Huishoudelijke inkomens- en uitgavenvolatiliteit

Het probleem van het huishoudelijk inkomen en het uitgeven van volatiliteit: Een groeiend aantal studies wijst erop dat aanzienlijke aantallen Amerikaanse huishoudens in het inkomen van maand tot maand grote schommelingen ondervinden en onvoldoende besparingen of financiële activa aan ermee omgaan. Dit geldt met name voor mensen die meerdere banen met veel veranderende werkuren jongleren. Een gelijkaardig probleem wordt geconfronteerd met freelancers en onafhankelijke contractanten met ongelijke werkzaamheden die door het project, door de verkoopcommissie, op een ander soort koersbasis worden betaald, en / of die lange en variabele vertragingen hebben in de betaling van hun diensten.

Inderdaad, ongeveer 7. 1 miljoen Amerikanen, of ongeveer 5% van de beroepsbevolking, verdelen hun tijd tussen meerdere banen vanaf april 2015. Een andere 6. 6 miljoen mensen hadden zich deeltijd banen na het niet kunnen vinden van geschikte full-time werkgelegenheid. Ondertussen beloven veel van deze banen weinig of geen loongroei. Uit onderzoek van de Pew Charitable Trusts blijkt dat het gemiddelde huishoudelijk inkomen steeg met 22% van 1979 tot 1999, maar slechts met 2% van 1999 tot en met 2009 en sindsdien voor de meerderheid van de arbeiders sindsdien niet gestegen.

In een economisch onderzoekscertificaat van 2012 bleek dat een toenemend deel van de huishoudens gedurende een bepaalde periode van twee jaar een inkomensdaling van 50% of meer kan verwachten. In het begin van de jaren zeventig was het cijfer 7%. In de vroege jaren 2000 was dit aantal gegroeid tot 12%. Aan de vooravond van de financiële crisis in 2008 was het licht gedaald, tot 10%.

Een studie van de Federal Reserve Board gaf aan dat 18% van de respondenten in 2013 de inkomsten onder hun gebruikelijke niveaus gemeld heeft.

Dit was in 2010 af van 25%, maar nog steeds hoger dan het pre-crisisniveau van 14% in 2007.

De JPMorgan Chase Study: Volgens een uitgebreide studie van 100.000 retail banking klanten (een steekproef getrokken uit haar basis van 2, 5 miljoen rekeninghouders) uitgevoerd door JPMorgan Chase, hebben tenminste 80% van hen niet voldoende besparingen om significante maandelijkse variaties in inkomsten of uitgaven uit te schakelen.

Van deze klanten, die veelal demografisch en voornamelijk in de middelinkomste haakjes zijn, ervaren 40% de inkomen van de maand tot maand of een stijging van 30% of meer. In combinatie met het probleem worden 60% van deze 100.000 klanten in het analytische monster geconfronteerd met maandelijkse variaties in uitgaven die gelijk zijn aan of hoger zijn dan 30%.

Gezien het typische gemiddelde inkomensgehuishouding in de studie (hier gedefinieerd als tussen $ 40, 501 en $ 63, 100 in het jaarlijks inkomen) slechts $ 3, 000 in besparingen heeft, is de veiligheidsmarge voor de meeste zeer laag. Het JPMorgan Chase-rapport schat dat minstens 4, 800 dollar nodig is om een ​​adequaat financieel kussen te bieden bij onbetaalde baanverlof in combinatie met een grote medische of collegegeld.Gezien de enorme facturen die door de ziekenhuizen voor minimale zorg worden voorgesteld, lijkt zelfs deze figuur veel te laag.

Zelfs hogere inkomen huishoudens in de studie hebben relatief kleine besparingen:

• Median besparingen van minder dan $ 7.000 voor huishoudens in de $ 63, 101 tot $ 104, 500 inkomensbeugel
• Median sparen van ongeveer $ 13, 500 voor huishoudens in de $ 104, 501 tot $ 154, 600 inkomensbeugel, het hoogste in de studie

Alleen degenen in de hoogste inkomensbeugel worden beoordeeld door analisten in het nieuwe JPMorgan Chase Institute, dat de studie heeft uitgevoerd, om voldoende besparingen te hebben om een maandelijks inkomen of kosten schok.

Nog steeds is dit gemiddelde spaargetal vrij laag, vooral in vergelijking met het inkomen. Het duidt op een onnodige geneigdheid om door deze mensen te besteden.

Een sleutelbeveiliging bij de JPMorgan Chase-studie is dat het zijn conclusies ontleent aan klantenaccountgegevens, die niet indicatief zijn voor de totale financiële foto's van klanten, aangezien veel van hen verplicht zijn om accounts te hebben en relaties met, meerdere financiële instellingen. Het zal ook worden beïnvloed door onvolkomenheden bij het samenvoegen van klantenrekeningen in huishoudelijke groeperingen.

Klasse Mobiliteit: Een interessante sidebar voor de JPMorgan Chase studie is de analyse van de veranderingen in huishoudelijke uitgaven en inkomsten van 2013 tot 2014. De 5 jaarlijkse inkomensbeugels die in de studie zijn gebruikt, zijn:

• $ 0 tot $ 23, 300
• $ 23, 301 tot $ 40, 500
• $ 40, 501 tot $ 63, 100
• $ 63, 101 tot 104, 500
• $ 104, 501 tot 154 $, 600

Betreffende inkomsten:

• 15% van die in de laagste 2013-beugel bracht een beugel op, en nog eens 7% ging door tenminste 2 haakjes
• 16% van die in de tweede 2013-beugel ging één keer op en nog 5% met 2 of meer . Ondertussen vielen 11% in de laagste beugel.
• 17% in de derde 2013-beugel is gestegen en 15% lager.
• 12% in de vierde 2013-beugel is gestegen en 21% lager.
• 18% in de top 2013-beugel liep naar beneden.

Wat de uitgaven betreft:

• 23% in de bottom 2013-inkomstenbeurs ging in een hogere uitgavenbeugel.
• 27% in de tweede 2103 inkomensbeugel bracht meer en 19% minder.
• 25% in de derde inkomstenbeurs in 2013 besteed meer en 24% minder.
• 17% in het vierde 2013-inkomen bracht meer en 26% minder.
• 21% in de beste inkomstenbeurs van 2013 besteed minder.

Zoals verwacht kan worden, veranderen de verschuivingen in de uitgaven van 2013 tot 2014 grotendeels de veranderingen in het inkomen over dezelfde periode.

Bron: "Cash Crunch is voor veel een maandelijks probleem", The Wall Street Journal, 20 mei 2015.