Hoeveel moet u terugtrekken?

Als je net als veel mannen en vrouwen bent, wil je niet voor de rest van je leven werken. U bespaart geld. U belegt in een 401 (k) plan. U plaatst geld in een Roth IRA. Toch vraag je je af: hoeveel moet je met pensioen gaan? Is er een magisch nummer; een specifieke netto waarde of niveau van maandelijks passief inkomen uit dividenden, rente en huur? Om u te helpen een algemeen idee of ballpark figuur te ontwikkelen, is hier een ruw schattingstechniek om u te helpen de volgende keer dat u bij de keukentafel gaat zitten en uw persoonlijke financiën onderzoeken.

Het is verre van precieze maar het kan u in het algemene gebied krijgen, zodat u beter uitgerust bent om te zitten met een geregistreerde beleggingsadviseur.

1. Begin door te bepalen hoe veel na belastingen het maandelijkse inkomen u nodig heeft.

De eerste stap om te weten hoeveel u moet gaan met pensioen is het ontwikkelen van drie scenario's.

1. Hoeveel moet je overleven met de minimale levensstandaard die nodig is om jezelf te voeden, te kleeden en te beschermen?
2. Hoeveel moet u genieten van een comfortabele middenklasse levensstandaard?
3. Hoeveel moet u een onbeperkte droompensioen hebben met alles wat u ooit wilde?

Voer de figuren uit. Bereken huisvestingskosten, transportkosten, medische kosten, geld uitgaven, voedselkosten, reisbudgetten als er een genie was die elke maand op basis van elk van de drie scenario's de contant geld in uw cheque rekening zou storten, hoeveel zou het moeten storten? Dat is jouw startpunt. Voor elke investeerder zullen deze cijfers anders zijn.

- Sommige mensen hebben door armoede gewoond en weten dat je kan overleven op een schuldvrije $ 40.000 huis in een buitenwijk van Kansas City, groeien je eigen groentetuin en eet gezond voor bijna niets terwijl je paardrijden uw fiets overal op $ 2, 000 per maand. Andere hebben de wereld nog nooit gezien op een plek als Greenwich, Connecticut en kan zelfs niet zo goed zijn.

Gebruik je eigen referentiekader.)

2. Pas de drie scenario's aan voor uw geschatte effectieve belastingtarief

Het geld dat u nodig hebt voor deze drie scenario's is uit te geven, na belastingen. Dat betekent dat we de cijfers die u zojuist heeft berekend, moet verrekenen. Dit houdt in dat u uw effectieve (niet marginale) belastingtarief schat. Het kan lastig zijn, maar je moet over het algemeen weten waar je denkt dat je geld komt. Als het allemaal afkomstig is van belastingvrije gemeentelijke obligaties, is er geen aanpassing nodig. Als het afkomstig is van gekwalificeerde dividenden op aandelen, kunt u in sommige gevallen ergens tussen 10% en 23% betalen. Als het wordt ingetrokken uit een simpele IRA of een ander dergelijk pensioenrekening, moet u uw effectieve belastingtarief op het gewone inkomen schatten alsof u uit zou gaan en een baan zou krijgen.Hetzelfde geldt voor als je daadwerkelijk uitgaat en een baan krijgt, waarbij je tijd en vaardigheid verkrijgbaar zijn voor contant geld. Voor de meeste Amerikanen is het

waarschijnlijk veilig om een ​​effectieve gecombineerde belastingtarief van 25% te schatten, hoewel dit waarschijnlijk onvoldoende is als u rijk bent en niet veel fiscale schuilplaatsen heeft. veel voor de weg). Om te illustreren, stel je Scenario # 2 uit de eerste stap voor $ 7, 000 per maand.

U schat dat u een effectief belastingtarief van 25% heeft. In dit geval zou u $ 7 000 kosten en verdelen door (1-0, 25) of 0. 75, om $ 9, 333 te krijgen. Als uw antwoord op Scenario # 1 $ 3, 000 per maand was en u geschat een effectieve belastingtarief van 18%, zou u $ 3 000 kosten en verdelen door (1-0, 18) of 0. 82 en $ 3, 659 krijgen.

3. Breng elk bruto scenario en terugbekende bronnen van inkomsten uit.

De volgende stap om te ontdekken hoeveel u moet retourneren is om alle bekende bronnen van inkomsten te nemen die u vrij zeker bent, zullen er voor u zijn, dan terugkrijgen van de bruto getallen die u zojuist hebt berekend. De twee meest voorkomende zijn 1.) Pensioenvoordelen, en 2.) Socialezekerheidsuitkeringen. (U kunt de meest recente kopie van uw geprojecteerde socialezekerheidsuitkeringen online aanvragen nadat u persoonlijke beveiligingsvragen hebt bezocht om uw identiteit te verifiëren.)

Als uw bruto inkomstenbehoeften vanaf de laatste stap, zeggen, $ 6, 500 per maand, en u verwacht dat u $ 1, 800 per maand van uw socialezekerheidscontrole, $ 560 per maand uit uw pensioen, en $ 1, 350 per maand bij de sociale zekerheid van uw echtgenoot wilt verzamelen, dat slechts $ 3, 710 bedraagt. U heeft een geprojecteerd maandelijks tekort van $ 2 , 790. U zou moeten bepalen hoeveel u kunt verwachten te verdienen uit een deeltijdse baan of bijzijdigheidsactiviteit. Misschien zou je 400 dollar per maand kunnen verdienen uit dienstverband. Je bent nog steeds $ 2, 390 kort.

4. Bepaal hoeveel investeringskapitaal het zal nemen om eventuele tekortkomingen te financieren.

Op dit moment heb je een algemeen idee van hoeveel je elke maand uit de check-account ontbreekt. Je zal ook nog meer werk hebben (indien mogelijk - het is niet precies gemakkelijk voor sommige mensen als hun lichaam leeft), verdien meer geld (indien mogelijk hebben sommige mensen geen opleiding, vaardigheidsset of persoonlijke kenmerken om verhoogt de opbrengstmacht laat in het leven door aanzienlijke bedragen), of meer kapitaal in uw portefeuille hebben om inkomsten te genereren. U kunt ook verschillende activaklassen overwegen. Geval in punt: Eén reden dat oudere Amerikaanse beleggers voorrang geven aan vastgoedbeleggingen over andere vormen van investeren, is dat het overweldigend het huidige inkomen over langetermijngroei bevoordeelt, tenzij u in een nichemarkt actief is op een moment dat er interessante economische krachten worden losgelaten (bijv. , San Francisco voorafgaand aan de invoering van huurcontrole (de zekerste manier om de armen en de middenklasse te vernietigen, en verrijking van grondeigenaren te verrijken, moet huurcontrole doorgeven; het is een van de meest fundamentele lessen van de eerstejaarse economische studenten, zowel liberale als conservatieve ) en de rentetarieven gaan uit een klif).In het Midwesten, op dit moment, kunt u nog steeds gemakkelijk 7% tot 10% cap rates verdienen op redelijk gewaardeerde, kleinere eigenschappen. Betaald voor helemaal in contanten, zou u ongeveer 6% per jaar kunnen extraheren, terwijl de kwaliteit van het actief nog steeds wordt behouden. In een situatie zoals die we net hebben besproken - een maandelijks tekort van $ 2, 390, dat een jaarlijks tekort van 28, 680 dollar bedraagt ​​- zou het slechts 478.000.000 extra bijkomende vastgoedbelangen hebben, boven en behalve de sociale zekerheidscontrole, de pensioencontrole , en een deeltijdjob van $ 400 per maand om je levensstijl te financieren, terwijl je het volledige bedrag achterlaat als een erfdeel voor je geliefden of liefdadigheid.

Als je bereid bent om je landgoed te besteden aan niets, zou je waarschijnlijk met zo'n $ 284.000 kunnen winnen, met een levensverwachting van een tiental jaar of zo. Zeker, je zou je pennies tegen het einde willen knijpen, maar het zou geen ramp zijn, tenzij je 90 jaar oud bent of iets (wat in de grote foto niet precies een tragedie is, alles in overweging genomen).

Definitieve gedachten over het weten hoe veel je moet retourneren.

Het hart van de zaak is het bepalen van hoeveel na-belasting contant geld u elke maand nodig heeft, op te rekenen op basis van uw geschatte effectieve belastingtarief en vervolgens af te breken waar specifiek dat cashflow gaat ontstaan. Als u dit doet, krijgt u een tamelijk scherp idee van hoe voorbereid je bent voor pensioen.