6 Intrekking tariefregels om uw besparingen te maken Laatste

U hebt pensioeninkomen nodig. De vraag is hoeveel geld u elk jaar zou moeten opnemen? U wilt ervoor zorgen dat u uw rekeningen niet te snel uitgeeft. Het antwoord wordt bepaald door het berekenen van een veilige uitvalpercentage.

Een veilig uittredingspercentage is het geschatte deel van het geld dat u elk jaar uit uw beleggingen kunt halen, terwijl genoeg kapitaal overblijft dat het geld uw hele leven blijft bestaan ​​- zelfs als u met pensioen gaat in een tijd waarin de economie en / of aandelen het gaat niet goed met de markt.

Als u bijvoorbeeld $ 4,000 uitgeeft voor elke $ 100, 000 die u hebt geïnvesteerd, heeft u een aanvankelijk opnamepercentage van 4 procent. Traditionele berekeningen zeggen dat dit opnamepercentage ongeveer gelijk is; u kunt elk jaar ongeveer 4 procent van uw investeringen uitgeven en hoogstwaarschijnlijk nooit zonder geld.

Als u echter wat meer wilt opnemen, zijn er een reeks van zes regels die u kunt volgen en die u de grootste kans geven uw pensioeninkomen te verhogen. Als u zich aan deze regels houdt, kunt u mogelijk een opnamepercentage krijgen van maximaal 6-7 procent van uw initiële waarde, wat betekent dat u $ 6, 000- $ 7,000 per jaar zou kunnen opnemen voor elke $ 100, 000 die u hebt geïnvesteerd. Dit is niet zeker. Als je deze regels gaat gebruiken, moet je flexibel zijn; als het niet goed gaat, moet je misschien wat aanpassingen doen en minder later afbreken.

Zo werken de regels.

Intrekkariefregel # 1

Uw portefeuille levert een hogere opname als de markt een lage koers / winstverhouding heeft.

Een koers-winstverhouding (K / W-ratio) is een hulpmiddel dat kan worden gebruikt om de toekomstige rendementen op lange termijn (15+ jaar cycli) van de aandelenmarkt te schatten. Let op: het is niet erg handig bij het voorspellen van kortetermijnrendementen op de aandelenmarkt.

Voor gepensioneerden kan de P / E-verhouding van de markt worden gebruikt bij het bepalen van het juiste startvasthoudingspercentage; een bedrag dat elk jaar veilig kan worden opgenomen, met de mogelijkheid om de onttrekkingen van volgend jaar te verhogen met de inflatie.

• Wanneer de P / E-verhouding van de aandelenmarkt (S & P 500) minder is dan 12, variëren de veilige onttrekkingspercentages van 5. 7 procent tot 10. 6 procent, afhankelijk van de bestudeerde tijdsperiode.
• Als de P / E-verhouding van de aandelenmarkt tussen 12 en 20 ligt, variëren de veilige opnamesnelheden van 4. 8 procent tot 8. 3 procent, afhankelijk van de bestudeerde tijdsperiode.
• Wanneer de P / E-verhouding van de aandelenmarkt boven de 20 ligt, variëren de veilige onttrekkingspercentages van 4 tot 6 procent. 1 procent afhankelijk van de bestudeerde tijdsperiode.

Het punt om te onthouden: als u met pensioen gaat wanneer de aandelenmarkt een lage P / E-ratio heeft, zal uw portefeuille waarschijnlijk meer inkomsten gedurende uw leven ondersteunen dan iemand met hetzelfde bedrag die met pensioen gaat als de markt een hoge P / E heeft verhouding.

Intrekkariefregel # 2

U moet het juiste aandeel aandelen hebben voor een vast inkomen, zodat uw pensioeninkomen gelijke tred kan houden met de inflatie. Concreet moet uw portefeuille een blootstelling van minimaal 50 procent hebben en een maximale aandelenblootstelling van 80 procent.

Als u te ver afwijkt van dit bereik, loopt u het risico dat u geen geld meer heeft. Te veel in aandelen en volatiele markten kunnen je op het slechtste moment afschrikken. Te veel in vastrentende waarden, en uw pensioeninkomen houdt geen gelijke tred met de inflatie.

Hieronder vindt u drie bronnen om u te helpen bij het kiezen van de juiste toewijzing voor uw pensioen:

• Hoeveel geld moet er in aandelen of obligaties zijn?
• Voor de ervaren belegger kunnen online calculators u helpen bij het bepalen van hoeveel geld om waar te zetten. Probeer het One Asset Allocation System van SmartMoney.
• Voor de beginner is het het beste om gekwalificeerd professioneel advies in te winnen om de juiste toewijzing te bepalen.

Intrekkingssnelheidregel # 3

U moet een portfolio met meerdere activaklassen gebruiken om uw opnamepercentage te maximaliseren.

Bedenk een portefeuille met meerdere activaklassen te bouwen, zoals het creëren van een uitgebalanceerde maaltijd. Stelt u zich eens voor dat u bijvoorbeeld gaat zitten om een ​​uitgebreid diner met biefstuk, garnalen en babyruggen. Hoewel de maaltijd afwisselend is, is hij niet uitgebalanceerd.

In de beleggingswereld hebt u in plaats van voedselgroepen activaklassen.

Een evenwichtige portefeuille bevat ten minste een toewijzing voor elk van de volgende activaklassen: Amerikaanse aandelen van zowel het large-cap- als het small-cap-type (aandelen of aandelenindexfondsen), internationale aandelen en vastrentende waarden ( contanten, depositocertificaten en obligaties). Elk jaar zou u deze portefeuille opnieuw afstemmen op een doelmix.

Als u fondsen en / of financiële adviseurs gebruikt die hogere uitgaven hebben dan indexfondsen, moet u mogelijk een lager opnamepercentage nemen om rekening te houden met de hogere kosten die u betaalt.

Terugtrekkingsfrequentieregel # 4

U moet pensioenopnames opnemen in een bepaalde, voorgeschreven volgorde.

Wanneer u uitbetalingen doet, moet uw pensioen inkomen uit elke categorie in een bepaalde volgorde komen. Voor de nieuwe belegger kunnen deze regels complex zijn. Om het idee te vereenvoudigen, stel je drie emmers voor.

1. emmer nummer één is gevuld met contant geld; genoeg om de kosten van levensonderhoud van één jaar te dekken.
2. In bak nummer twee stapelt u uw vastrentende beleggingen (soms een obligatieladder genoemd) Elke laag vertegenwoordigt de kosten van levensonderhoud van één jaar.Elk jaar wordt het geld van een jaar 'volwassen' en gaat het van het 'vaste inkomen' "Mandje naar het" contante "mandje Dit verzekert je dat je altijd voldoende contant geld bij de hand hebt om je aanstaande uitgaven te dekken.
3. De derde emmer is gevuld tot de rand met aandelen. Je mag alleen geld uit de aandelenemmer nemen als het overloopt Een overloopjaar is elk jaar waarin aandelen bovengemiddeld rendement hebben, ruwweg een jaarlijks rendement van meer dan 12-15 procent. Aan het einde van een overloopjaar verkoopt u overtollige aandelen en gebruikt u de opbrengst om het vastrentende bedrag en contanten opnieuw te vullen. emmers.

Er zullen vele jaren zijn waarin de aandelenemmer niet overloopt. Het zal discipline vereisen om te beseffen dat het goed is om de vastrentende en contante emmers gedurende deze jaren op een laag niveau te krijgen. Uiteindelijk komt er een overloopjaar en worden alle buckets bijgevuld. Door deze regel te volgen, voorkom je dat je het slachtoffer wordt van je eigen emoties en dat je investeringen op een ongunstige tijd verkoopt.

Veel van deze regels zijn ontwikkeld door onderzoek van Jonathon Guyton. U vindt aanvullende informatie over zijn voorgeschreven volgorde van de te gebruiken activa, in het artikel getiteld Besluitregels en Maximale intrekking intrekking op zijn website. Dit artikel werd voor het eerst gepubliceerd in het maartnummer van het Journal of Financial Planning.

Intrekkingspercentage-regel # 5

U moet loonsverlagingen bij het pensioen doen tijdens bearmarkten.

Deze regel fungeert als vangnet om uw toekomstige pensioeninkomen te beschermen tegen erosie tijdens bearmarkten. Het wordt geactiveerd wanneer uw huidige opnamepercentage 20 procent hoger is dan uw oorspronkelijke opnamepercentage. Klinkt verwarrend? De beste manier om deze regel uit te leggen is om een ​​voorbeeld te gebruiken.

Stel dat u $ 100.000 heeft en dat u 7 procent of $ 7000 per jaar gaat opnemen.

De markt daalt al enkele jaren en uw portefeuille heeft nu een waarde van $ 82.000. Dezelfde opname van $ 7.000 is nu 8. 5 procent van uw huidige portefeuillewaarde. Omdat uw geldopnames nu een groter deel van uw portefeuille uitmaken, begint deze regel voor 'loonsverlaging' en zegt u dat u de opname van uw huidige jaar met 10 procent moet verminderen. In dit voorbeeld zou uw opname van $ 7, 000 naar $ 6, 300 voor het jaar gaan.

Net als in het echte leven, waar sommige jaren waarop u een bonus ontvangt en andere jaren een salarisverlaging wordt vereist, voegt deze regel de flexibiliteit toe die u nodig hebt om de veranderende economische omstandigheden te doorstaan.

Intrekkingssnelheidregel # 6:

Wanneer de tijden goed zijn, kom je in aanmerking voor een verhoging.

Deze laatste regel is de favoriet van de meeste mensen. Het tegenovergestelde van de regel voor loonvermindering wordt de welvaartsregel genoemd. Het zegt dat zolang de portefeuille een positief rendement had in het voorgaande jaar, je jezelf misschien een verhoging zou kunnen geven.

Uw verhoging wordt berekend door uw maandelijkse opname te verhogen in verhouding tot de stijging van de consumentenprijsindex (CPI). Als u $ 7, 000 per jaar opnam, had de markt een positief rendement, en de CPI steeg met 3 procent, het volgende jaar trok u $ 7, 210 terug.

Het volgen van deze regels vereist discipline. De beloning is een hoger niveau van pensioeninkomen en een toegenomen vermogen om koopkracht te behouden.

Het is belangrijk om weloverwogen beslissingen te nemen over uw geld. Als al deze investeringen "mumbo jumbo" overweldigend worden, doe dan een stapje terug en zie het als een nieuwe carrière. Het kost tijd om nieuwe vaardigheden te leren. Vergeet niet dat de juiste beslissingen u zullen helpen om een ​​pensioeninkomen te genereren dat lang meegaat.

Neem voordat u zelf een pensioenplan opstelt, de tijd om zoveel mogelijk te leren.Probeer een van deze online beleggingsklassen voor meer informatie. Als u professioneel advies inwint bij een financieel adviseur met alleen een vergoeding, moet u iemand vinden die op de hoogte is van het laatste onderzoek op dit gebied.