Het geval voor de terugtrekking van 3 procent pensioenportefeuille

Hoeveel geld kan je veilig terugtrekken uit je pensioenportefeuille?

Tot voor kort zei de algemeen geaccepteerde vuistregel om 4 procent per jaar terug te trekken.

Maar nu zeggen deskundigen dat 3 procent beter kan zijn.

Dus welke is het?

Waarom is de 4 procentregel zo populair?

Het gaat terug naar een studie van 1994 door financieel adviseur Bill Bengen. Uit deze studie bleek dat de hoofdinvestering van gepensioneerden die jaarlijks 4 procent van hun portefeuille onttrokken bleven meestal intact.

Zij behaalden dit door een conservatieve portefeuille te houden die voldoende jaarlijkse rendementen heeft geproduceerd om tred te houden met de inflatie.

Ja, de opdrachtgever zal met verloop van tijd afnemen. Het zal echter zo langzaam gebeuren dat de gepensioneerde statistisch waarschijnlijk zijn portefeuille in zijn leven zal behouden.

In decennia is 4 procent het standaardprotocol bij het bepalen van hoeveel u moet opslaan voor uittreding.

Een pensioenportefeuille van 1 miljoen dollar geeft u een pensioeninkomen van $ 40.000 per jaar ($ 1, 000, 000 keer 0. 04 is gelijk aan $ 40.000).

Een 700.000 dollar portefeuille geeft u een pensioeninkomen van $ 28.000 per jaar ($ 700, 000 keer 0. 04 is gelijk aan 28.000 dollar).

De marktrendementen van 2012 maken beleggers echter de 4 procent regel aan de orde. Sommige financiële adviseurs zorgen ervoor dat 4 procent te agressief is van een terugtrekkingspercentage. Zij hebben hun aanbeveling gewijzigd op een terugtrekkingspercentage van 3 procent.

Waarom? Twee redenen: inflatie en lagere portefeuillewaarden.

Wat moet de inflatie ermee doen?

Toen Bengen de benchmarkstudie van 4 procent in 1994 heeft uitgevoerd, kon het rendement dat u kon krijgen van conservatieve beleggingen, zoals obligaties, CD's en schatkistbiljetten, fatsoenlijk zijn. Dan, in april 2012, was het rendement op deze conservatieve investeringen bijna niets.

Tegelijkertijd was de inflatie ook bijna niets.

Het is aangewezen dat "veilige rendementen" in lijn zijn met de inflatie. Met andere woorden, de rendementen ten opzichte van de inflatie zijn vergelijkbaar, hoewel de ruwe getallen zijn veranderd.

Maar 2012 was niet normaal, en de afgelopen jaren zijn deze trend voortgezet. De rentetarieven kunnen echter nooit zo laag blijven. Er is een kans - niet een garantie - dat de inflatie binnen de komende jaren kan stijgen als gevolg van dergelijke lage rentetarieven.

Als dat gebeurt, is er ook een kans dat de rendementen op veilige / conservatieve investeringen niet in overeenstemming zullen zijn met de inflatie. In dit geval kan 4 procent te agressief zijn voor een terugtrekkingsgraad.

Wat over lagere portefeuillewaarden?

De waarde van uw portefeuille is volatiel. Het hangt af van hoe goed de markt doet. Als u zich aan de 4 procentregel houdt, past u uw levensstijl aan op basis van de marktvolatiliteit.

Bijvoorbeeld, tijdens een stierenveiling kan uw portefeuille op $ 1 miljoen dollar staan. Dat betekent dat je op $ 40, 000 per jaar zal leven. Tijdens een marktrommel kan uw portefeuille zinken tot 850.000 dollar. Als u zich aan de 4 percentenregel houdt, heeft u slechts 34.000 dollar om op dat jaar te leven.

Wat gebeurt er als je niet minder kan leven? Als u 40.000 dollar nodig heeft om uw rekeningen te betalen, zul je uiteindelijk meer van uw portefeuille verkopen als de markt af is.

Dat is de ergste tijd om te verkopen.

Dat is deels waarom de financiële adviseurs van vandaag mensen vertellen om te plannen voor een terugtrekkingspercentage van 3 procent. Dit advies volgt het idee van "hoop voor het beste, plan voor het ergste." Plan uw noodzakelijke kosten op 3 procent. Als de voorraad tuimelt en u gedwongen bent om 4 procent terug te trekken om uw rekeningen te dekken, bent u nog steeds veilig.

Wat betekent dit?

Dit betekent dat dezelfde $ 1 miljoen portefeuille u een inkomen van $ 30.000 per jaar zal genereren in plaats van $ 40.000.

Maak geen paniek als u op pensioen komt en uw portefeuille niet bijna een miljoen bedraagt of meer. Dit geldt alleen voor plannen. Andere factoren, zoals uw pensioen, sociale zekerheid, royalties en huurwoningen, veranderen uw berekeningen.

Uw uitgaven bij pensioen kunnen ook lager zijn dan u denkt. Zodra uw hypotheek is betaald en uw kinderen geld verdienen, zullen uw facturen veel kleiner zijn.

Uw belastingtarief tijdens de pensioen kan ook afnemen.

De bottom line? Prioriteren sparen voor pensioen. Bewaar agressief via 401 (k) plannen, Roth IRA's en andere langlopende beleggingen zoals het bezit van huurwoningen. Je zult jezelf bedanken als je ouder bent, omdat je met meer rust in je pensioen kunt genieten.