Kinderen leren over geld is een van de beste geschenken

Als het gaat om het onderwijzen van kinderen over geld, lijdt het geen twijfel dat het een van de weinige vaardigheden is die hen kan helpen een beter leven te leiden, meer vrijheid te genieten, meer controle uit te oefenen over hoe zij hun geld uitgeven tijd, en bieden een mate van comfort en veiligheid die anders misschien niet zou bestaan. Een volwassene die in de kindertijd was geïncubeerd met de juiste vaardigheden voor geldbeheer, heeft een betere kans om armoede te vermijden, te ontsnappen aan de druk van financiële druk en zelfs een van die geheime miljonairs zoals conciërge Ronald Read te verlaten, die $ 8000 achterliet, Meer dan duizend mensen die na executeurs waren ontdekt, begonnen te graven door de kluis van de bijna-minimumwerknemer die gedurende zijn hele leven aandelen had verzameld, zoals honkbalkaarten of decoratieve platen.

Hoe kun je het doen? Hier zijn enkele gedachten over manieren waarop u uw kinderen, kleinkinderen, neven, nichten, petekinderen of andere jonge mensen in uw leven kunt helpen grip te krijgen op de fiscale kant van de dingen.

1. Begin met het onderwijzen van kinderen over geld door te beginnen met het belangrijkste deel: de spaarstand

Verscheidene generaties geleden, toen Napoleon Hill, de legendarische auteur van Think and Grow Rich, zijn profielen schreef van Amerika's meest succesvolle zelfgemaakte mannen, wijdde hij veel tijd aan het besparen gewoonte; het vermogen om onder bijna alle omstandigheden minder te verdienen dan je verdient, dus je hebt een overschot. Weten hoe dat overschot moet worden gegenereerd, is de belangrijkste basis voor het opbouwen van rijkdom. Dat overschot is wat je in je 401 (k) -plan stopt. Dat overschot is hoe u uw Roth IRA financiert. Dat overschot is wat dient als aanbetaling bij u thuis of wanneer u uw eerste investering in onroerend goed doet. Dat overschot is hoe u aandelen of obligaties koopt.

Zelfs als je miljoenen dollars per jaar verdient, als je niet weet hoe je de debiteringen en tegoeden moet balanceren, zul je uiteindelijk als loterijwinnaars of de meeste NBA-sterren eindigen.

Er zijn verschillende benaderingen die u kunt gebruiken om de reddende gewoonte in kinderen te integreren. De beste plaats om te beginnen? Hoewel het misschien cliché klinkt, zijn spaarvarkens een van de handigste hulpmiddelen om kinderen over geld te leren.

In ons gezin worden ze vóór de geboorte verworven. (Mijn broer, die op het punt staat vader te worden, heeft al de spaarvarkens van zijn toekomstige dochter (er zijn twee - een voor munten, een voor rekeningen) die op haar dressoir in de kinderkamer zit.) Er is iets tastbaars aan het horen van het gerinkel - gerinkel van munten en het ruisen van papiergeld terwijl het de bank vult, waardoor het zwaarder wordt met het gewicht als rijkdom wordt geaccumuleerd. Het maakt het visceraal op een manier die weinig andere dingen kunnen.Laat elk kind een vast percentage van elk binnengekomen inkomen reserveren - misschien 10%, misschien 50% - terwijl hij of zij naar een groter doel toe werkt. Zorg ervoor dat alle verjaardags-, kerst- of andere feestgelden een deel van het spaarkapitaal opzij leggen. Later, wanneer ze een baan krijgen, moeten ze een deel reserveren in een aparte account die je hen vervolgens laat uitgeven wanneer ze op school zijn of hun volwassen leven beginnen.

Wanneer je naar de winkel gaat, leer je hoe kortingsbonnen werken en laten ze de spaargeld in hun spaarpot stoppen (als je bijvoorbeeld een doos met iets koopt voor $ 5 maar het voor $ 3 kunt krijgen met de kortingsbon, heb je ze geven de coupon in de kassa om en geven ze vervolgens contant af, op dat moment, de bespaarde $ 2 - niets anders in het leven zal die verbinding zo snel maken).

Laat ze zien hoe je online kunt vergelijken. Breng ze naar een autodealer om prijsonderhandelingen te bekijken. Ongeacht hoe jong ze zijn, kinderen luisteren. In veel opzichten voorbij ingesleten kenmerken, absorberen ze je waarden, je prioriteiten, je gedrag en je wijsheid (of het gebrek daaraan), en bootsen wat je doet net zoveel na als wat je

zegt >.

2. Focus vervolgens niet op lesgeven aan kinderen over geld, maar basis wiskunde. Het klinkt contra-intuïtief, maar het onderzoek geeft aan dat het de beste manier is. De Wall Street Journal had eerder dit jaar een geweldig stuk met gedetailleerd onderzoek dat aantoonde dat financiële geletterdheid een lagere correlatie had met financieel succes dan het beheersen van elementaire wiskundige concepten. In de kern is dit logisch omdat geld eigenlijk niets meer is dan optellen, aftrekken, vermenigvuldigen en delen. Hoeveel mensen buiten de financiële wereld kunnen bijvoorbeeld de exponentiële groei berekenen? Het is iets dat je als vanzelfsprekend beschouwt. Als iemand mij benaderde en zei: "Ik wil weten hoeveel geld ik zou hebben als ik $ 500 per maand opzij zou zetten, bij 10%, gedurende 50 jaar", ik hoef niet na te denken over de vergelijking, ik weet het het uit het hoofd. Het is wiskunde. Niets meer. Niets minder. Ik kan een rekenmachine tevoorschijn halen en een antwoord in korte volgorde hebben. Het feit dat er een dollarteken voor het wiskundeprobleem is, verandert niets aan dat, in wezen, dat is wat het is: een wiskundeprobleem. Elke middelste scholier in het land moet de formule kennen voor de toekomstige waarde van een forfaitair bedrag en de contante waarde van een forfaitair bedrag. Dat alleen kan het verschil betekenen tussen een leven dat uitkijkt op de oceaan, je koffie drinkt terwijl de golven de rand van je eigendom raken of iemand die zich zorgen maakt over het huren van elke maand tot je op oudere leeftijd sterft. Het is dit onvermogen om te berekenen wat basisconcepten moeten zijn die ervoor zorgen dat slimme mensen ongelooflijke, overweldigende resultaten doorgeven, zoals ESOP's die 15% of meer kortingen bieden voor werknemers die aandelen willen kopen in hun blue chip-werkgevers. Om het sterker te zeggen: tegen de tijd dat je alles in aanmerking neemt, behalve belastingen, kun je in veel gevallen de aandelen dumpen, het verschil arbitreren en effectief 80% of 90% + verdienen op je geld binnen zes maanden of minder vanwege de manier waarop de programma's worden samengesteld.Deze programma's zijn zo ongelooflijk, ik heb geschreven op mijn persoonlijke blog over het onderzoek gedaan om erachter te komen waarom bijna geen werknemers er misbruik van maken. De beste gegevens die ik heb gezien, tonen de typische Amerikaanse bladeren tussen $ 4, 000 en $ 5, 000 per jaar aan gratis geld op tafel, die allemaal konden worden gepakt als ze over basisvaardigheden voor wiskunde beschikten. Het is waanzin, maar praktisch niemand grijpt de fondsen waar ze recht op hebben.

3. Laat de Kids Master basisboekhouding, cashflow en financiële rekeningen

Of u nu een digitale spreadsheet of ouderwetse groene ledger-paper gebruikt, met de reddende gewoonte en basisvaardigheden voor wiskunde, vereist dat het kind of de kinderen elke instroom volgen en uitstroom, samen met een lopende balans. Stel later een betaal- en spaarrekening op en leg uit hoe ze werken. Beschrijf hoe de FDIC-verzekering functioneert. 4. Leer de kinderen over hoe ze hun geld kunnen verdienen door het te investeren

Met alle basisbeginselen in het vizier, nu is het tijd om het leuke gedeelte in te gaan. Je wilt kinderen leren hoe geld eigenlijk groeit. Dit gaat variëren van familie tot familie, maar hier zijn een paar manieren om het investeringsproces echt te maken.

Als u onroerend goed ontwikkelt of koopt, moet u het pand in een vennootschap met beperkte aansprakelijkheid opzetten en de kinderen een lidmaatschapseenheid laten kopen. Fysiek laten ze geld overhandigen en geven ze een gedrukt aandelencertificaat. Neem ze op in de jaarlijkse vergaderingen. Ik ken succesvolle volwassenen die keken hoe hun ouders opslaghokjes en wasstraten voor de auto's bouwden. Ik ken anderen die er waren toen de bulldozers arriveerden en begonnen met het verplaatsen van grond. Wanneer de LLC een uitreiking doet, laat ze zien hoeveel ze hebben ontvangen en maak een ceremonie waarbij je ze de cheque overhandigt. Hetzelfde geldt voor een operationeel bedrijf. Toen Wal-Mart niets meer was dan een klein detailhandelaar waarvan niemand wist dat ze bestond, verdeelde Sam Walton het bedrijf in 5 aandelen, waarbij elk van zijn 4 kinderen een aandeel kreeg en een deel reserveerde voor zijn vrouw, Alice en zichzelf. Je kunt hetzelfde doen met een diner of een tankstation; een hotel of een vuilniswagen die werd gebruikt om een ​​vuilniswagen te starten.

Geef aandelen cadeau. Leg uit hoe het bedrijf werkt, loop door het jaarverslag, 10-K, en stuur een proxy mee, en laat de dividenden ofwel direct op hun rekening storten of laat de cheque naar hen mailen zodat ze deze kunnen openen; een constante stroom geschenken die in de post aankomen. Het kan klein beginnen, maar dingen worden interessant wanneer samengestelde interesse zijn magie kan bewerken. Toen mijn jongste zus op school zat, gaf ik haar voorraad in The Coca-Cola Company via het directe aandelenaankoopplan. Mijn ouders hebben er vervolgens maandelijks een maandelijkse bijdrage aan geleverd. Tegen de tijd dat ze op de universiteit zat, had een wisselgeld hier en daar een berg eigendom van 's werelds grootste drankproducent ter waarde van ergens in de lage vijf cijfers. Als ze nu zelfs stopt met eraan bij te dragen en vasthoudt wat ze heeft, zelfs bij een gemiddeld rendement, zal het voor haar onmogelijk zijn minder dan $ 3, 600.000 te hebben aan het einde van haar natuurlijke levensverwachting.Toen ze opgroeide, zouden we haar door de supermarkt laten lopen en wijzen op mensen die Coca-Cola kochten, waarbij ze uitlegde dat het geld dat ze kreeg, afkomstig was van haar verlaging van de verkoop.

Voor elk van mijn nichten en neven doen we hetzelfde, alleen gebruiken we dit keer een brokerage-account dat is gestructureerd als een UTMA-geschenk. Mijn zeven jaar oude nicht was onlangs op reis naar Florida en zag een Exxon Mobil-tankstation. Ze woont in een deel van het land waar er niet veel zijn, maar ze wist alles van het bedrijf, had er dividenden van ontvangen, had het materiaal van de aandeelhouders met mijn man en mij doorgenomen en stemde zelfs op haar proxy, zoals we hebben uitgelegd wat elk voorstel betekende. Toen het in beeld kwam, werden haar ogen groter en barstte ze uit met een kreet die de legers van Mordor zwak op de knieën zou maken, "EXXON MOBIL! I OT DAT!", Opwindend uit het raam wijzen. Je moet het echt maken. Ze moeten het zien; te begrijpen dat aandelen geen elektronische blips zijn op een computerscherm, maar een wettelijke aandelenbelang in een echte operationele onderneming die iets - een product of dienst - verkoopt voor geld.

Als je echt agressief bent, kun je een manier vinden om het kind te betalen voor diensten, door hen belastingplichtige inkomsten te geven die ze in aanmerking laten komen voor een Roth IRA.

5. Kinderen leren over schulden en de kapitaalkosten in verhouding tot de kansen die het biedt, kan een leven van frustratie besparen

Leer kinderen ten slotte over de kosten van kapitaal - namelijk wat schuld betekent in de echte wereld. Als ze bijvoorbeeld $ 50.000 willen lenen voor een hbo-opleiding met een rentepercentage van 8%, laat hen dan berekenen dat de studieleningen vereisen dat ze $ 4, 000 per jaar of $ 333 verdienen. 33 per maand, elke afzonderlijke maand

alleen om de rentelasten te dekken zonder een van de hoofdsom

te betalen. Is dat de moeite waard? Het hangt helemaal af van het extra inkomen dat hij of zij ontvangt van het hebben van de graad.

Met andere woorden, de universiteitsgraad is een investering die financieel zinvol is of niet. Hoewel dit misschien niet het geval zou moeten zijn (de universiteit gaat over leren denken, je horizon verruimen, kritieke analysevaardigheden ontwikkelen die je in staat stellen om de rest van je leven zelfonderwijs te geven), in het huidige systeem waarin we vinden onszelf, dit negeren zal heel wat hartzeer en leed veroorzaken en de lener veranderen in weinig meer dan een gedetineerde dienstknecht. Je moet je leven niet besteden aan het aanbidden van geld, er zijn veel belangrijker, waardevollere dingen die je aandacht verdienen. Maak geen deal met de duivel om een ​​stuk papier van een specifieke instelling te krijgen als daar geen financiële reden voor is. Is het eerlijk dat anderen zich hier geen zorgen over hoeven te maken omdat hun gezin de kosten dekt of een trustfonds heeft geërfd? Nee, maar dat is het leven. Hanteer het. Zuig het op. Je kunt geen beslissingen nemen op basis van iemands portemonnee.

Laat ze de kosten berekenen voor het dragen van creditcardschulden.Laat ze erachter komen wat een aankoop van $ 2,000 op 25% voor jaren en jaren uiteindelijk kost. Laat ze dan alle andere dingen berekenen die ze met dat extra geld hadden kunnen kopen; geld dat nu toebehoort aan de aandeelhouders van de banken (koppel het weer aan de stock).

Leer ze over de verschillende soorten hypotheken, onderwijst u zelf als u onbekend bent met hen. Hoeveel gezinnen hadden kunnen voorkomen dat ze hun huis zouden verliezen als ze een idee hadden waarom een ​​hypotheek met verstelbare rente anders is dan een hypotheek met een vaste rente? Veel van de rijken doen het, jij ook. 6. Neem liefdadigheidswerk op en geef een plan om kinderen te onderwijzen dat geld niet alleen over je eigen behoeften gaat Het is makkelijker om geld te respecteren als je ziet dat het verspillen ervan kan hebben geleid tot een beter leven voor iemand anders. Er zijn veel manieren om dit te doen, maar een paar die ik in de loop der jaren heb gezien of gebruikt:

Geef een paar weken voor Kerstmis een envelop met contant geld. Laat ze cadeaus kopen om te doneren aan een lokaal weeshuis of een huis aan de andere kant, waardoor het voor hen persoonlijk wordt.

Stel een liefdadigheidsgeschenkfonds voor families in met een financiële instelling zoals Fidelity of Charles Schwab. Deze hebben veel voordelen van particuliere stichtingen met enkele van de nadelen (u kunt uw activaniveaus en geldstromen geheim houden, bijvoorbeeld omdat u geen specifiek formulier 990 hoeft in te dienen; uw activa worden samengevoegd met de gegevens van alle anderen. de IRS-toelichtingen). Voor de familie Kennon-Green gebruiken we goedkope indexfondsen om in het verleden fiscaal verrekenbare donaties te parkeren totdat we iets vinden dat we willen ondersteunen. Tijdens bullmarkten kunnen we ook gewaardeerde aandelen schenken, om vermogenswinstbelasting te vermijden. Ga eens per kwartaal zitten en laat elk kind een goed doel voorstellen dat hij of zij een beurs wil geven ter ondersteuning, waarbij hij een presentatie geeft over waarom het zijn nummer één keuze is.

Meld u aan om tijd te geven aan een organisatie als Habitat for Humanity om de boodschap over te brengen dat het schrijven van een cheque niet genoeg is; soms moet je je handen vies maken om de wereld een betere plek te maken. Op zijn minst zal het je verbinden met het werk zodat je het niet als vanzelfsprekend beschouwt.

Uiteindelijk, als deze zes stichtingen op hun plaats zijn, kunnen de meeste andere details op tijd worden verkregen. Als ze hun tienerjaren ingaan, moet je ze een paar van de meest gecompliceerde sleutels aanleren voor financiële verantwoordelijkheid.