Schuld op inkomen ratio's: overzicht en berekeningen

Een schuld tot inkomen ratio is een berekening die laat zien hoeveel van uw maandelijkse inkomsten gaat naar schuldbetalingen. Deze informatie helpt kredietverstrekkers (en u) erachter te komen hoe makkelijk het is om u uw maandelijkse kosten te dekken. Samen met uw credit scores, is uw schuld tot inkomen ratio een van de belangrijkste factoren om te worden goedgekeurd voor een lening.

Berekenen

Om uw huidige schuldquote te berekenen, verdeel al uw maandelijkse schuldbetalingen met uw bruto maandelijks inkomen.

U kunt ook terugkomen in een berekening van hoe veel uw maandelijkse schuldbetalingen moeten zijn door uw inkomen te vermenigvuldigen met de schuldquote-inkomen ratio. Maandelijkse schuldbetalingen zijn de vereiste minimumbetalingen voor al uw leningen, inclusief:

Auto leningen Creditcardschuld

• Studentenleningen
• Huisleningen
• Persoonlijke leningen >
• Uw bruto maandelijks inkomen
• is uw maandelijkse betaling

vóór

belastingen en andere aftrekkingen worden uitgetrokken. Voorbeeld: veronderstel dat u $ 3, 000 per maand brengt. Uw autoleningstoeslag bedraagt ​​$ 440 en uw studievergoeding bedraagt ​​$ 400. Wat is uw huidige schuldquote? Verdeel het totaal van uw maandelijkse betalingen ($ 840) in uw bruto inkomen. $ 840 gedeeld door $ 3, 000 =. 28. Omzetten naar percentageformaat, wat resulteert in een 28% -schuld tot inkomensverhouding.

Voorbeeld # 2:

veronderstelt dat u $ 3, 000 per maand bruto betaalt, en uw kredietgever wil dat uw schuld tot inkomen ratio onder 43% bedraagt. Wat is het maximum dat u op schuld zou uitgeven?

Vermenigvuldig uw bruto inkomen door de doelschuld tot de inkomensverhouding. $ 3, 000 keer. 43 = $ 1, 290. Al uw maandelijkse betalingen gecombineerd moeten minder zijn dan $ 1, 290. Natuurlijk, lager is beter.

Wat is een goede verhouding? Het idee achter de schuld tot inkomensverhoudingen is betaalbaar. Leninggevers willen er zeker van zijn dat u uw schuldbetalingen comfortabel kunt dekken - vooral voordat ze nieuwe leningen goedkeuren en uw schuldenlast verhogen.

De specifieke nummers variëren van de kredietgever naar de kredietverlener, maar veel kredietverleners gebruiken 36% als een maximale schuldquote. Dat gezegd hebbende, zullen veel andere kredietverstrekkers u laten oplopen tot 55%.

Bij het bekijken van betalingen beschouwt een "front end" -verhouding alleen uw huisvestingskosten, inclusief uw hypotheekbetaling, eigendomsbelasting en woningverzekeringen. Leners verkiezen vaak die ratio te zien op 28% tot 31% of lager.

Een 'back end'-ratio tot de totale schuldgraad kijkt naar al uw schuldgerelateerde betalingen. Die ratio zou auto leningen, studie leningen en creditcardbetalingen omvatten.

Als uw hypotheek een "gekwalificeerde hypotheek" is, die het meest consumentenvriendelijke type lening is, moet uw totale ratio onder 43% zijn. Er zijn uitzonderingen op deze regel, maar federale regels vereisen dat kredietverstrekkers aantonen dat u de mogelijkheid hebt om een ​​huislening te betalen die zij goedkeuren, en dat uw schuld tot inkomen verhouding een belangrijk onderdeel is van uw vermogen.

U bent de ultieme rechter van wat u zich kan veroorloven. U hoeft het maximaal voor u niet te lenen - het is vaak beter om minder te lenen. Het lenen van het maximum kan uw budget opleggen, en het is moeilijker om eventuele verrassingen te absorberen (zoals een verlies aan werk, schema verandering of onverwachte kosten). Het minimaliseren van uw schuldbetalingen maakt het ook makkelijker om geld in te zetten voor andere doelen zoals onderwijskosten of pensioen.

Uw ratio's verbeteren

Als uw schuld op inkomensverhoudingen te hoog is, moet u ze naar beneden brengen om goedgekeurd te worden voor een lening. Er zijn verschillende manieren om dat te doen, maar ze zijn niet altijd makkelijk.

Betaalde schuld:

Betalen van een lening vermindert uw schuld tot inkomensverhouding omdat u één maandelijkse betaling in uw ratio's heeft. Op dezelfde manier betekent het betalen van creditcardschulden dat uw vereiste maandelijkse betalingen lager zullen zijn.

Verhoging inkomen:

Eventueel extra werkzaamheden die u kunt aannemen voordat u kunt lenen is handig. Maar al het inkomen hoeft niet te zijn van jou

. Als u een lening aanvraagt ​​met een echtgenoot, partner of ouder, dan worden hun inkomsten (en schulden) ook in de berekening opgenomen. Natuurlijk zal die persoon ook verantwoordelijk zijn voor de aflossing van de lening als er iets met je gebeurt. Het toevoegen van een cosigner kan u helpen om goedgekeurd te worden, maar uw cosigner neemt een risico. Delay borrowing: Als u weet dat u een belangrijke lening wilt aanvragen, zoals een huislening, moet u geen andere schulden aannemen totdat uw lening gefinancierd is. Het kopen van een auto net voordat u een hypotheek krijgt, zal je kans kwijt raken om goedgekeurd te worden omdat de grote autokosten tegen u zullen tellen. Natuurlijk is het moeilijker om de auto te krijgen nadat u een hypotheek hebt gekregen, dus u moet prioriteit geven. Groter aanbetaling:

Met een grote aanbetaling kunt u uw maandelijkse betalingen lager houden. Als u beschikbare middelen hebt en u zich kan veroorloven om het aan uw aankoop te stellen, zie hoe het uw ratio's zou beïnvloeden. Lenders berekenen uw schuld tot inkomstenverhouding met inkomsten die u aan hen rapporteert. In veel gevallen moet u uw inkomen vastleggen en zij moeten ervan overtuigd zijn dat u dat inkomen kunt blijven verdienen over het leven van uw lening.

Andere belangrijke factoren Uw schuld tot inkomensverhouding is niet het enige wat kredietverstrekkers overwegen. Een andere belangrijke ratio is de lening tot waardeverhouding (LTV). Dit kijkt naar hoeveel u leent ten opzichte van de waarde van het object dat u koopt. Als u geen geld kunt neerleggen, zal uw LTV-ratio er niet goed uitzien.

Credit is een andere belangrijke factor. Leninggevers willen zien dat u lang geleden hebt geleend (en, belangrijker nog, de schuld terugbetalen). Als ze ervan overtuigd zijn dat je weet wat je met schuld doet, zijn ze meer kans om je een lening te geven. Uw credit scores worden gebruikt om uw leningsgeschiedenis te evalueren.