5 Stappen die je beschermen tegen stijgende rentetarieven

De Federal Reserve verhoogde zijn benchmark-fondsfondsenpercentage naar 1.25 procent op 14 juni 2017. Het verwacht dat het in 2017 nog een keer zal verhogen, van zijn huidige koers tot 1, 5 procent door het einde van het jaar. Het zal het tarief verhogen tot 2 procent in 2018 en tot 3 procent in 2019.

Dat beïnvloedt alle andere rentetarieven. Het verhoogt de tarieven voor spaarrekeningen, cd's en geldmarktrekeningen direct. Banken gebruiken het ook om de korte rente te handhaven.

Dit zijn onder meer auto leningen, creditcards, creditcards voor eigen vermogen en leningen met een verrekenbare rente. De koersverhoging van de Fed beïnvloedt indirect de langetermijnrente, zoals vastrentende hypotheken en studieleningen. Zie voor meer informatie hoe rentetarieven worden vastgesteld.

Hoe het u beïnvloedt

De Fed-rentetarief betekent dat banken een hogere rente op uw spaargeld betalen. Maar ze zullen je ook meer in rekening brengen voor leningen.

Spaarrekeningen, CD's en geldmarkten. Banken baseren rentetarieven voor alle vastrentende rekeningen op de Londense interbankaanbod. Libor is een paar tienden van een punt boven het gevoerde fondsenpercentage. Libor is de koersbanken die elkaar op korte termijn lenen.

Vastrentende rekeningen omvatten spaarrekeningen, geldmarktfondsen en deposito's. De meeste van deze volgen de een maand Libor. Langere termijn CD's volgen de langere termijn Libor tarieven. Zie Libor History in vergelijking met Fed Funds Rate.

Kredietkaarttarieven. Banken baseren de creditcardtarieven op het primaire tarief.

Het is typisch drie punten hoger dan het gevoerde fondspercentage. De primaire rente is wat zij hun beste klanten op korte termijn lenen. Uw creditcard rentevoet zal 8 tot 17 punten hoger zijn dan de primaire rente. Het hangt af van het type kaart dat u heeft en uw credit score. Voor meer, zie Consumentenbescherming Bureau.

Home equity lijnen van krediet en verrekenbare rente leningen. Het gevoerde fondspercentage leidt directe leningen voor de aanpassingskoers. Dit zijn onder meer eigen vermogenslijnen en eventuele variabele rente leningen. (Bron: "Hoe kunt u uw financiën behandelen als de Fed rentevoeten verhogen," De New York Times, 15 december 2015.)

Auto- en kortlopende leningen. De koersverhogingen van de Fed beïnvloeden indirect de vaste rente op drie tot vijf jaar leningen. Dat omdat de banken deze niet baseren op het primaire tarief, Libor, of het koersbedrag. Ze richten ze op een-, drie- en vijf jaar rendement op de schatkistbewijzen. Opbrengsten zijn het totale rendement dat beleggers ontvangen voor het houden van Treasurys. Het tarief dat u betaalt bedraagt ​​ongeveer 2,5 procent hoger dan een Treasury note van dezelfde duur.

Het gevoerde rentetarief is een van de factoren die de rendementen op de schatkistrekeningen beïnvloeden. De u.S. Treasury Department verkoopt ze op een veiling. Hoe hoger de vraag, hoe lager de rente die de overheid moet betalen. Dat betekent dat hun rentetarieven afhangen van de beleggersentiment. Bijvoorbeeld, beleggers vragen meer schatkistjes als er wereldwijde economische crises zijn. Schatkistjes zijn ultraveilig omdat de regering van de Verenigde Staten de terugbetaling garandeert. Naarmate de economie verbetert, is er minder vraag.

Dat betekent dat de overheid een hogere rentevoet moet betalen. En de Schatkist heeft veel aanbod omdat de schuld van de VS bijna 20 biljoen dollar bedraagt.

Een andere factor is de vraag naar de dollar van forex-handelaren. Als de vraag naar de dollar stijgt, vraagt ​​ook de Treasurys. Dat komt omdat veel buitenlandse regeringen Treasurys houden als een manier om te investeren in de Amerikaanse dollar. Ze kopen ze op de secundaire markt. Als de vraag naar de dollar sterker wordt, is er een hogere vraag naar Treasurys. Dat stuurt de prijzen omhoog, maar de rendementen komen neer. Voor meer informatie over hoe dit werkt, zie waarom de obligatierendementen en -prijzen verplaatsen in tegenovergestelde richtingen.

Als er een hoge vraag naar de dollar en de schatkist is, kunnen de rendementen op de schatkistbiljetten vallen. Dat zou elke stijging van de Fed's rentetarieven kunnen compenseren als de vraag hoog genoeg was.

Maar dat is onwaarschijnlijk. Naarmate de economie verbetert, zal de vraag naar Treasurys waarschijnlijk vallen. En dat zorgt ervoor dat rentetarieven op auto- en andere kortlopende leningen stijgen met het gevoerde fondsenpercentage. Zie waarom is de dollar zo sterk nu?

Hypotheekrente en studieleningen. Banken baseren ook de rentevoeten op vastrentende leningen op rendementen op de schatkist. Drie en vijf jaar automatische leningen zijn gebaseerd op de vijfjarige schatkistnota. Ze richten rentevoeten op 15-jarige hypotheken op de benchmark 10-jarige schatkist. Het tarief voor een 15-jaar vaste rente hypotheek is ongeveer een punt hoger dan voor een Schatkist. Nogmaals, dat extra is dus de bank kan een winst en dekking kosten. Zie voor meer informatie hoe effecten obligaties op hypotheekrente beïnvloeden?

Bonds . U mag obligaties bezitten als onderdeel van uw IRA of 401-k. Obligaties zijn leningen aan bedrijven en overheden. Als u een obligatie bezit, maakt u geld uit de daarop betaalde rente. Dat bedrag is vastgesteld voor de levensduur van de obligatie. Naarmate het Fed-fonds tarief stijgt, stijgen de rente op andere obligaties om concurrerend te blijven. Dat betekent dat obligaties een betere investering in de toekomst zullen worden. Maar als u uw obligatie opnieuw verkoopt, is het minder waard. Dat komt omdat het een lagere rentevoet biedt dan andere obligaties. Zie voor meer informatie hoe effecten de effecten op de economie hebben?

Het is waarschijnlijker dat u eigen obligatiefondsen heeft. Hogere rentetarieven helpen de obligatiefondsen niet. De Fed verhoogt alleen tarieven wanneer de economie goed presteert. In dat geval kopen de meeste beleggers meer aandelen. Dat maakt obligaties minder aantrekkelijk. Dat duurt de waarde van obligatiefondsen. Zie voor meer informatie hoe effecten de aandelenmarkten beïnvloeden?

5 stappen om nu te gaan

1. Betaal een uitstaande creditcardschuld.

Uw rentevoet zal de komende twee jaar oplopen als de Fed tarieven verhoogt.

2. Voel je beter over het besparen.

Je zult meer verdienen. Maar sluit niet in een cd van drie of vijf jaar. Naarmate de Fed verhoogt de tarieven stijgt volgend jaar, zal u de hogere rendementen missen.

3. Als u apparaten, meubels of zelfs een nieuwe auto wilt kopen, moet u niet uitstellen.

De rente op die leningen stijgt. In de komende drie jaar worden ze alleen hoger.

Hetzelfde geldt als u een nieuw huis moet herfinancieren of kopen. De rentetarieven op de hypothecaire hypothecaire hypotheken gaan nu op. Zij zullen het in de komende drie jaar doorgaan. Vraag uw bankier daarom wat er gebeurt als de rentetarieven opnieuw worden ingesteld. Ze zullen in drie tot vijf jaar op een veel hoger niveau liggen. U kunt veel beter af met een vastrentende hypotheek. Voor meer, zie waarom nu de beste tijd is om een ​​hypotheek te krijgen.

4. Praat met uw financieel adviseur over het verminderen van de hoeveelheid obligatiemiddelen die u heeft.

U moet altijd een aantal obligaties hebben om een ​​gediversifieerde portefeuille te houden. Ze zijn een goede heg tegen een economische crisis. Maar dit is niet de juiste tijd om veel obligatiefondsen toe te voegen. In plaats daarvan zijn de aandelen een betere investering omdat de Fed de tarieven blijft verhogen.

5. Let goed op de aankondigingen van de Federal Open Market Committee.

Dat is de Federal Reserve commissie die rentetarieven verhoogt. Het komt acht keer per jaar bij elkaar. Hier is het schema van 2017 FOMC vergaderingen. Ontdek hoe de Fed Raise Rates?