Wat te doen met uw 401 (k) bij het verlaten van een taak

Een vriendin heeft onlangs een baan achtergelaten die ze al vele jaren had. Ze nam wat vrije tijd en overwoog een startup voor een klein bedrijf. Ik vroeg, wat ik altijd doe als ik hoor dat iemand van baan verandert, wat ze zou gaan doen met haar 401 (k) -plan?

'Ik denk dat het gewoon mijn oude baan blijft,' zei ze.

"Dus uw voormalige bedrijf zal het blijven beheren?" Ik heb gevraagd.

"Ik weet het niet," antwoordde ze. "Ik veronderstelde dat het zo zou zijn.

De laatste keer dat ik een baan verliet, moest ik uitbetalen omdat ik het niet deed Ik heb er veel in. Maar ik heb nu veel meer bespaard, dus ik dacht dat ik het daar gewoon kon laten. "

Ik ben blij dat ik het vroeg, want als het gaat om je pensioenplan, wil je niet aannames doen. Als u niet zeker weet wat er gebeurt met uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan met vaste bijdragen wanneer u uw bedrijf verlaat, moet u dat weten. Tenzij uw vorige werkgever het niet erg vindt om uw geld te blijven beheren, moet u binnen 60 dagen een beslissing nemen of het geld in het plan wordt automatisch aan u of een andere individuele pensioenrekening gedistribueerd. Of u nu een baan verlaat vanwege een verhuizing, ontslag, ontslag of verandering van levensstijl, het bedrijf moet heel duidelijk zijn over wat u moet doen met uw pensioenplan. Het is aan jou om wat te doen.

Opties pensioenplan bij het wisselen van baan

Wanneer u een baan verlaat, kunt u een aantal dingen doen:

• u kunt het geld achterlaten bij uw vorige werkgever - sommige werkgevers zal dit toestaan ​​als je een saldo hebt dat $ 5000 overschrijdt. Anderen zullen je dwingen om het geld van het plan binnen 60 dagen te verplaatsen of ze zullen het voor je verplaatsen. Als de vorige werkgever je wel toestaat om je geld op de rekening te houden, moet je er op een gegeven moment nog mee omgaan. Laat bij elke opdracht een plan achter en je kunt aan het einde van je carrière eindigen met een kerkhof van 401 (k) vol verwaarloosde investeringen die je totale portfolio uit het lood slaan. Tenzij de investeringsmogelijkheden in de oude 401 (k) zo uniek verbazingwekkend zijn dat ze onmogelijk elders te vinden zijn, hebt u een langetermijnplan nodig voor het verplaatsen van die fondsen. Er zijn enkele redenen om te overwegen om uw pensioenplan bij een vorige werkgever achter te laten, inclusief bekendheid met beleggingsopties, mogelijk lagere kosten, scheiding van servicevoorschriften, professionele begeleiding en bescherming tegen rechtszaken.

• U kunt het geld direct naar het pensioenplan van uw nieuwe werkgever sturen - Veel werkgevers zullen de mogelijkheid bieden om van plan naar plan over te stappen naar hun 401 (k) of andere gekwalificeerde pensioenregeling . Net zoals je je vaardigheden en ervaring naar de nieuwe baan verplaatst, verplaats je ook je pensioneringsnest. Er zijn geen fiscale gevolgen of boetes bij deze stap en je werkgever zou instructies moeten geven om je er doorheen te leiden.Dit kan een heel eenvoudige optie zijn die je spaarmomentum behoudt, zolang je maar wilt van de investeringskeuzes in het nieuwe plan. Het is ook leuk om een ​​nieuwe 401 (k) te starten met een mooie, gezonde balans. En als uw werkgever leningen aanbiedt, heeft u een grotere hoeveelheid geld ter beschikking (hoewel 401k-leningen niet noodzakelijkerwijs worden aanbevolen).
• U kunt het geld verplaatsen naar een Rollover IRA en uw eigen investeringen kiezen - Een rollover IRA is een rekening die u opent en die een plaats is voor uw oude 401 (k) en pensioenregelingen. Als je de neiging hebt om van baan naar baan te gaan terwijl je de carrièreladder beklimt, is een Rollover IRA een geweldige optie. Wanneer u een directe rollover uitvoert, zijn er geen fiscale gevolgen of belastingboetes. En Rollover IRA's bieden eindeloze investeringsmogelijkheden om uit te kiezen, waaronder aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's en zelfs onroerend goed, als dat is wat u zoekt. Aan de andere kant zul je niet langer regelmatig bijdragen aan dit account leveren, zodat je account wat meer vaart zal verliezen. Rollover IRA's zijn echter zo flexibel dat u de activa mogelijk opnieuw in een toekomstig werkgeversplan kunt laten rollen.
• U kunt het 401 (k) -geld nemen en uitvoeren. Dit wordt een forfaitaire verdeling genoemd en het is duidelijk de slechtste optie. Om een ​​reden neemt u automatisch een belastingvermindering van 20% en als u jonger bent dan 59 ½, betaalt u waarschijnlijk een extra boete van 10%. Gezien uw belastingschijf en potentiële staats- en lokale belastingen, zou u de helft van uw besparingen kunnen verliezen. Als dat niet erg genoeg is, verlies je het besparingsmomentum dat je had in het pensioenplan en de tijd die je besteed hebt aan het laten groeien van het geld.

Wat als u geen van deze dingen doet?

Als u volgens de Internal Revenue Service minder dan $ 5000 spaart, heeft uw werkgever uw toestemming niet nodig voordat het geld van het plan wordt verdeeld. Als uw plan echter meer dan $ 1000 bevat en u niet opgeeft voor een ander type distributie, moet uw planbeheerder het geld naar een IRA verplaatsen.

Dit is een vrij nieuwe regel en helpt beleggers vast te houden aan hun pensioenspaarplan.

Als uw 401 (k) -saldo lager is dan $ 1000, kunt u per ongeluk een afkoopsomverdeling opnemen zonder het te beseffen. Je denkt misschien dat $ 1000 geen probleem is. Maar met de magie van compounding kan $ 1000 snel groeien als je erop voortbouwt met voortdurende bijdragen van tussen 6% en 10% van je loon vóór belastingen.

Als u toch een forfaitaire forfaitaire uitkering krijgt maar nog steeds binnen 60 dagen na beëindiging van uw oude abonnement, kunt u het geld nog steeds omzetten naar een nieuw werkgeversplan of Rollover IRA. U zou alle belastingen of boetes die u op uw belastingaangifte had moeten kunnen betalen. (Het is logisch om dit van tevoren met een belastingprofessional te bespreken.) Zodra de 60 dagen zijn verstreken, zegt de IRS dat de enige uitzonderingen die worden overwogen, zijn in gevallen waarin de financiële instelling het geld onjuist heeft verplaatst.

Veel accounts, één portfolio

Als u ervoor zorgt dat uw investeringen in verschillende accounts werken, geef uzelf dan een algemeen beeld van hoe uw investeringen samenwerken.U wilt uw portefeuille in evenwicht houden terwijl u veel overlap met investeringen of overmatige uitgaven voorkomt.

De inhoud van deze site is uitsluitend bedoeld voor informatie en discussiedoeleinden. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en moet niet de enige basis zijn voor uw beslissingen ten aanzien van investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.