Hoe werken Ballonleningen? Waar worden ze voor gebruikt?

Een ballonlening is een lening die uiteindelijk met een grote betaling betaald wordt (in tegenstelling tot het continu maken van dezelfde betaling tot het saldo is afbetaald). In het algemeen maakt u relatief kleine maandelijkse betalingen, maar die betalingen zijn niet voldoende om de lening af te betalen voordat het verschuldigd is. Op een gegeven moment is er een definitieve betaling nodig om de lening te ontdoen en die betaling (de ballonbetaling) kan extreem groot zijn.

Meer traditionele leningen (zoals 30-jarig vastrentende hypotheken en 5-jarige auto leningen) zijn volledig afschrijvende leningen. Met die leningen betaalt u de lening saldo geleidelijk over de gehele looptijd van de lening; De meeste leningen worden in de afgelopen jaren afbetaald, terwijl uw rentekosten in de vroege jaren op hun hoogste zijn (u kunt zelfs meer in rente betalen dan u elke maand tegen het saldo betaalt). Met een ballonlening, aan de andere kant, betaalt u nog steeds een paar jaar rente, en dan zult u snel vooruitzetten en een grote betaling doen om de resterende leningbalans uit te wissen.

De hoeveelheid tijd voordat je ballon verschuldigd is, varieert, maar 5 tot 7 jaar is een gemeenschappelijk tijdsbestek.

Wat gebeurt er als de ballon te wijten is?

Als u een ballonlening overwegen, is het van essentieel belang om te plannen voor de dag waarop uw ballonbetaling verschuldigd is. Doe dit voordat u zelfs de lening aanvraagt, en houd er rekening mee dat dingen niet altijd zoals gepland uitwerken.

In de meeste gevallen nemen de leners een van de onderstaande acties:

Herfinanciering: Wanneer de ballonbetaling verschuldigd is, is er één optie om het af te betalen door een andere lening te krijgen. Met andere woorden, u herfinancieren. Dan begint u een gloednieuwe lening met een langere terugbetalingsperiode (misschien nog 5 tot 7 jaar, of u kunt een huislening herfinancieren in een hypotheek van 15 of 30 jaar).

Om dit uit te trekken moet je in aanmerking komen voor de nieuwe lening - dus je krediet, inkomsten en activa moeten in goede staat zijn als je ballonbetaling verschuldigd is.

Als u de lening herfinanciert en uitrekt, onthoud dat u meer in rente betaalt omdat u voor een langere periode leent. Hopelijk zullen de rentetarieven hetzelfde zijn als wanneer u eerst (of lager) geleend hebt als u herfinanciert; Zo niet, zou het beter zijn geweest om een ​​traditionele aflossingslening te gebruiken.

Verkoop het actief: Een andere optie voor het omgaan met de ballonbetaling is het verkopen van alles wat u bij de lening hebt gekocht. Als u een huis of auto kocht, kunt u het verkopen en de opbrengst gebruiken om de lening volledig af te betalen. Natuurlijk gaat dit ervan uit dat het actief genoeg is om de leningbalans te dekken; In de woning- en hypotheekcrisis bleken sommige leners dat hun huizen veel minder waard zijn dan ze verschuldigd waren.

Betaal het uit: Als de cash flow geen probleem is, kunt u de lening eenvoudig afbetalen wanneer het komt.Dit is zelden een levensvatbare optie - daarom heb je in de eerste plaats geleend - en de ballonbetalingen kunnen tienduizenden dollars (of meer) zijn. Er kan echter een situatie zijn waarin u ervan overtuigd bent dat u het geld heeft dat u nodig heeft.

Nogmaals, het is goed om te plannen voor de toekomst, maar je moet ook een back-up plan hebben als de dingen niet uitwerken zoals je verwachtte. Overweeg wat er op het spel is als u minder wilt betalen dan u verschuldigd bent: uw krediet zal last hebben, en u moet mogelijk een lening terugbetalen die u niet meer profiteert van als het een doorlopende lening is.

Waarvoor worden ballonleningen gebruikt?

U kunt ballonleningen in verschillende situaties tegenkomen, waaronder:

Bedrijfsfinanciering: Ballonleningen worden soms gebruikt voor inkoop- of financieringsbedrijven. Vooral voor nieuwe bedrijven is geld in gebreke, en het bedrijf heeft geen kredietgeschiedenis (daarom is het belangrijk om krediet te bouwen voor uw bedrijf). Verkopers of kredietverstrekkers kunnen een lening aanbieden die makkelijker te maken heeft, en die de nieuwe zakenmaatschappij de mogelijkheid geeft om aan te tonen dat zij overeengekomen betalingen zal uitvoeren: betalingen kunnen worden berekend alsof de lening zou worden betaald meer dan 10 jaar (dus de maandelijkse betaling is relatief klein), maar een ballonbetaling is na 3 jaar verschuldigd.

Na 3 jaar tijdige betalingen moet de koper een makkelijker tijd krijgen om goedkeuring van een bank te krijgen.

Huiskoop: Ballonleningen kunnen ook gebruikt worden om een ​​huis te kopen. In sommige gevallen wordt een betaling berekend alsof u een 30-jaar hypotheek heeft (en een deel van de leningbalans wordt betaald), maar een ballonbetaling komt na 5 of 7 jaar in rekening. In andere gevallen betalen leners alleen rente totdat de ballonbetaling verschuldigd is. Deze aanpak kan maandelijkse betalingen betaalbaarder maken, maar het is riskant: je betaalt een dag veel geld en je zult je huis kwijt raken en je krediet ruïneren als je het geld niet kunt betalen . Auto leningen:

u kunt zelfs auto leningen vinden die ballonbetalingen bevatten en het idee (zoals bij een andere lening) is om een ​​lagere maandelijkse betaling voor de koper te vinden. Bij auto's zijn ballonleningen bijzonder riskant omdat auto's afschrijvende activa zijn - zij verliezen de waarde over de tijd ("zodra u het dealership-lot verdrijft" zoals ze zeggen). Dus in 5 jaar gaat u met een auto achter, die veel minder waard is dan u daarvoor betaald heeft, en u moet het meeste van wat u hebt geleend, afbetalen. U kunt proberen de auto te verkopen, maar u krijgt mogelijk niet genoeg om de lening te dekken - dus u moet een cheque afleggen (het is niet altijd makkelijk om een ​​auto te verkopen waar u nog geld aan hebt). Een ander alternatief is om de lening voor een paar jaar te herfinancieren en uit te breiden, waardoor u ondersteboven wordt gelaten; je zal bijna zeker meer verschuldigd zijn dan de auto in dat geval waard is.