Wat te doen met uw 401 (k) wanneer u van job verandert

Nagedacht over het veranderen van baan? Overweeg zeker de impact op uw pensioen wanneer u besluit of u financieel vooruit zult komen. Een gebrek aan begrip of het niet volledig evalueren van de gevolgen kan u duizenden dollars kosten aan verloren werkgeverswedstrijden, extra belastingen en zelfs boetes. Dit zijn de twee belangrijkste dingen die u moet weten over uw 401 (k) voordat u uw baan verlaat.

1. Ken uw Vesting-schema en -status

Als u deelneemt aan een 401 (k) of vergelijkbaar werkgeverpensioenplan, komt u mogelijk in aanmerking voor een werkgeverwedstrijd of een andere vorm van werkgeversbijdrage aan uw pensioenrekening. Deze werkgeversbijdragen worden gewoonlijk "gratis" geld genoemd en kunnen een aanzienlijke invloed hebben op de omvang van uw pensioenrekening. Hoewel het geld dat u zelf hebt bijgedragen via salarisaftrek, altijd 100% definitief is, wat betekent dat het altijd juridisch van u is (of u nu bij het bedrijf werkt of niet), heeft uw bedrijfswedstrijd meestal een wachtschema dat bepaalt hoeveel van uw werkgever bijdragen zijn legaal van u en wanneer. Deze wachtperiode is doorgaans gepland over een periode van meerdere jaren. Als u een match van een werkgever heeft, controleer dan de documenten van uw pensioenplan of vraag uw personeelsafdeling wanneer u 100% definitief bent.

Soms kan het een groot verschil uitmaken hoeveel van dat "gratis" geld u mee wilt nemen als u weggaat, omdat u nog een paar maanden of een jaar moet wachten. Aan de andere kant, als u uw werkgever verlaat voordat u volledig bent verworven, betekent dit dat u een deel, zo niet alle, van uw werkgeversbijdragen en eventuele inkomsten uit dat geld verliest.

Laten we een voorbeeld bekijken.

Laten we zeggen dat u volgens de voorwaarden van uw werkgever plan voor vijf jaar 20% per jaar verdient. U bent een maandje verlegen geweest met vier jaar bij uw werkgever, dus u bent voor 60% definitief. Laten we zeggen dat u $ 40.000 per jaar verdiende en 15% van uw salaris, of $ 6.000 per jaar, bijdroeg aan uw 401 (k) -plan. Laten we ook zeggen dat onze werkgever 100% van uw bijdrage overeenkomt, of nog eens $ 6, 000 per jaar. Als je nu weggaat, ontvang je de afgelopen jaren 60% van de match van je werkgever, of $ 14, 400 ($ 6, 000 / yr x 4 yrs = $ 24, 000 x 60%). Als je nog een maand zou blijven, zou je 20% bijkomen en een extra werkgever van $ 4, 800 krijgen. Als je nog 13 maanden zou blijven, zou je een extra $ 9,600 aan werkgevers krijgen voor de vier jaar dat je er al was, plus de $ 6, 000 match voor je vijfde jaar, voor een totaal van $ 15, 600 in de werkgever match - en dat houdt geen rekening met eventuele inkomsten uit dat geld gedurende de tijd dat het is geïnvesteerd.Zelfs als de match van uw werkgever minder is dan 100%, kunt u nog steeds zien hoe u wegloopt van een groot deel van het gratis geld door uw vertrek niet zorgvuldig te timen.

2. Ken uw opties voor uw pensioenaccount

Zodra u de beslissing hebt genomen om van baan te veranderen en van werkgever te wisselen, zijn de belangrijkste financiële vragen waarmee u wordt geconfronteerd, wat te doen met uw 401 (k) of ander pensioen van het werkgeverpensioenplan.

Veel te veel mensen maken uiteindelijk hun pensioenspaararrangement vrij wanneer ze van baan veranderen en het geld gebruiken voor iets anders. Dit is niet alleen een van onze top 6-fouten bij pensioneringplanning, maar het is volledig te vermijden. Als het op uw 401 (k) aankomt, hebben de meeste mensen in wezen vier opties wanneer zij hun werkgever verlaten, wat is:

1. Uitbetalen
2. Laat het geld in het plan liggen
3. Overwin uw Gekwalificeerd plan voor uw nieuwe werkgever < Doorsturen naar een IRA of ander
4. Laten we eens kijken naar wat elk van deze opties voor u betekent.

Cash out van je 401 (k)

Laten we cijfers gebruiken ter illustratie om de implicaties van deze veelgemaakte fout te begrijpen. Laten we zeggen dat u $ 50.000 in uw 401 (k) -plan hebt. In plaats van een directe rollover naar een ander plan in te stellen, wordt het geld direct aan u uitbetaald. Uw planbeheerder neemt automatisch 20% voor belastingen, zoals vereist door de wet, dus in plaats daarvan ontvangt u een cheque van $ 40.000.

Wanneer de belastingtijd rondrent, zult u misschien verbaasd zijn om te horen dat als u onder de maat was de leeftijd van 59½ wanneer je uitbetaald hebt, moet je een boete van 10% betalen op het oorspronkelijke (voor belastingen) totaal, of in dit voorbeeld nog eens $ 5, 000. Nu is je geld gekrompen van $ 50, 000 naar $ 35 , 000.

De pijn stopt hier niet. U zou heel goed in een hogere belastingschijf kunnen zitten dan de 20% die uw beheerder van uw plan aan uw fondsen heeft ingehouden. Als dat het geval is, moet je met het verschil komen belastingtijd komen. Als u bijvoorbeeld in de belastingschijf van 31% zit, moet u het verschil tussen 20% en 31% ophoesten, wat een extra 11% of $ 5,500 is. Als u dit niet gepland hebt extra belastingbeten, en veel mensen niet, moet u misschien lenen om de extra belastingen te berekenen. Naast dit onmiddellijke geldprobleem, zou je oorspronkelijke $ 50.000 aan pensioensparen nu dalen tot $ 29, 500. Bereken nu je staats- en lokale belastingen op de $ 50.000 en trek die af van de $ 29, 500 die overblijft, en jij ' misschien nog eens $ 5, 000 of zo, afhankelijk van waar je woont. Ouch! In feite zou je met slechts de helft van je oorspronkelijke investering weglopen en je pensioen serieus korten.

Laat het geld achter in je oude werkgeversplan

Dus je weet dat je geen geld wilt verdienen als je weggaat, maar moet je iets doen? Het antwoord is niet noodzakelijk. Als je minstens $ 5, 000 in je 401 (k) -plan hebt, geven de meeste werkgevers je de mogelijkheid om je geld in je oude plan te laten. Zolang u tevreden bent over de uitvoering van de investeringen en het beheer van het plan, kan dit een goede optie zijn, vooral als uw nieuwe werkgever geen 401 (k) -plan aanbiedt.Maar misschien wilt u nog de latere optie overwegen (we zullen u vertellen waarom).

Rol over naar nieuwe werkgever 401 (k)

Neem contact op met uw nieuwe werkgever om te zien of zij een 401 (k) of ander gekwalificeerd plan bieden en wanneer u in aanmerking komt om deel te nemen. De meeste plannen voor werkgeverspensioen accepteren rollovers van andere gekwalificeerde werkgeversplannen. In feite is het accepteren van de extra fondsen in hun voordeel omdat er onmiddellijk meer geld is om administratiekosten in rekening te brengen. Als u voor deze route kiest en er een wachttijd is voor deelname aan het plan van uw nieuwe werkgever, overweeg dan om uw geld in het plan van uw oude werkgever te laten totdat u in aanmerking komt voor het nieuwe plan. De belangrijkste overweging bij een rollover is om ervoor te zorgen dat de transactie echt een rollover (of trustee-naar-trustee overdracht) is. Zorg ervoor dat alle rollover-cheques rechtstreeks worden geschreven naar de nieuwe planbeheerder en niet naar u. Als de cheque rechtstreeks naar u wordt geschreven, zal uw planbeheerder de 20% voor belastingen in mindering brengen en moet u het 20% verschil bedenken om een ​​volledige rollover te doen en belasting te vermijden. In dit scenario krijgt u de 20% terug wanneer u uw aangifte inkomstenbelasting indient aan het eind van het jaar, zolang u maar 100% van het geld binnen 60 dagen hebt gerold, maar waarom moet u een grote som en laat Uncle Sam je geld in de tussentijd renteloos gebruiken?

Hoewel het doorvoeren van uw pensioen in het plan van uw nieuwe werkgever een perfect aanvaardbare stap is, is het misschien niet de beste keuze voor u. Laten we de laatste optie voor 401 (k) -fondsen bekijken om erachter te komen waarom.

Overschakelen naar een IRA

Als u uw geld niet kunt of wilt achterlaten in het 401 (k) -plan van uw oude werkgever en uw nieuwe werkgever geen plan biedt, kunt u naar bijna elke bank of financiële instelling en open een individuele individuele pensioenrekening (IRA) voor het overzetten van uw fondsen. Veel werknemers zien deze optie over het hoofd, omdat ze net zo graag hun pensioen in een of andere vorm van werkgeversplan willen houden, maar hier is een dwingende reden waarom u dit misschien niet wilt. De meeste pensioenplannen van de werkgever hebben beperkte investeringsmogelijkheden in een poging om de kosten laag te houden, maar hebben ook hoge administratieve kosten die in uw accountwaarde snijden. Door te kiezen voor een doorrol-IRA, opent u niet alleen uw investeringsmogelijkheden voor vrijwel elke belegging van individuele aandelen en obligaties tot beleggingsfondsen en ETF's, maar u kunt dure kosten vermijden. Dat is een win-win voor pensioensparen!

De bottom line

Het verlaten van uw werkgever voor een nieuwe kans kan meer financiële gevolgen hebben dan uw eerder overwogen, maar door alle implicaties die hier worden besproken in overweging te nemen, kunt u de impact van het veranderen van banen op uw pensioen op een verstandige manier evalueren besparingen en neem de best geïnformeerde beslissing.