Hoe u naar pensioen schat

Er zijn veel verschillende theorieën over hoeveel u moet sparen voor uittreding.

In het algemeen is pensioenplanning gebaseerd op aannames. Je hoeft niet te raden hoe lang je zal wonen, wat voor lange termijn rendementen zal de aandelenmarkt produceren, wat zijn je "noodzakelijke" uitgaven zoals medische facturen of langdurige zorg, en welke levensstijl je hoop veroorloven. Dat zijn allemaal ongelooflijk moeilijk te voorspellen.

Je moet ook een gok maken over welke leeftijd je zal stoppen met werken. Veel jonge mensen schrijven het belang van pensioenbesparingen af ​​door gewoon te zeggen: "Ik hou van mijn werk, dus ik zal werken tot ik 70 ben." Maar niet alle pensioenen zijn vrijwillig. Veel jongeren onderschatten de impact van hun gezondheid op hun vermogen om te werken. En veel gezonde 60-jarigen bevinden zich in de tijd dat de economie zuur wordt. Senioren worstelen om een ​​werkgever te vinden die bereid is hen te huren en te trainen.

Een grove schatting

Hier is een snelle gids om te schatten hoeveel u nodig hebt als u met pensioen gaat:

Stap 1:

Maak eerst een gok op hoeveel u in een bepaald jaar wilt uitgeven. Aangezien u een budget hebt gemaakt en u weet wat uw jaarlijkse uitgaven zijn, moet u een goed idee hebben van hoeveel u momenteel uitgaat.

Houd er rekening mee dat sommige van uw huidige uitgaven niet langer bij pensioen nodig zijn, bijvoorbeeld kan uw huis volledig worden betaald.

Maar u heeft nieuwe uitgaven. Uw auto verzekering tarieven zullen stijgen wanneer u senior wordt. Mogelijk moet u uw huis opbouwen op basis van een lichamelijke beperking of handicap. U wilt misschien helpen om uw kleinkinderen naar de universiteit te sturen. Je moet wellicht zorgen voor een gehandicapte broer of zus. U kunt gewoon meer reizen.

Stap 2:

Vermenigvuldig het bedrag dat u in een bepaald jaar moet uitgeven - uw jaarlijkse uitgaven - met 25 tot 33. Dit bereik vertegenwoordigt het ruwe bedrag dat u nodig heeft wanneer u met pensioen gaat.

Als u bijvoorbeeld 40.000 dollar nodig hebt om uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud te dekken, hebt u $ 40, 000 x 25 = $ 1 miljoen nodig om te gaan met pensioen als een conservatieve schatting, ofwel $ 40, 000 x 33 = $ 1. 32 miljoen als een meer royale schatting. Waarom vermenigvuldigen met 25 tot 33? Het gaat ervan uit dat uw geld een 'reële' opbrengst - na inflatie - zal verdienen van 3 procent (vermenigvuldigen met 33) naar 4 procent (vermenigvuldigen met 25).

Waarom nemen we dat aan?

Legendarische belegger Warren Buffet zei dat hij verwacht dat de langetermijngroei van Amerikaanse aandelen tot een langdurig jaargemiddelde van 7 procent komt, dus dat is een fatsoenlijke methode die u kunt gebruiken als u schat hoeveel uw aandelenportefeuilles terugkeren . De inflatie van de VS is op de lange termijn stabiel gehouden op ongeveer 3 procent, dus dat is ook een fatsoenlijke aanname om te gebruiken.

Op basis van deze cijfers zou uw 'echte' opbrengst 7 procent verminderen met 3 procent inflatie, of 4 procent. Aangezien u niet al uw geld in aandelenfondsen heeft, wordt u gediversifieerd in veiliger beleggingen, zoals obligaties en contanten. Ik gebruik graag de 3 procent 'real return' metric.

Meer informatie over de twee belangrijke wiskundige pensioenregelingen.

Nadelen bij dit systeem

Dit dient echter alleen als een zeer ruwe gids te worden gebruikt. Sommige gepensioneerden vinden dat ze het meeste geld doorbrengen in de eerste paar jaar van hun pensioen wanneer ze de gezondheid en energie hebben om in het buitenland te reizen, hun keuken te upgraden, een zeilboot te kopen en de tennisclub aan te sluiten. Naarmate de tijd verloopt, beginnen pensioenen soms mee aan minder activiteiten, waardoor ze minder uitgeven.

Bovendien is het moeilijk om te voorspellen wat uw belastingtarieven, gas- en elektriciteitstarieven of water- en riooltarieven nu al decennia zullen zijn. Het is ook bijna onmogelijk om te raden hoeveel Medicare of Social Security zal bieden, vooral als je momenteel in je 20's of 30's bent.

De bottom line is dat het belangrijk is om opties en flexibiliteit te hebben als u leeft.

Als de economie zure wordt als u op 59-jarige leeftijd wordt ontslagen, als uw gezondheid afneemt of als de gas- en energieprijzen verschuiven, wordt u tijdens uw senioren getroost door het feit dat u een comfortabel kussen of veiligheidsnet heeft terugvallen op

Dat is de belangrijkste reden waarom ik u aanmoedig om iets te overschatten hoeveel u voor pensioen nodig hebt - zelfs als u van uw werk houdt en u nooit wilt stoppen met werken.