APR - wat wordt u verteld over een lening?

Wanneer u geld leent, ziet u de term APR en weet u misschien niet precies wat dit betekent. APR helpt u de kosten van een lening te begrijpen, maar het kan misleidend zijn. Soms zijn kosten inbegrepen, en soms is de lening met de laagste APR niet de beste keuze.

Om APR te gebruiken, hoeft u de wiskunde erachter niet te begrijpen, maar u kunt altijd dieper graven en leren hoe u APR kunt berekenen als u meer informatie wilt.

Wat betekent APR?

APR staat voor jaarlijks percentage. Het geeft aan hoeveel het kost om gedurende een jaar te lenen, inclusief rentekosten en bijkomende kosten die verband houden met een lening. APR is de "prijs" van een lening in de vorm van een rentevoet. Rentetarieven zijn handig omdat een koers kan worden gebruikt met elk bedrag in dollars.

Zodra je weet hoeveel het kost om te lenen, kun je leningen en creditcards vergelijken door de JKP te vergelijken.

Voorbeeld: U leent $ 100 tegen 10 procent APR. In de loop van een jaar betaalt u $ 10 aan rente, omdat $ 10 10 procent van $ 100 is. Om te berekenen, vermenigvuldig $ 100 met 0. 10 om te komen tot $ 10 ($ 100 x. 10 = $ 10). Houd er rekening mee dat het percentage wordt omgezet in decimale indeling om de berekening uit te voeren.

In werkelijkheid betaal je waarschijnlijk meer dan $ 10. In het bovenstaande voorbeeld wordt ervan uitgegaan dat de rente slechts één keer per jaar wordt berekend en in rekening wordt gebracht en dat u geen kosten betaalt. Deze kosten zijn mogelijk niet correct. Creditcards rekenen over het algemeen dagelijkse of maandelijkse kleine bedragen van rente (en voegen die kosten toe aan uw leningssaldo), wat betekent dat u daadwerkelijk meer zult betalen als gevolg van het samenstellen.

Met woningkredieten betaalt u meestal afsluitingskosten, die bijdragen aan de totale kosten van uw lening.

APR is een geannualiseerd -tarief. Met andere woorden, het beschrijft hoeveel rente u zult betalen als u voor één volledig jaar leent. Het is echter mogelijk dat u gedurende een heel jaar niet leent, of dat het bedrag dat u leent het hele jaar door kan veranderen (zoals het doen van aankopen en betalingen op uw creditcard bijvoorbeeld).

Om precieze cijfers te krijgen, moet u misschien een beetje wiskunde doen.

U kunt er echter meestal van uitgaan dat een lagere APR beter is dan een hogere APR (waarbij hypotheken een belangrijke uitzondering vormen).

Met creditcards verlaag je meestal je APR tot een dagelijks tarief, omdat er elke dag rente wordt berekend op je saldo en die rentekosten worden toegevoegd aan je saldo, zodat je kunt betalen meer interesse de volgende dag.

Om uw dagtarief te berekenen, neemt u de JKP en deelt u deze in 365. Als de JKP 10% is, zou de dagkoers 0.274% (0. 10 gedeeld door 365 = .000274) zijn. Houd er rekening mee dat sommige creditcards gedeeld worden door 360 dagen in plaats van 365 dagen.

Meer informatie over het handmatig berekenen van creditcardbetalingen en kosten.

Wat is 0% APR?

Als u 'teaser'-deals heeft gezien, vraagt u zich misschien af wat 0 procent betekent dat APR dit betekent. Nul procent APR suggereert dat er geen rente wordt aangerekend op geld dat u leent. Het ontbreken van rentelasten maakt het (soort van) alsof je langzaam betaalt, met je eigen geld, en soms worden deals geadverteerd als "hetzelfde als contant geld. "Maar je leent nog steeds geld en dingen kunnen altijd een slechte wending nemen. Gratis lenen klinkt misschien geweldig, maar het duurt zelden lang; nul procent APR-aanbiedingen zijn ontworpen om u binnen te krijgen, zodat kredietverstrekkers u uiteindelijk rente kunnen vragen.

Geen gratis lunch: Houd er rekening mee dat aanbiedingen van nul procent APR u kunnen helpen geld te besparen op rente, maar u kunt nog steeds andere kosten betalen om te lenen. Uw creditcard kan bijvoorbeeld een 'balansoverdracht'-vergoeding in rekening brengen om uw saldo op andere creditcards te betalen. Het bedrag is mogelijk minder dan dat je zou betalen met de oude kaart, maar je betaalt nog steeds iets. Evenzo kunt u een jaarlijkse vergoeding betalen aan de uitgever van de creditcard, en die vergoeding is niet inbegrepen in de APR.

Het is mogelijk om helemaal niets te betalen en ten volle te profiteren van een 0% -percentage APR-aanbieding, maar u moet ijverig zijn om dit te laten gebeuren. Het is essentieel om 100 procent van uw lening te betalen voordat de promotieperiode is afgelopen en om al uw betalingen op tijd te voldoen. Als u dit niet doet, betaalt u misschien hoge rentetarieven voor het resterende saldo.

Uitgestelde rente is niet hetzelfde als nul procent rente. Deze programma's worden vaak geadverteerd als "geen rente" leningen, en ze zijn vooral populair rond de wintervakanties. U betaalt echter rente als u het volledige saldo niet betaalt voordat de promotieperiode is afgelopen. Met een echte aanbieding van nul procent, begint u met het betalen van de rente over het resterende saldo nadat uw promotieperiode is afgelopen. Met uitgestelde rente betaalt u met terugwerkende kracht rente op het oorspronkelijke geleende bedrag alsof u geen betalingen deed. Uitgestelde rentebiedingen mogen niet worden geadverteerd als "0% -belang. "

Wat betekent variabele APR?

Als een APR variabel is, kan deze in de loop van de tijd variëren (of wijzigen). Met sommige leningen weet u precies hoeveel u in rente betaalt: u weet hoeveel u zult lenen, hoe lang u gaat betalen om het terug te betalen en welke rente wordt gebruikt voor rentekosten. Leningen met een variabele APR zijn verschillend. De rente kan in de toekomst hoger of lager zijn dan nu (lager zou leuk zijn, maar hoger is waarschijnlijker).

Lenen met variabele rentevoeten is riskant omdat je denkt dat je het je kunt veroorloven om te lenen gezien het huidige tarief, maar je kunt uiteindelijk veel meer betalen dan je had verwacht. Aan de andere kant krijgt u meestal een lagere initiële rentevoet als u bereid bent om de risico's van het gebruik van een variabele APR op zich te nemen. In sommige gevallen zijn variabele APR's de enige beschikbare optie - neem het of laat het staan. Wat kan uw rentepercentage doen stijgen?Variabele APR's nemen doorgaans toe wanneer de rente in het algemeen stijgt. Met andere woorden, ze stijgen in sympathie met de rentetarieven op spaarrekeningen en andere soorten leningen. Maar uw rentevoet kan ook stijgen als onderdeel van een "boete" (of u nu een variabele APR heeft of niet). Als u geen betalingen verricht of een universele standaardtrigger gebruikt, kunnen uw tarieven drastisch stijgen. U hoeft misschien geen hogere tarieven te betalen voor uw bestaande lening, maar u verliest in de toekomst de mogelijkheid om tegen een lagere prijs te lenen.

Meerdere APR's

Als we het hebben over hogere tarieven en lagere tarieven, betaalt u mogelijk een andere APR, afhankelijk van hoe u leent. Wat zijn deze verschillende APR's?

Denk aan het openen van een nieuwe creditcard: u kunt een saldo naar die kaart overboeken, wat aankopen doen en contante voorschotten krijgen van een geldautomaat. Aangezien het om verschillende

typen transacties gaat, betekent dit hoogstwaarschijnlijk verschillende APR's. Meestal krijgt u een lage (promotie) APR voor saldo-overdrachten, een normale APR voor aankopen en een hogere APR voor contante voorschotten. Bovendien kan uw creditcardverstrekker bij het verrichten van betalingen eerst betalingen aan de laagste APR-categorie uitvoeren, zodat zij zo lang mogelijk rente aan de hogere tarieven in rekening kunnen brengen. Ga er niet van uit dat u weet wat uw APR is. Ontdek wat er gebeurt als je iets doet, behalve je kaart in de winkel vegen.

APR voor hypotheekvergelijkingen

Als het gaat om woningkredieten, is APR gecompliceerd. Het zou een appels-tot-appelsoort moeten zijn om

alle van de kosten van uw lening te vergelijken: rentekosten, afsluitingskosten, hypotheekverzekering en alle andere kosten die u zou kunnen betalen om een huis te krijgen lening. Omdat verschillende geldschieters verschillende kosten in rekening brengen, zou APR je idealiter een nummer geven om naar te kijken bij het vergelijken van leningen. De realiteit is echter dat verschillende geldschieters verschillende vergoedingen van de APR-berekening omvatten (of uitsluiten), dus u kunt niet alleen op APR vertrouwen om u te vertellen welke hypotheek de beste deal is. Zie APR-valkuilen voor meer informatie over het vergelijken van APR-aanhalingstekens. Wat beïnvloedt april?

Of u nu een hoge APR of een lage APR betaalt, hangt van verschillende factoren af:

Type lening:

sommige leningen zijn duurder dan andere. Thuisleningen en autoleningen komen over het algemeen met lagere tarieven omdat het huis beschikbaar is als onderpand en mensen de neiging hebben om voorrang te geven aan die leningen. Creditcards zijn daarentegen ongedekte leningen, dus u moet meer betalen als gevolg van het verhoogde risico. Credit:

uw leengeschiedenis is een belangrijk onderdeel van elk uitleenbesluit. Als u op tijd een solide geschiedenis van het terugbetalen van leningen kunt tonen (en daarom hebt u geweldige credit scores), krijgt u lagere APR's op bijna elk type lening. Ratio's:

nogmaals, het gaat allemaal om het risico. Als geldschieters denken dat ze kunnen voorkomen dat ze geld verliezen, bieden ze lagere APR's aan. Voor thuis- en autoleningen is het belangrijk om een lage loan to value-ratio (LTV) en een goede verhouding tussen schuld en inkomen te hebben. Goede verhoudingen laten zien dat je niet meer bijt dan dat je kunt kauwen en dat de geldschieter onderpand kan verkopen en indien nodig in behoorlijke staat kan weglopen.