De 6 foutmeldingen voor pensioenplanning die u zou moeten vermijden

We maken allemaal fouten, maar sommige fouten hebben grotere gevolgen dan andere. Helaas kan het maken van fouten bij het plannen van uw pensioen ernstige gevolgen hebben voor uw toekomst, vooral als u steeds dichter bij uw gewenste pensioengerechtigde leeftijd komt.

Dus in een poging om uw pensioenplanning (of het ontbreken daarvan) tot een topvorm te maken, zijn hier zes veelvoorkomende fouten die mensen maken met pensioenplanning die u moet vermijden.

1. Niet het maximaliseren van uw werkgever-match

Als u het geluk heeft om voor een werkgever te werken die een 401k of een ander pensioenplan met een matchprogramma aanbiedt, maak er dan gebruik van! Als u eenmaal aan het plan hebt deelgenomen (dat wil zeggen, als u lang genoeg bij het bedrijf hebt gewerkt om absoluut recht te hebben op elk deel van de rekeningwaarde dat uw werkgever namens u heeft bijgedragen), is dat geld voor de werkgever van u, maar alleen als u zelf aan het plan hebt bijgedragen. Waar het op neer komt, is dat een match tussen de werkgever gratis geld is en het beste rendement op uw dollar dat u waarschijnlijk zult vinden. Als uw werkgever bijvoorbeeld de dollar voor dollar tot 3% van uw salaris vergelijkt, moet u minimaal 3% van elk salaris in het plan bijdragen. Op deze manier bespaart u effectief 6% van uw salaris per jaar, maar mist u slechts 3%.

Door de match van uw werkgever niet te maximaliseren, blijft er geld op tafel liggen dat kan worden gebruikt voor het financieren van de financiële zekerheid en levensstijl die u wilt bij pensionering.

2. Een lening nemen van uw pensioenrekening

Te veel mensen behandelen hun werkgeverpensioenplan als een spaarrekening als het plan leningen toestaat, wat een veelvoorkomend kenmerk is. Het lenen van geld van uw pensioensparen kan een kostbare vergissing zijn. Wanneer je het geld terugbetaalt, is het geld dat je hebt aangenomen in de eerste plaats de kans om te groeien en samen te gaan verloren.

Als u de krachtige effecten van samengestelde rente begrijpt, moet u ook de alternatieve kosten van het verstoren van het proces herkennen. Hoewel je jezelf de rente kunt terugbetalen, compenseert het over het algemeen niet de verloren tijd. Een ander risico dat u loopt bij het afsluiten van uw pensioenplan, is als u uw baan verlaat voordat u de lening terugbetaalt. In sommige gevallen kan de lening dan worden geteld als een uitkering als deze niet volledig wordt afbetaald, wat betekent dat u belastingen moet betalen en mogelijk een stijve vroegtijdige intrekkingstraf.

3. Uw beleggingen niet diversifiëren.

Het oude gezegde luidt: "Leg niet al uw eieren in één mand." Het is een gedegen advies en bijna direct toepasbaar op uw benadering van uw beleggingsportefeuille, maar mensen volgen het vaak niet. Het is gemakkelijk om verstrikt te raken in uw investeringen wanneer de markt het goed doet, en het najagen van die grote rendementen lijkt misschien een goed idee.Beter rendement is gelijk aan beter nestei. Maar zonder de juiste diversificatie, onderwerpt u zich aan een significant hoger risico met alleen een potentieel voor beter rendement. Een gebrek aan behoorlijke diversificatie komt vooral voor bij beleggers die werkgeversaandelen ontvangen als een deel van hun voordelen of compensatie.

Hoewel er over het algemeen regels zijn over wanneer en hoeveel van uw werkgeversaandelen u op een bepaald moment kunt verkopen, is het over het algemeen een slechte gewoonte om aan elk aandeel vast te houden waardoor het een steeds groter deel van uw totale beleggingsportefeuille wordt . Uiteindelijk zal een goed gediversifieerde portefeuille u helpen uw risico te minimaliseren en tegelijkertijd uw rendement te maximaliseren.

4. Niet opnieuw afstemmen van uw portfolio

Hoewel diversificatie van uw beleggingsportefeuille belangrijk is, doet het niet veel goed als u uw portefeuille ook niet regelmatig opnieuw in evenwicht brengt. In de loop van de tijd zal een portefeuille die begon als 50% aandelen en 50% obligaties waarschijnlijk niet een paar jaar of zelfs maanden later hetzelfde blijven. Als aandelen een periode van aanzienlijke groei kennen, zal het aandeel van uw portefeuille groeien terwijl uw obligatieposities mogelijk slechts licht zullen groeien.

Deze ongelijkheid kan van uw portefeuille een 70% -mix van aandelen en 30% obligaties maken, wat prima is, is dat deze mix geschikt is voor uw leeftijd en risicotolerantie, maar als een 50/50-balans passend is, zou deze portefeuille nu aanzienlijk riskanter dan het zou moeten zijn.

5. Uitval van uw plan

Wanneer u een werkgever verlaat met wie u een pensioenrekening had, heeft u verschillende keuzes wat u met uw account moet doen. Ten eerste kun je het in het plan laten zitten, wat geen vreselijke keuze is als je geen andere pensioenrekening hebt (zoals een IRA) waar je het geld naartoe kunt rollen. Ten tweede, doe een trustee aan trustee-overdracht (ook bekend als een IRA-rollover) naar een andere gekwalificeerde pensioenrekening zoals een IRA of het plan van uw nieuwe werkgever. Ten derde kun je uitbetalen. Dit is waar de fouten beginnen. Veel mensen besluiten hun werkgeverpensioenplan uit te betalen wanneer ze het bedrijf verlaten. Sommigen gaan uit met de intentie om het geld opnieuw in een andere account te investeren, maar er is een enorm verschil tussen uitbetalen en omvallen. Wanneer u vóór de leeftijd van 59,5 uit een pensioenplan vervalt, bent u niet alleen onderworpen aan inkomstenbelastingen op de gehele waarde, maar ook aan een forse vervroegde uittredingstraf. Dit kan een dure actie zijn. Voor sommige mensen betekent dit dat de accountwaarde bijna wordt gehalveerd! Wanneer u een trustee naar een trustee-overdracht leidt, kunt u daarentegen de volledige accountwaarde naar een andere gekwalificeerde account rollen zonder belastingen of kosten te betalen. Dus wanneer u een werkgever verlaat, zou u idealiter moeten overwegen het geld naar een IRA te laten rollen. Hiermee worden niet alleen actuele belastingen of boetes geëlimineerd, maar het opent ook uw investeringsmogelijkheden (401.000-plannen hebben over het algemeen beperkte beleggingsmogelijkheden) en waarschijnlijk worden de investeringskosten aanzienlijk verlaagd (401.000-plannen hebben doorgaans hoge kosten).

6. Verlamd raken door keuzes

Je pensioenplanning staat vol met vragen. "Hoeveel geld heb ik nodig om te sparen? "" Hoeveel geld heb ik nodig om met pensioen te gaan? "" Welke investeringen zijn geschikt voor mij? "Hoewel de pensioenplanning vol staat met belangrijke keuzes om te maken, sta jezelf dan niet overmand door uitactiviteit. Vermijden en niet doen zijn misschien wel de grootste fouten die je kunt maken bij het plannen van je pensioen. Dus neem de dingen stap voor stap. Aangezien tijd (en de samengestelde rente van vrienden) uw meest waardevolle bezit is, is het belangrijkste om alleen maar te beginnen met sparen en beleggen in een pensioenrekening, of het nu gaat om een ​​werkgeversplan of een IRA. Als uw nestei groeit en u dichter bij uw pensioen komt, overweeg dan om te werken met een op vergoedingen gebaseerde Certified Financial Planner (CFP) om uw pensioenplan en de opties te bespreken die het beste bij u passen.