Claim-made Policy Versus Occurrence Policy

Vrijwel alle aansprakelijkheidsbeleid valt in een van twee categorieën: voorval of claims-made . Een gebeurtenisbeleid omvat claims die voortvloeien uit een verwonding of een ander gebeurtenis dat zich voordoen tijdens de polisperiode. Dekking hangt af van de timing van het evenement . Een vordering gemaakt beleid omvat de vorderingen die tijdens de polisperiode worden gemaakt. In dit soort beleid hangt de dekking af van de timing van de claim .

Meest aansprakelijkheidsbeleid dat door kleine ondernemers is gekocht, zijn voorkeursbeleid.

Een uitzondering is fouten of weglatingsbeleid, die doorgaans van toepassing zijn op een vordering op grond van vorderingen. In dit artikel worden de belangrijkste verschillen beschreven tussen claims-made en occurrence policies. Voor de demonstratie zal het de gebeurtenisversie van het ISO-algemene aansprakelijkheidsbeleid met zijn vorig gemaakte neef vergelijken.

Voorkomen CGL

De meeste bedrijfsverantwoordelijkheidsregels zijn geschreven op de gebeurtenisversie van de ISO Commerciële Algemene Aansprakelijkheidsverzekeringsformulier (CGL) of op een formulier dat zeer vergelijkbaar is. Dit formulier heeft betrekking op schadevergoeding die u (de verzekerde) of een andere verzekerde wettelijk verplicht is te betalen wegens lichamelijk letsel of eigendomsschade. Voor een claim dat wordt gedekt, moet de beweerde lichamelijke letsel of eigendomsschade:

worden veroorzaakt door een gebeurtenis die plaatsvindt in het dekkingsgebied
tijdens de beleidsperiode; en
niet bekend zijn voor de verzekerde voordat het beleid begint.

Merk op dat een claim alleen door de CGL wordt gedekt als het letsel of schade tijdens de polisperiode optreedt.

Het beleid geeft niet aan wanneer het optreden (ongeval) moet plaatsvinden. Zo kan een gebeurtenis voor of tijdens de polisperiode plaatsvinden, zolang de verwonding of schade die het voordoet tijdens de polisperiode optreedt.

De CGL is ook stil over de timing van claims. Claimen kunnen worden gemaakt tijdens de polisperiode of op elk moment daarna.

Een belangrijk voordeel van een gebeurtenisbeleid is dat het betrekking heeft op vorderingen die vele jaren na het verstrijken van het beleid zijn ingediend.

Claimsgemaakte CGL

ISO biedt een claim-gemaakte versie van de hierboven beschreven ISO CGL. In veel opzichten is de claim-gemaakt CGL identiek aan de gebeurtenis tegenpartij. De uitsluitingen, grenzen, definities en "wie is een verzekerde" sectie in de twee vormen zijn zeer vergelijkbaar.

Op het eerste gezicht lijken de verzekeringsovereenkomsten in de twee vormen hetzelfde te zijn. Net als bij CGL voorziet het claimformulier om schadevergoeding dat de verzekerde wettelijk verplicht wordt om te betalen wegens lichamelijk letsel of eigendomsschade. Om verder te worden gedekt, moet de lichamelijk letsel of eigendomsschade worden veroorzaakt door een gebeurtenis die plaatsvindt in het dekkingsgebied.Het claimformulier bevat echter twee bepalingen die niet voorkomen in het voormeldformulier:

Een vordering tot schadevergoeding moet eerst worden gedaan tegen verzekerde tijdens de polisperiode of een uitgebreide rapportageperiode die wordt verstrekt.
De lichamelijk letsel of eigendomsschade moet zich voordoen op of na de Retroactieve Datum, als men in de Verklaringen wordt weergegeven, maar niet na het verstrijken van de polisperiode.

Kenmerken van claimsgerichte beleidsterreinen

De hierboven vermelde paragrafen tonen twee belangrijke kenmerken van een claimgebonden beleid.

In de eerste plaats beperkt het beleid dekking aan vorderingen die eerst in de polisperiode zijn gemaakt. Een claim is typisch 'gemaakt' op de datum waarop u (of uw verzekeraar) het eerst ontvangt of opneemt. Een claim die is gemaakt vóór de beleidstermijn of na de vervaldatum is niet gedekt.

In de tweede plaats kan een claim gemaakt beleid een terugwerkende datum bevatten. Wanneer een terugwerkende datum is opgenomen, wordt geen dekking verstrekt voor claims die voortvloeien uit gebeurtenissen die zich voor die datum voordoen. De terugwerkende datum is de vroegste datum waarop letsel of schade kan optreden en nog steeds onder het beleid vallen. Stel bijvoorbeeld dat u verzekerd bent onder een vordering gemaakt beleid dat een terugwerkende datum heeft van 1 januari 2016. Uw huidige beleid is van 1 januari 2017 tot 1 januari 2018. Op 3 maart 2017 ontvangt u een claim voor een schade die werd opgedragen op 15 december 2015.

Omdat de schade voor de terugwerkende datum plaatsvond, wordt de vordering niet gedekt.

De terugwerkende datum is meestal de aanvangsdatum van uw eerste vordering gemaakte beleid. Deze datum moet hetzelfde blijven wanneer uw door de dekking gemaakte dekking wordt verlengd. Het moet niet worden geavanceerd (verplaatst) omdat dit uw dekking zal verminderen. Probeer bij het kopen van een door de klant geclaimde dekking een beleid te kopen dat een terugwerkende datum bevat. Veel verzekeraars bieden beleid dat deze bepaling niet bevat.

Vereisten voor rapportageverplichtingen

Alle vorderingen op gemaakte eisen stellen dat claims tijdens de polisperiode moeten worden gemaakt. Veel beleidsmaatregelen (inclusief de door de ISO geclaimde CGL) bevatten geen tijdsperiode voor de rapportage van claims. In plaats daarvan vermelden ze gewoon dat claims zo snel mogelijk moeten worden gemeld (of zo snel mogelijk). Deze beleidsregels staan bekend als pure claims-made beleid.

Sommige beleidslijnen zijn restrictiever, waarbij claims worden gemaakt en gerapporteerd aan de verzekeraar tijdens de polisperiode. Dit beleid heet claims-made-and-reported beleid. Een zuivere claimvorming is de voorkeur aan een die op een claim-en-gerapporteerde basis geldt, aangezien de eerste een breder dekking biedt. Claims-made to Occurrence Policy

Dekkingstekorten kunnen zich voordoen als u overstappen van een claimgebonden beleid naar een voorkeursbeleid. Het volgende voorbeeld laat zien waarom dit waar is.

Veronderstel dat u verzekerd bent onder een aansprakelijkheidsverzekeringsbeleid. Uw beleid begint op 1 januari 2017 en eindigt op 1 januari 2018. Als uw beleid verstrijkt, kiest u ervoor om het te vernieuwen onder het standaardbeleid op basis van voorkeuren.Uw voorkeursbeleid loopt van 1 januari 2018 tot 1 januari 2019.

Op 15 december 2017 bezoekt Ed, een klant van u, uw kantoor wanneer hij op een los tapijt reist en valt. Ed heeft zijn rug gewond. Op 15 maart 2018 wordt u meegedeeld dat Ed een rechtszaak heeft ingesteld tegen uw firma. Hij beweert dat u aansprakelijk bent voor zijn letsel omdat u het tapijt niet goed heeft onderhouden. Jim zoekt 50.000 dollar in compenserende schade. De claim is niet onder uw claimgebonden beleid gedekt omdat het is gemaakt nadat het beleid is verstreken. De claim is ook niet onder uw voorkeursbeleid gedekt, aangezien Ed's letsel niet plaatsvond tijdens de termijn van dat beleid.

Uitgebreide rapportageperiode

De hierboven genoemde dekkingskloof zou kunnen zijn vermeden als u een

uitgebreide rapportageperiode had gekocht. Een verlengde rapportageperiode of ERP verlengt de periode waarin claims kunnen worden gemaakt en / of gerapporteerd aan de verzekeraar. Het verruimt uw beleid niet. Een claim wordt alleen door een ERP gedekt als het voortvloeit uit een letsel (of ander overdekt gebeurtenis) dat zich heeft voorgedaan voordat uw beleid is verstreken. Veel beleidskrachten maken een automatische ERP indien uw verzekeraar uw beleid annuleert of niet vernieuwt, vervangt het met een voorkeursbeleid of verlaagt de terugwerkende datum. De automatische ERP is meestal van toepassing op een korte tijd, zoals 60 dagen.

Redenen voor het kopen van een door de klant geclaimde dekking

Er zijn een aantal valkuilen die door claims gemaakt worden, waardoor bedrijven hun meestal uit noodzaak, in plaats van keuze, kopen. Sommige dekkingen, zoals arbeidsverplichtingen aansprakelijkheid, zijn alleen beschikbaar onder claims-made beleid. Andere dekkingen, zoals aansprakelijkheidsverplichtingen voor werknemers, kunnen in een of andere vorm beschikbaar zijn, maar de gebeurtenisversie kan zeer duur zijn. Omdat vorderingen die door middel van vorderingen gemaakt worden, minder dekking bieden, zijn ze meestal goedkoper dan bijvallen.