Begrip en het kiezen van levensverzekeringen

De keuzes in levensverzekeringspolissen kunnen verbijsterend lijken en zijn op het eerste gezicht moeilijk te begrijpen. Het is moeilijk om precies te weten waar te beginnen.

Je zou moeten beginnen met een bedrieglijk eenvoudig klinkende vraag: heb je überhaupt een levensverzekering nodig? Uw gedetailleerde antwoord op die vraag kan u helpen te beslissen welk type levensverzekering u moet kopen, ervan uitgaande dat u besluit dat u het wel nodig hebt.

Als u besluit dat u echt een levensverzekering nodig hebt, is uw volgende stap om meer te weten te komen over de verschillende soorten levensverzekeringen en om ervoor te zorgen dat u het juiste type beleid koopt.

Heeft u echt een levensverzekering nodig?

De levensverzekeringsbehoeften variëren afhankelijk van uw persoonlijke situatie - de mensen die van u afhankelijk zijn.

Als u geen personen ten laste heeft, hebt u waarschijnlijk geen levensverzekering nodig. Als u geen significant percentage van uw gezinsinkomen genereert, hebt u mogelijk een levensverzekering nodig.

Als uw salaris belangrijk is voor het ondersteunen van uw gezin, het betalen van de hypotheek of andere periodieke facturen, of voor het sturen van uw kinderen naar de universiteit, moet u een levensverzekering overwegen om ervoor te zorgen dat deze financiële verplichtingen worden gedekt in het geval van uw overlijden.

Hoeveel levensverzekeringen heeft u nodig?

Het is moeilijk om een ​​vuistregel toe te passen, omdat de hoeveelheid levensverzekering die u nodig hebt, afhangt van factoren zoals uw andere inkomstenbronnen, het aantal personen ten laste, uw schulden en uw levensstijl.

Er is echter een algemene richtlijn die u wellicht nuttig vindt: overweeg een polis te krijgen die uw vijfjaarlijkse beloning zou verliezen als u overlijdt.

Naast deze richtlijn, kunt u overwegen een professional in financiële planning te raadplegen om te bepalen hoeveel dekking u wilt behalen.

Typen levensverzekeringspolissen

Er zijn verschillende soorten levensverzekeringspolissen, waaronder het hele leven, de gebruiksduur, het variabele leven en het universele leven.

Het hele leven biedt zowel een uitkering bij overlijden als contante waarde, maar is veel duurder dan andere soorten levensverzekeringen.

In traditionele levensverzekeringen blijven uw premies hetzelfde totdat u het beleid hebt betaald. Het beleid zelf is van kracht tot je dood, zelfs nadat je alle premies hebt betaald.

Dit soort levensverzekeringen kan duur zijn omdat enorme commissies (duizenden dollars het eerste jaar) en vergoedingen de contante waarde in de eerste jaren beperken. Aangezien deze vergoedingen zijn ingebouwd in de complexe investeringsformules, realiseren de meeste mensen zich niet hoeveel van hun geld de zakken van hun verzekeringsagent ingaan.

Variabel levenbeleid, een vorm van permanente levensverzekering, bouwen een kasreserve op die u kunt beleggen in een van de keuzes die de verzekeringsmaatschappij biedt.De waarde van uw kasreserve hangt af van hoe goed die beleggingen presteren.

U kunt het bedrag van uw premie variëren met universele levensverzekeringen, een andere vorm van permanente levensverzekeringen, door een deel van uw verzamelde inkomsten te gebruiken om een ​​deel van de premiekosten te dekken. U kunt ook het bedrag van de overlijdensuitkering variëren. Voor deze flexibiliteit betaalt u hogere administratieve kosten.

Sommige deskundigen raden aan dat u, als u jonger bent dan 40 jaar en niet beschikt over een gezinsregeling voor een levensbedreigende ziekte, moet kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering, die een uitkering bij overlijden maar geen contante waarde biedt.

Levensverzekeringskosten

De minst dure levensverzekering is waarschijnlijk afkomstig van het collectieve levensverzekeringsplan van uw werkgever, ervan uitgaande dat uw werkgever er een aanbiedt. Dit beleid is doorgaans een termijnbeleid, wat betekent dat u gedekt bent zolang u voor die werkgever werkt. Sommige beleidsregels kunnen na beëindiging worden geconverteerd.

De kosten van andere soorten levensverzekeringen variëren sterk, afhankelijk van hoeveel u koopt, het soort beleid dat u kiest, de praktijken van de verzekeraar en hoeveel commissie het bedrijf aan uw agent betaalt. De onderliggende kosten zijn gebaseerd op actuariële tabellen die uw levensverwachting projecteren. Mensen met een hoog risico, zoals diegenen die roken, overgewicht hebben of een gevaarlijke bezigheid of hobby hebben (bijvoorbeeld vliegen) zullen meer betalen.

Er zijn vaak verborgen kosten in levensverzekeringspolissen, zoals vergoedingen en grote commissies, waarvan u misschien pas informatie ontvangt nadat u het beleid hebt gekocht.

Er zijn zoveel verschillende soorten levensverzekeringen, en zoveel bedrijven die dit beleid aanbieden, raad ik aan om een ​​alleenverzekerde verzekeringsadviseur te gebruiken die, tegen een vaste vergoeding, de verschillende beleidsregels onderzoekt die u ter beschikking staan ​​en de een die het beste past bij uw behoeften. Om objectiviteit te garanderen, moet uw adviseur niet zijn aangesloten bij een bepaalde verzekeringsmaatschappij en geen commissie ontvangen van enig beleid.

Een gezonde 30-jarige man kan verwachten ongeveer 300 dollar per jaar te betalen voor $ 300.000 aan overlijdensrisicoverzekeringen. Als u hetzelfde bedrag aan dekking wilt ontvangen onder een contante waardebeleid, kost dit meer dan $ 3, 000.

De bottom line

Wanneer u een levensverzekering kiest, gebruikt u de bronnen van het internet om uzelf te informeren over de basisprincipes van het leven, een makelaar te vinden die u vertrouwt , dan moet u het beleid dat hij of zij aanbeveelt, laten evalueren door een verzekeringsadviseur met alleen een vergoeding.

Internationaal bekende financieel adviseur Suze Orman is er vast van overtuigd dat als u een verzekering wilt, kooptermijn; als u een investering wilt, koop dan een investering, geen verzekering. Meng de twee niet. Tenzij u een erg slimme belegger bent en alle gevolgen van de verschillende soorten levensverzekeringen begrijpt, moet u waarschijnlijk een overlijdensrisicoverzekering aanschaffen.