3 Manieren om uw pensioenbesparingen te overschrijven

Er is in de loop der jaren veel digitale inkt gespeeld over het besparen voor pensioen. Afgezien van de gebruikelijke dingen - houd je kosten laag, investeer niet in dingen die je niet begrijpt - ik ga je voorstellen aan drie verschillende manieren waarop je je vermogensopbouw kunt verbeteren, zodat de laatste hoofdstukken van je leven vol zijn van welvaart en stressvrij leven; financiële onafhankelijkheid van zorgen omdat uw geld geld voor u verdient.

Combineer de dubbele bevoegdheden van een Roth 401 (k) en een Roth IRA

Voor de ultieme pensioenbelastingvoordelen, ideaal als u gekwalificeerd bent en genoeg geld hebt uitgebracht om te beïnvloeden uw belastingschijven wanneer u op latere leeftijd opnames gaat doen, de meest eenvoudige tax shelteropstelling voor de meeste beleggers, onder de meeste omstandigheden, is waarschijnlijk een combinatie van een Roth 401 (k) en een Roth IRA. Bijna iedereen kan een Roth IRA op een korting makelaarsbedrijf openen, maar met de Roth 401 (k), moet je ook gelukkig zijn om te werken voor een bedrijf dat een biedt (als ze dat niet doen, doe ze pas tot ze het doen - Er is geen rechtvaardiging om het niet op het menu van de pensioenrekeningopties in deze dag en leeftijd te hebben) of zelfstandig te zijn, zodat u in aanmerking komt voor een individuele Roth 401 (k).

Op beide pensioenrekeningen kunt u dollars van na belastingen toevoegen (dat wil zeggen, u krijgt geen belastingafschrijving voor het bedrag dat u elk jaar stort tot de bijdrage grenzen, in tegenstelling tot de traditionele IRA en de reguliere 401 (k) tegenhangers), maar onder de regels die momenteel gelden, moet u 1.) nooit een cent betalen op belastingen op de kapitaalwinst, dividenden, rente, huur of ander inkomen Gegenereerd op de activa of effecten die in het account zelf zijn gehouden, mits alle regels worden gevolgd. 2.) U kunt voorkomen dat verplichte verplichte verdelingen (RMD's) worden ingevuld zodra u 70. 5 jaar oud bent op de Roth IRA, waardoor u samengesteld kan worden uw geld belastingvrij langer (helaas, u is verplicht om dit te doen op uw Roth 401 (k) plan), en 3.) als u sterft, kunnen uw erfgenamen genieten van 5 tot 6 jaar extra belastingverzekering voor zichzelf, afhankelijk van de exacte timing van uw overlijden, door over de opbrengsten in een overgenomen IRA te rollen.

- Als u een

echt obsessieve pensioenbelegger bent die alles wat u uit de handen van de regering wilt houden, en u kwalificeert (niet iedereen wil), kunt u een pseudo-traditionele IRA in de vorm van een Health Savings Account, of HSA, daarnaast nog meer jaarlijkse contributielimieten die kunnen oplopen tot echt geld tegen de tijd dat u uw gouden jaren bereikt. Dat is een complexer onderwerp dat buiten het bestek van dit artikel valt.

Aanmelden om te escaleren 401 (k) Bijdragen

De meeste grote werkgevers bieden ten minste een jaarlijkse aanpassing van de inflatie aan uw looncheque aan. Het is misschien niet veel, en het kan je zelfs niet houden aan koopkrachtequivalentie, maar je kunt deze hobbels effectief arbitreren door naar de afdeling Personeelszaken te gaan en te vragen om in te schrijven voor wat bekend staat als escalerende 401 (k) -bijdragen.

Je zou iets kunnen zeggen als: "Ik wil dat je 5% van mijn salaris onthoudt, en dat bedrag vervolgens elk volgend jaar met 2% van mijn salaris verhogen totdat je 15% totaal achterhoudt. Bijvoorbeeld, dit jaar, zou 5% inhouden. Volgend jaar zou je 7% inhouden, het jaar erna zou je 9% inhouden, dit gaat door tot je tegen het jaar 6 de volle 15% neemt. ' Als ze dit niet doen, kan het mogelijk zijn om te blijven drukken, omdat de meeste bedrijven een mechanisme moeten hebben om dit verzoek te kunnen aannemen, dat veel werknemers zelfs niet kennen.

Goed gedaan, je zal waarschijnlijk zelfs geen levensstijlverschil opmerken. Doe het vroeg genoeg in je loopbaan, deze kleine incrementele aanpassingen kunnen tot tienduizenden of zelfs honderdduizenden extra dollars opleveren in overmaat van rijkdom die je anders niet zou hebben gehad.

Het gaat terug op het oude gezegde beroemd gemaakt door Overeaters Anonymous: "Uit het oog, uit het hart." Het is zo waar voor geld als het voor eten is. Dit is trouwens het geheim achter de "Pay Yourself First" -strategie die zo goed werkt voor veel pensioenspaarders.

Bouw uw beleggingportefeuille zonder pensionering op via rechtstreekse aandelenaankoopplannen

Voordat we het hebben over directe aandelenkoopplannen, bespreken we het belang van niet-pensioenbeleggingsactiva en een 'opgedreven kostenbasis'. Tenzij je bent opgegroeid in een welgestelde familie of met een geldmentor die begreep hoe je de nettowaarde kon opbouwen, is de kans groot dat je familie hun niet-pensioenbeleggingsvermogen niet op een zinvolle manier heeft vergroot. Dat is jammer, want als je het goed hebt gedaan, kun je tijdens je werk jaren genieten van geldstromen of dividenden, waarbij elke dollar terug naar je bedrijf wordt gepompt om je extra gezinsinkomen te kopen.

Nog beter, als u sterft terwijl u nog steeds de voorraad of een vergelijkbare beveiliging bezit, zullen uw erfgenamen hoogstwaarschijnlijk in aanmerking komen voor iets dat bekendstaat als een "verhoogde kostenbasis". In gewoon Engels betekent dit dat de prijs die u voor de aandelen hebt betaald, jaren, misschien zelfs tientallen jaren, eerder onbelangrijk wordt en alle uitgestelde belastingen die u gebruikt voor hogere opbrengsten effectief worden vergeven! Het is een van de dichtstbijzijnde dingen voor een economisch vrije lunch die je kinderen of andere begunstigden ooit zullen genieten. Onderschat haar aantrekkelijkheid niet.

Stel je voor een succesvolle jonge afgestudeerde die $ 10.000 per jaar bespaart. Zij legt het geld opzij en verdient gemiddelde rendementen op het. Elk jaar voor de komende 40 jaar, sust ze ijverig $ 10.000 weg in haar spaargeld zonder verdere aanpassingen in het gespaarde bedrag om de inflatie weer te geven, en investeert in dezelfde aandelen.Over de periode zou de basis voor de kosten van haar aandelen (we gaan ervan uit dat het om een ​​niet-dividendbetalende voorraad gaat omwille van de eenvoud om zich op het grotere punt te concentreren) $ 400.000 bedragen. De voorraad zelf zou een waarde van $ 4 hebben. 425, 926. Er is een uitgestelde belasting van $ 4, 026, 926 die zou worden verschuldigd als zij de positie heeft geliquideerd.

Als ze echter sterft terwijl ze nog steeds de voorraad houdt, krijgen haar kinderen (of andere erfgenamen) de volledige $ 4, 425, 926. De IRS gaat vervolgens net doen alsof ze de volledige $ 4, 425, 926 voor de aandelen hebben betaald , wat betekent dat er geen vermogenswinstbelasting verschuldigd is als ze daarna worden afgestoten.

Waarom niet gewoon de aandelen geven terwijl je nog leeft? Dit kan een haalbare successiebelastingsstrategie zijn voor diegenen die de limieten voor vrijstelling van onroerende voorheffing overschrijden en die willen profiteren van de jaarlijkse schenkingsbelastinguitsluiting, maar het is meestal beter om contant geld te geven zodat ze nieuwe aandelen kunnen kopen. Als u de aandelen geeft terwijl u nog leeft, kunnen uw erfgenamen de kostenbasis niet verhogen. De ontvanger moet uw oorspronkelijke kostenbasis melden, ook al is het slechts een fractie van de huidige marktwaarde. Als ze dat niet doen, zal de IRS een kosten van $ 0 aannemen en de volledige marktwaarde bij liquidatie belasten! Evenzo, als u de voorraad verkoopt terwijl u levend bent en de opbrengst aan hen geeft, dan is u de belasting verschuldigd, die uiteindelijk hun erfenis verlaagt. We hebben het over echt geld. Onder de juiste omstandigheden is dit een extra $ 1, 210, 000 of zo, zou je de familie in handen kunnen geven in plaats van de handen van politici, die het zullen uitgeven aan oorlogen en andere onzin.

De snelste en goedkoopste manier om dergelijke activa op te bouwen, is om gebruik te maken van directe plannen voor aankoop, of DRIP's, die veel bedrijven aanbieden. Dit zijn speciale soorten rekeningen waarmee u rechtstreeks van het bedrijf kunt kopen, via een transferagent die het papierwerk verwerkt. Veel Blue chip-aandelen in de Fortune 500 betalen alle of bijna alle kosten, zodat u minimaal $ 50 per maand kunt beleggen. Ze geven u zelfs fractionele aandelen, zodat u niet hoeft te wachten op het opbouwen van uw kasbalans om uw handen meer voorraad te krijgen. U kunt ervoor zorgen dat u de dividenden in uw controle- of spaarrekening installeert indien u dat wenst, waardoor u een andere bron van cashflow voor uw huishouden kunt creëren.

Ik heb in het verleden op mijn persoonlijke blog geschreven over hoe mijn familie een van deze heeft ingesteld voor mijn jongste zus, die over een paar jaar na zijn afstuderen een extra $ 15, 000+ zou moeten hebben die rondzit in Coca-Cola-voorraad dankzij de DRIP. Als ze nooit nog een cent bespaart, maar haar hele voorraad vergeet, tegen de tijd dat ze het einde van haar levensverwachting bereikt, zou ze op ongeveer $ 3,774, 566 in Coke-aandelen zitten uitgaande van gemiddelde rendementen (wat, in de In het geval van Coke, is het misschien conservatief, omdat het in bijna een eeuw door de onderliggende onderneming met zo'n hoog rendement op het kapitaal door de onderliggende markt met 3% tot 4% betrouwbaar is geworden.Haar kostenbasis zou $ 9, 000 of zo zijn, allemaal begaafd. Haar kinderen en kleinkinderen zouden het erven zonder belasting te betalen. Helemaal niet Overal. Zo is het verbazingwekkend samengesteld wanneer u langere tijd alleen bent gelaten. Door te weten hoe de belastingcode werkt, kan u een belangrijk netto waardevoordeel geven.

Het is belangrijk om te begrijpen dat echte mensen in de echte wereld dit altijd doen. Dit is niet alleen maar een theoretische abstractie. Veel mannen en vrouwen bouwen voorspellingen op deze manier. Ik schreef over nog een andere geheime miljonair, deze keer een bijna-minimale loonwachter, die een verborgen cache had opgebouwd van $ 8, 000, 000+ in voorraden gekocht door deze soorten lage of gratis plannen. Hij had iets zoals 95 verschillende bedrijven verworven - bedrijven die je kent, zoals Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson, stuurt zijn bescheiden spaargeld graag zo snel mogelijk, vaak met het kopen van aandelen zonder makelaar. Vervolgens nam hij het passieve inkomen uit de dividendcontroles en herbelegde deze dividenden. Het coolste deel? Hij begon niet te investeren tot hij in zijn 30's was. Dit was geen vroege bloeier die alles goed deed. Hij bleef er gewoon doorheen, door alles; stierenmarkten, markten dragen, oorlogen, olie schokken, flash crashes, terroristische aanslagen, veranderingen van de belastingwetgeving, presidentiële overheden.

Waarom praten niet meer mensen over deze plannen? Ze zijn niet sexy. Mensen willen snel rijk worden. Deze kunnen u helpen rijk te worden, maar het gaat om tientallen jaren kostenberekening van de kosten van een patiënt. Ik denk dat je in elk geval oud wordt (als je geluk hebt), dus waarom niet het equivalent van financiële eiken bomen? U zult van de schaduw genieten, maar de mensen die u de meeste hebben verloren, hebben een grote start in het leven dankzij uw wijsheid en discipline.