Wat betekent Nominaal inkomen voor pensioenplanning?

Als u van plan bent om met pensioen te gaan, moet u weten of u genoeg geld heeft om uw levensstijl te behouden en uw noodzakelijke zorgkosten te dekken zolang u leeft.

Daar komt het nominale inkomen van het verzen, het echte inkomen, binnen. Je kent de voorwaarden misschien niet, maar ze zijn wel relevant voor hoe je van plan bent om met pensioen te gaan.

Real dollar

U moet weten wat uw dollars in reële termen waard zijn; wat betekent hoeveel goederen en diensten ze kunnen kopen.

Als u bijvoorbeeld genoeg geld heeft om een ​​brood te kopen en vandaag uw ziekteverzekeringspremie te betalen, wilt u ook weten dat u genoeg geld heeft om een ​​brood te kopen en te betalen uw ziektekostenpremie in vijftien jaar - zelfs als de prijs van deze items is gestegen. Dat wordt 'echte' dollar genoemd. Ze zijn echt omdat ze dezelfde hoeveelheid goederen en diensten kopen - en dat is wat u hen moet doen.

Nominale dollars

Om nominale dollars te begrijpen, stel je voor dat ik je vandaag een biljet van tien dollar geef. Je stopt het in een la en trekt het er over vijftien jaar vanaf. Het is nog steeds tien dollar in nominale termen; wat betekent dat de nominale waarde $ 10 is. Maar zal het dezelfde hoeveelheid brood en ziekteverzekering kopen als vijftien jaar geleden? Onwaarschijnlijk. Dat betekent dat het in reële termen niet hetzelfde bedrag waard is als tien dollar waard is vandaag.

Als u met pensioen gaat, heeft u echte dollars nodig. Als je wist hoe de prijzen van je benodigde producten en diensten zouden stijgen of dalen, zou dat relatief eenvoudig te berekenen zijn.

Omdat er geen manier is om te weten, moet u een goed opgeleide schatting maken. Een inflatie van 3% of 4% is de standaard gebruikte hoeveelheid.

Reëel versus nominaal rendement

U moet ook een raming maken van het rendement dat uw spaargeld en uw beleggingen zullen opleveren. Stel dat u conservatief investeert en aanneemt dat uw spaargeld en investeringen ongeveer 3% per jaar zullen verdienen.

Ervan uitgaande dat de prijzen met ongeveer 3% per jaar stijgen, wat is uw werkelijke rendement?

Het is nul. Uw beleggingen zullen in waarde stijgen met 3% per jaar, maar als de inflatie ook 3% per jaar is, zullen zij dezelfde hoeveelheid goederen en diensten kopen als voorheen. Dit is trouwens een acceptabel resultaat.

Ga er nu van uit dat uw spaargeld en investeringen 5% per jaar verdienen, terwijl de inflatie 3% is. Wat is je werkelijke rendement? Het is 2%. Uw spaargeld en investeringen stijgen elk jaar en zij kopen meer goederen en diensten dan ze het jaar ervoor zouden hebben.

Echte bronnen van pensioeninkomen

Sociale zekerheid heeft een aanpassing van de kosten van levensonderhoud ingebouwd en de aanpassing gebeurt jaarlijks, afhankelijk van de inflatiemaatstaf van vorig jaar. Dat betekent dat als je begint met het ontvangen van $ 1, 000 van de sociale zekerheid, dan zou in 20 jaar $ 1, 000 nog steeds ongeveer dezelfde hoeveelheid goederen en diensten moeten kopen die het aanvankelijk kon kopen.Duizend dollar aan inkomsten uit sociale zekerheid vertegenwoordigt $ 1, 000 van het reële inkomen.

Als u deeltijds werkt als u met pensioen gaat, kan dat u ook een bron van reëel inkomen bieden, aangezien de lonen vaak stijgen met de inflatie.

Nominale bronnen van pensioeninkomen

De meeste pensioenen hebben geen kosten van levensonderhoudstoenames, dus zij zullen nominale dollars aan u verstrekken.

Dat betekent dat voor elke $ 1 000 aan pensioeninkomsten die u ontvangt, 20 jaar later minder goederen en diensten zal kopen dan aanvankelijk het geval was.

Elke gegarandeerde vaste bron van pensioeninkomen zal nominale dollars opleveren, tenzij deze contractueel een aanpassing van de kosten van levensonderhoud biedt.

Sommige annuities bieden aan de inflatie aangepaste uitbetalingen. Er is meer kapitaal voor nodig om een ​​lijfrente te kopen die een uitbetaling biedt die zal stijgen met de inflatie (echte dollars) dan om een ​​uitbetaling te kopen die een vaste maandelijkse betaling (nominale dollars) biedt. Het is misschien niet de moeite waard, omdat het u bij pensionering vroegtijdig minder inkomsten oplevert en later meer inkomsten als u het minder waarschijnlijk nodig heeft. Veel onderzoek naar pensioenuitgaven toont aan dat mensen later minder uit gaan, minder winkelen en minder reizen, en omdat deze dingen minder voorkomen, kan dit inkomen worden omgeleid om de stijgende prijzen op andere gebieden te compenseren.

Het is goed om een ​​reëel inkomen te hebben, maar niet al uw pensioen hoeft met de inflatie te stijgen. Het belangrijkste om te doen is consistent te zijn in hoe je je planning uitvoert en onthoud dat $ 10, 000 twintig jaar vanaf vandaag niet meer hetzelfde is als $ 10.000 vandaag.