Pensioenstrategieën: waar moet u eerst terugtrekken?

Als u meerdere typen van accounts hebt wanneer u met pensioen gaat, moet u bepalen welke u wilt terugtrekken. Een pensioenontvangststrategie kan u helpen om te zien welke terugtrekkingsbenadering op de lange termijn voor u het meest voordelig is.

Er zijn drie belangrijkste pensioenontvangststrategieën om te overwegen, en elk heeft veel variaties. Het gebruik van de juiste aanpak voor uw situatie kan leiden tot belastingbesparingen.

Een aangepaste aanpak kan $ 50.000 tot $ 100.000 in belastingen besparen over een 30-jarige pensioen voor veel gepensioneerden.

Conventionele Strategie

De meeste mensen hebben tien jaar geleden een conventionele terugtrekkingsstrategie gevolgd. Zij gebruikten niet-pensioenrekeningbesparingen en -investeringen om de kosten van de levensonderhoud te ondersteunen, terwijl ze wachtten zich uit te trekken van de IRA's tot de leeftijd van 70 jaar wanneer de vereiste minimumverdelingen beginnen. Deze aanpak werd vaak gecombineerd met het begin van de sociale zekerheid, tussen de leeftijden van 62 en 65.

Meer onderzoek is nu beschikbaar over hoe deze aanpak in de loop der tijd zal uitwerken en pensioenen worden slimmer. Velen zijn ervan overtuigd dat het uitstellen van het begin van de sociale zekerheid tot en met 66 of 70 jaar meer zekerheid biedt op de lange termijn.

U moet nog steeds beslissen welke accounts u wilt trekken terwijl u de sociale zekerheid vertraagd. Het beste antwoord hangt af van uw belastingbeugel. Voor degenen met een pensioeninkomen maakt de conventionele terugtrekkingsstrategie vaak het meest zin.

Bij het opvangen van het pensioen trekt u zich terug van niet-pensioenbesparingen en -beleggingen en raakt u uw IRA's, 401 (k) s of 403 (b) s niet aan, totdat u dit nodig hebt .

Voor degenen met degenen die geen pensioeninkomen hebben, of zeer kleine pensioenen, zoals een paar honderd dollar per maand, kunnen de volgende twee strategieën - omgekeerde order of hybride - minder belasting betalen bij pensioen dan de conventionele aanpak.

Reverse Order Strategy

Een terugtrekkingsstrategie voor omgekeerde volgorde van pensioen is wanneer u uit uw pensioenrekeningen als IRA's en 401 (k) s eerst onttrekt, terwijl u de Roth IRA's en beleggingen zonder pensioenrekening blijft ophopen. Dit kan de meest fiscale efficiënte aanpak zijn voor mensen die geen pensioen hebben, een fatsoenlijke besparing in IRA's hebben en vertragen het begin van de sociale zekerheid tot 70 jaar.

Waarom zou deze aanpak beter zijn? Als u voor 70 jaar met pensioen gaat en geen pensioenen heeft, is het waarschijnlijk dat uw belastbaar inkomen laag zal zijn tussen 60 en 70 jaar. Door in te trekken van de IRA's in de jaren waarin uw belastbaar inkomen laag is, kunt u "vullen "De 10- en 15-procentige belastinghaakjes.

Dit geeft veel zin als uw vereiste verdelingen van IRA's u waarschijnlijk in de 25 procent of hogere belastingbeugel zullen stampen als u 70 jaar oud bent.Het is beter om nu terug te trekken en 10 of 15 cent op de dollar te betalen dan later te betalen en 25 cent of meer op de dollar te betalen.

Hybride strategie

Met de hybride benadering trekt u binnen hetzelfde jaar meerdere accounts in. U kunt bijvoorbeeld $ 20.000 terugtrekken uit een niet-pensioenrekening door een onderlinge fonds te verkopen of in een CD te betalen, terwijl u ook $ 20.000 van een IRA terugtrekt.

Deze aanpak werkt ongelooflijk goed wanneer het aangepast is aan uw situatie door uw belastingtarief voor elk jaar in pensioen te projecteren.

Er zijn een paar versies van de strategie voor het terugtrekken van hybride pensioen. Een versie omvat Roth IRA conversies. U besteedt uw niet-pensioenrekeningen door, terwijl u een deel van uw IRA per jaar omzet aan een Roth IRA. Het geconverteerde bedrag wordt bepaald door te berekenen welk bedrag de belastingdruk van 15 procent of 25 procent zou vullen. Deze aanpak werkt als u genoeg geld hebt in niet-pensioenrekeningen om de belastingen op de Roth conversiebedragen te betalen. De Roth conversies verlagen uw toekomstige vereiste minimumverdelingen, waardoor de hoeveelheid belastingen die u op zestien jaar en ouder in veel gevallen betaalt, zal verlagen.

Een andere manier om deze aanpak te implementeren is om tegelijkertijd tegelijkertijd aan zowel IRA als niet-pensioenrekeningen tegemoet te komen, maar zonder Roth conversies te doen.

Dit is vaak de beste aanpak als u niet genoeg niet-pensioenrekeningbesparingen heeft om zowel de belasting op de Roth conversies als een deel van uw kosten te dekken.

Een goede pensioenplanner of belastingpersoon kan een 20- tot 30-jarige projectie uitvoeren die belastingen schat en laat zien hoeveel moet komen uit welke rekeningen resulteren in het laagste bedrag van de belasting over uw pensioenjaren.