Kiezen tussen Roth IRA en Mutual Funds

Hoewel er veel varianten bestaan, gaat een gemeenschappelijke vraag van nieuwe investeerders zoiets als volgt: "Moet ik investeren in een Roth IRA of een beleggingsfonds?" Deze vraag kan niet beantwoord worden, omdat de vraag zelf gebrekkig is. Het laat zien dat de nieuwe investeerder de verschillen tussen een Roth IRA en een beleggingsfonds niet goed begrijpt. Maar maak je geen zorgen! Ik ben hier om te helpen.

In tegenstelling tot een beleggingsfonds, is een Roth IRA geen soort investering.

Een Roth IRA is een soort account. U kunt beleggingen houden zoals aandelen, obligaties, contant geld en ja zelfs fondsen, binnen a Roth IRA.

Verschillende soorten instellingen bieden hun eigen versies van een Roth IRA. Een Roth IRA van een kortingsmakelaar zoals Charles Schwab stelt u in staat om vrijwel elk type belegging te kopen, inclusief de reeds genoemde aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Een Roth IRA van een bank zal u waarschijnlijk alleen toelaten om deposito's of geldmarkten te kopen. Een Roth IRA van een beleggingsfonds bedrijf zal waarschijnlijk alleen u toelaten om beleggingsfondsen te kopen die door het beleggingsfondsbedrijf worden aangeboden.

Om u te helpen begrijpen waarom het hele idee van een Roth IRA tegen fondsen onzin is, zal ik u door een aantal scenario's rennen. Door te zien hoe een investeerder een van deze fiscale bevoordeelde accounts in de echte wereld kan openen, zou u beter kunnen begrijpen hoe ze werken.

De basis van How a Roth IRA werkt

Een Roth IRA is een type pensioenrekening dat door het Congres wordt opgericht. Het verschilt van een traditionele IRA op verschillende opmerkelijke manieren. Congres stelt u elk jaar in staat om een ​​zekere hoeveelheid geld op te zetten, tot een maximum dat bekend staat als de "bijdrage limiet". Ik gebruik de meest recente Roth IRA-bijdragelimieten, die $ 5, 500 per persoon zijn voor iedereen die 49 jaar of jonger is en 6, 500 dollar per persoon voor iedereen die 50 jaar of ouder is.

Eventueel geld dat u bij een Roth IRA draagt, tot maximaal een bepaald jaar, is niet aftrekbaar. In deze zin is het gewoon alsof het op een spaarrekening wordt toegevoegd. Aan de andere kant zijn bijna alle vormen van inkomen binnen de Roth IRA, inclusief dividenden, rente, kapitaalwinsten en in sommige gevallen huurders volledig belastingvrij. In ruil voor deze fantastische deal, mag u de winst niet terugtrekken tot u 59. 5 jaar oud bent, tenzij u aan één van de verschillende vrijstellingen voldoet. Anders krijgt u een 10% boetebelasting.

Laten we ons voorstellen dat u door uw leven wijselijk en succesvol geld in een Roth IRA heeft geïnvesteerd. Je komt op met $ 5, 000, 000 in het account en parkeert het allemaal in bedrijfsobligaties op een moment dat ze 7 opleveren.5% voor 10-jarige looptijden. U verzamelt jaarlijks $ 375, 000 in rente in uw Roth IRA. Onder de huidige regels, zolang je 59 jaar of ouder bent, zou je dat geld kunnen terugtrekken - al $ 375.000, - en betaal nooit een enkele cent in belastingen. Of als u dat wenst, zou u de hele $ 5, 000, 000 belastingvrij kunnen onttrekken (hoewel dit een vergissing zou zijn, omdat het beter is om het geld binnen de beschermende grenzen van de Roth IRA te houden en alleen het beleggingsinkomen uit te trekken als je hebt het nodig).

Dit is de reden waarom de Roth IRA is, hands down, het beste gereedschap dat beschikbaar is voor kleine beleggers.

Congres wil niet dat iedereen toegang heeft tot de Roth IRA, zodat het huishoudelijke inkomenslimieten op de subsidiabiliteit stelt. Als u eenmalig bent en meer dan $ 133.000 per jaar doet, bent u niet in staat om bij te dragen aan een Roth IRA onder de richtlijnen. Als je getrouwd bent, gezamenlijk indienen, bedraagt ​​het bedrag $ 196.000. Dit is echt een betekenisloze barrière, want als je in deze categorie valt, kan je gewoon bijdragen aan een traditionele IRA, die geen inkomenslimieten heeft het aan een Roth IRA. Het is een beetje papierwerk, maar de meeste financiële instellingen doen het zo vaak, het is de tweede natuur. Dit staat bekend als een "Backdoor Roth IRA".

Een Roth IRA opent bij een Bank of Credit Union

Elize loopt in haar lokale kredietvereniging en opent een Roth IRA.

De kredietvereniging heeft geen beleggingsafdeling, zodat het haar alleen kan bijdragen aan deposito's of een geldmarktrekening. Zij kan geen voorraden, obligaties, beleggingsfondsen of onroerend goed kopen via deze Roth IRA omdat de dienstverlener (de kredietvereniging) het niet aanbiedt onder de aangeboden diensten.

Om het complexer te maken, hebben sommige, maar niet alle banken en kredietbonden ook makelaarsafdelingen waarmee u investeringen kunt kopen voor uw Roth IRA, waaronder aandelen, obligaties en beleggingsfondsen van andere bedrijven. Wells Fargo en Bank of America vallen bij voorbeeld in dit kamp.

Er wordt een Roth IRA geopend Direct bij een Mutual Fund Company

Erston beslist dat hij aandelen van het Tweedy Browne Global Value Fund, tickersymbool TBGVX, wil kopen. Hij gaat naar de website van het beleggingsfonds, downloadt een applicatie, controleert het "Roth IRA" -vakje en schrijft een cheque voor $ 5, 500, het is het maximum dat hij in 2017 kan bijdragen, aangezien hij slechts 33 jaar oud is. Het beleggingsbedrijf opent een Roth IRA voor hem, maar de enige beleggingen die de rekening kan houden, zijn aandelen van fondsen die worden beheerd door Tweedy, Browne & Co., LLC, de mutual fund manager. Als hij aandelen van een Vanguard S & P 500 Index Fund of Coca-Cola wilde kopen, is hij niet gelukkig.

Net zoals banken en kredietverenigingen hebben sommige, maar niet alle, beleggingsfondsen ook brochureschappen die u toelaten om beleggingen te kopen voor uw Roth IRA, die aandelen, obligaties en onderlinge fondsen van andere bedrijven omvatten. Vanguard en Fidelity, bij voorbeeld, vallen in dit kamp.

Een Roth IRA openen via een Direct Stock Purchase Plan

Na veel gedachten maakt Jude zijn gedachten uit en kiest hij de rest van zijn leven te besteden aandelen van The Coca-Cola Company te kopen en ze belasting- gratis via een Roth IRA.Hij wil geen andere aandelen of beleggingsfondsen beleggen, dus hij meldt zich aan voor het plan voor directe aandelen, met een Roth IRA-optie. Na het invullen van de aanvraag, de opening van het account en het opzetten van een koppeling tussen zijn accountrekening en Roth IRA, begint de overdrachtsagent van de drankreus automatisch af te rekenen op zijn rekening om meer aandelen Coca-Cola te kopen tegen zeer lage kosten; meestal minder dan $ 2 per transactie. Hij betaalt nooit belastingen op zijn Coca-Cola dividend omdat de voorraad in de Roth IRA wordt gehouden.

Opening van een Roth IRA via een makelaardijbedrijf

Misschien is de meest populaire optie om een ​​Roth IRA te openen met een makelaardij, zoals Charles Schwab, E-Trade of T. D. Ameritrade. Het werkt precies zoals het openen van een gewone makelaarsaccount. Met weinig uitzonderingen kunt u elke gewenste aandelen aanschaffen, eventuele obligaties die u wilt, een wederzijds fonds dat u wilt, of een beursverband dat u wilt, vaak voor een commissie die goed is onder $ 10 per handelszaak. U zou een Roth IRA in Schwab kunnen hebben die Vanguard-fondsen, aandelen van General Electric, en sommige certificaten van deposito uitgegeven door een bank in uw staat hebben. Naast het gemak van het hebben van al uw informatie op een enkele rekeningverklaring, zullen veel makelaars uw dividenden herbeleven gratis.