidszorgpremies heb je?

Er zijn vier soorten premies voor gezondheidszorg die u waarschijnlijk in pensioen zal hebben:

• Medicare Part B premies
• Medigap (genaamd Medicare Supplemental Insurance) of Medicare Advantage Premiums (aangeduid als Medicare Part C)
• Medicare Deel D dekking (geneesmiddeldekking)
• Levensverzekeringspremies

Hieronder vindt u details over elk van deze items:

• Medicare Deel B: In 2016 loopt dit net meer dan 120 dollar per maand, maar het stijgt naarmate uw inkomen oplopen. Als u meer maakt, betaalt u meer.
• Als u verzekering wilt hebben voor kosten die niet onder de basis van Medicare vallen, kijkt u naar het kopen van een Medigap-beleid of een Medicare Advantage Plan, evenals de voorschrift van geneesmiddelen.
• Als u een Medigap-beleid hebt, kan het niet kosten voor tandheelkundige, visie en oogverzorging dekken, waardoor u met grote kosten kan leiden, met name voor tandheelkundige behoeften.
• Als u een Medicare Advantage-beleid heeft dat tandheelkunde, visie en oogverzorging bevat, kan het niet zo veel extra ziekenhuisopname bieden, waardoor u en uw familie een grote rekening kunnen verlaten als er een chronische of ernstige ziekte komt.
• Medicare dekt niet de meerderheid van de langdurige zorgkosten die u zou kunnen ondervinden. Als u er zeker van bent dat u geld hebt om deze kosten te dekken, kunt u langdurige zorgverzekering overwegen.

Dus hoeveel kan deze dekking en de bijbehorende kosten buiten de zak oplopen?

Welk bedrag van de totale kosten voor gezondheidszorg zou je kunnen ervaren?

Voor een schatting van uw eigen huidige en toekomstige kosten voor gezondheidszorg, probeer de online rekenmachine van de gezondheidszorg door HVS Financial.

Met behulp van deze rekenmachine zei ik dat ik een man was, 65 jaar, en het schatte mijn totale premies en out-of-pocket kosten op ongeveer $ 4, 500 per jaar. Dat betekent dat als je ongeveer 375 dollar per maand niet in je budget hebt gezet voor de kosten van de gezondheidszorg, ga je jezelf kort op geld.

Het is ook waarschijnlijk dat deze kosten voor gezondheidszorg zullen stijgen tot ongeveer tweemaal de inflatie, wat 10 jaar in pensioen betekent dat $ 375 per maand dichter bij $ 675 per maand kan liggen (met een inflatie van 6 procent).

Voor een echtpaar moet je die nummers verdubbelen. Ouch.

Wat kan u doen om de stijgende kosten voor gezondheidszorg te verminderen?

Ik heb onlangs gesproken met Dan McGrath, voorheen met HealthView Services, en hij heeft drie suggesties aangeboden om de stijgende kosten van de gezondheidszorg te beheersen.

1. Blijf Gezond

Wie wil een lang, ongezond leven? Neem leiding aan uw medische zorg. Onderzoek doen. Vragen stellen.

Dan had een aantal intrigerende opmerkingen om gezond te blijven. Twee die bij me zitten:

• Krijg een goede tandarts, en zie ze elke zes maanden. Hart- en vaatziekten verschijnen eerst in je tandvlees. Een tandarts die aandacht besteedt, kan iets lang voordat je dokter doet, iets opmerken.
• Ga kaalvoet. Ja, blote voeten.

2. Danverdelingsbelasting-efficiënt beheren

Dan heeft ook veel doordachte opmerkingen over het beheer van rekeningverdelingen op fiscale efficiënte wijze.

Voor hogere inkomstenbelastingbetalers (voor 2016 betekent dat singles met verwachte inkomsten van $ 85k of meer, huwelijken op $ 170k of meer), hoe meer u maakt, hoe hoger uw Medicare Part B premies en hoe hoger uw Medicare Part D premies. Als u met een goede belastingplanner of pensioenplanner werkt, kunt u de volgende ideeën gebruiken om verdelingen meer belasting efficiënt te beheren, en mogelijk uw premies te verhogen:

• Verdelingen van HSA-accounts, Roth IRA-accounts of vanuit het geldwaarde leven verzekeringspolissen tellen niet in de formule die het uiteindelijke bedrag van uw Medicare Part B premies bepaalt. Inkomsten uit een omgekeerde hypotheek tellen ook niet.
• Geld uit traditionele pensioenrekeningen kan vaak worden gecompenseerd met aftrekbare kosten voor de gezondheidszorg.
• Aangezien Roth IRA-onttrekkingen niet tellen in de formule die uw Medicare Part B premies kan verhogen, als u grote saldi in traditionele IRA's hebt, betekent dit dat u op het leeftijd van 70 en meer een aanzienlijke hoeveelheid vereiste minimumverdelingen zal hebben, en Je zou willen overwegen om een ​​deel van je IRA naar een Roth te converteren voordat je 65 jaar oud bent. In het bijzonder zei Dan dat "de Roth het grootste beleggingsvoertuig is dat mensen bekend is". Ik moet blijven, ik ben het met hem eens.

3. Niet worden gevangen off-Guard

De stijgende kosten voor de gezondheidszorg zullen een realiteit zijn. Maak een regelitem in uw budget voor hen. Als u vroegtijdig plannen (vóór 65), zorg ervoor dat u de kosten begrijpt om uw eigen ziekteverzekeringspremies te dragen totdat u Medicare leeftijd bereikt.