Strategieën in pensioen besteden - wat is het beste?

Of u nu in pensioen bent of vooruit bezig bent, u moet een richtlijn of uitgavenstrategie gebruiken om te bepalen hoeveel u elke maand kunt uittrekken. Je hebt het oude gezegde gehoord, 'als je niet weet waar je heen gaat, dan zal er een weg je daar komen'. Een actieplan heeft richting en doel. Anders kan een lukraak aanpak leiden tot ongelukkige resultaten.

Wat zijn uitgavenstrategieën?

Een uitgavenstrategie is een regel die u kunt gebruiken om te bepalen hoeveel u kunt terugtrekken uit uw accounts. Er zijn twee uitersten om te overwegen. Ergens anders zal ergens tussenin vallen.

Voorbeeld # 1 - Vast bedrag

U kunt elke maand een specifiek (vast) bedrag betalen tot uw geld uitgaat. U begint bijvoorbeeld het account te besteden op 62-jarige leeftijd en trekt $ 3, 333 per maand terug. Als u het veilig leest en 500.000.000 dollar heeft gehouden in gemakkelijk toegankelijke veilige beleggingen die 1% verdienen, kunt u uw besparingen in ruim 160 maanden (of 13 jaar) volledig benutten.

Opmerking: Deze strategie staat niet toe voor verhoogde onttrekkingen voor prijsstijgingen voor normale uitgaven zoals voedsel, gas, nutsbedrijven, belastingen, medicijnen, verzekeringen, enzovoort, dus u moet budgetteren uw maandelijkse uitgaven en eventueel een aantal van de "leuke geld" activiteiten snijden als de noodprijzen zijn gestegen. Je levensverwachting moet ook in overweging worden genomen bij het vaststellen van het vast te nemen bedrag.

Voorbeeld # 2 - Variabel bedrag

U kunt elke maand een vast percentage (variabel) nemen. Het nemen van slechts een percentage van het resterende saldo helpt bij het beschermen tegen het risico van uitgaven tot een mate die uw activa onder een comfortabel niveau laat dalen. Zo begint u uitgaven. 75% per maand uit de jaarlijkse waarde van uw portefeuille van $ 500, 000.

U heeft nu $ 3, 750 te besteden gedurende maand 1, $ 3, 725 in maand 2 en $ 3, 697 in de 3 ^rd maand, enz. Het terugbetalingsbedrag zal variëren op basis van uw accountwaarde, die afhankelijk is van de beleggingsprestatie.

Opmerking : Deze strategie houdt niet in hoe redelijk uw terugtrekkingspercentage eigenlijk is. U kunt uw rekeningen uiteindelijk te snel uitgeven, waardoor u minder geld voor uw latere jaren zal verlaten.

Hoe gaat u uit welke uitgavenstrategie u wilt gebruiken?

Een uitgavenstrategie moet aangepast worden aan uw situatie, wat betekent dat geen van de twee bovenstaande voorbeelden optimaal zal zijn voor de meeste mensen. Met een aangepaste uitgavenstrategie coördineert u andere inkomstenbronnen, zoals sociale zekerheid, pensioenen en inkomenslijfrenten om optimale resultaten te behalen.

Sommige mensen kopen een onmiddellijke annuïteit (een vaste uitgavenstrategie) om een ​​bepaald bedrag te dekken om de basiskosten te dekken tijdens het gebruik van een variabele terugtrekkingsstrategie om geld uit hun beleggingen te nemen om discretionaire kosten te dekken zoals reis, kleding, uit eten en entertainment .

Wie zou een uitgavenstrategie moeten gebruiken?

Iedereen die van plan is om zich te onttrekken aan hun spaargeld en beleggingen in pensioen, moet een uitgavenstrategie hebben. Sommige mensen willen een strategie die hen in staat stelt om vroeger te pensioen wanneer ze gezond en actief zijn.

Natuurlijk spenderen meer aan het begin van de pensioen betekent dat je meer risico hebt om minder te besteden. Een strategie kan u helpen bij het bepalen van de juiste verhandelingsbedragen voor u. Het missen van een uitgavenstrategie kan betekenen dat u later aanzienlijke bezuinigingen moet maken door langer te wonen of om slecht accountprestaties te ervaren.

Wanneer moet u uw uitgavenstrategie starten?

U moet beginnen met prognoses die een raming geven van de pensioenuitgaven vele jaren voor pensioen. Deze projecties moeten factoren zoals uw gezondheid en levensverwachting, portefeuillerisico en retourramingen, economische factoren zoals inflatie en rentetarieven, en uw houding in het verlaten van een erfenis overwegen. Het plannen van vooruitgang kan de bijbehorende angst verminderen, het komt met een overgang van het besparen van geld aan het uitgeven van het geld dat het u zo veel jaren heeft besparen om te besparen.

Zodra u een geprojecteerd uitgavenplan heeft ontwikkeld, moet u het zodra u met pensioen gaat, beginnen te gebruiken en elke jaar uw projecties bijwerken om te bepalen of uw terugtrekkingsplan door de levensverwachting duurzaam blijft.

Wat zeggen de experts?

Deskundigen die het aantal crunchen en het schatten van rendementen zullen aanbevelen gepensioneerden volgen wat een decision-rule methode genoemd wordt . Deze regel veronderstelt dat de terugtrekkingsgraad van de uitgavenstrategie uit een gediversifieerde portefeuille van investeringen komt die gedurende een periode van 30 jaar op en neer zal fluctueren. De beleggingsmix bevat tussen 50-70% van de voorraadtoewijzingen. De populaire 4% terugtrekkingsregel is een beslissingsregel van terugtrekking.

In tegenstelling, andere deskundigen die meer conservatief zijn, raden aan gepensioneerden te volgen wat de actuariële methode genoemd wordt. Met deze methode zoals u leeft, neemt de draw rate toe. Deze methode wordt vaak gekoppeld aan een lagere risicoportefeuille met minder blootstelling aan de beurs. Door meer conservatief te zijn, kunnen beleggingsrendementen minder upside potentieel hebben, maar meer stabiliteit. Naarmate de rekeningwaarden fluctueren, krijgen pensioenen meer in de "goede" retourjaren en minder in de "ondergemiddelde". De IRS's Required Minimum Distribution berekeningen volgen deze actuariële methode.

Conclusie

Het zal een indrukwekkende spreadsheet invoeren naar factor in alle variabelen die in het evalueren van de uitgavenstrategieën gaan "precies perfect." Pensioenplanners kunnen helpen bij de coördinatie die betrokken is bij meerdere inkomstenbronnen en gevarieerde belastingbehandelingen.

Al met al zijn de belangrijke en dringende kwesties die in overweging moeten worden genomen, onder meer uw houding over flexibele uitgaven, gevoelens over tolerantie van beleggingsschommelingen, gewenst bestedingspatroon (omhoog, lager, constant), tijdsduur en eventuele eerdere wensen.Een grote bron voor meer technische benaderingen die door professor Wade D. Pfau zijn uiteengezet, kan online gevonden worden bij het maken van variabele uitgavenstrategieën voor gepensioneerden.