Sociale zekerheidsfactoren voor echtgenoten

De grootste fout getrouwde koppels maken bij het bepalen van hun sociale zekerheidsuitkeringen, zijn ze het besluit alsof ze single waren, wat betekent dat de belangrijkste factor de blik op is evenwichtige leeftijd. In plaats van te kijken naar gezamenlijke levensverwachting, wordt alleen rekening gehouden met de levensverwachting van de persoon die zich klaarmaakt om te claimen. Voor de huwelijken, kijkend naar de Socialezekerheidsbeslissing in termen van evenwichtige leeftijd en een enkele levensverwachting en is een fout reus .

Huwelijken moeten kijken naar gezamenlijke levensverwachting en factor in de spousale en overlevingsvoordelen om de meest voordelige beslissing te nemen. Hier zijn de relevante factoren in gedachten te houden bij het bepalen wanneer Social Security als een echtpaar moet worden genomen.

1. Geschiktheid voor Spousal en Survivor Voordelen

Een getrouwde persoon kan voordelen op zijn eigen winstrecord eisen, maar kan in veel gevallen ook een uitkering doen op zijn / haar echtgenoot, het spousale voordeel genoemd. Het huwelijksuitkering is een groot voordeel voor niet-werkende echtgenoten of echtgenoten die al vele jaren lager inkomen hebben gehad. Net als een uitkering voor sociale zekerheid kan een persoon al vanaf 62-jarige leeftijd alvast een pensioenuitkering indienen, maar vroegtijdig een blijvende premie voor het leven ontvangen.

Een persoon kan ook de overlevingsvoordelen op de inkomsten van een overledene echtgenoot eisen. Een overlevende kan al vanaf 60 jaar een verminderde uitkering hebben; zij zullen echter meer krijgen als ze wachten tot hun eigen volle pensioengerechtigde leeftijd (FRA) is voordat ze worden beweerd.

Wanneer beide echtgenoten voordelen krijgen, wordt bij het overlijden van de eerste echtgenoot alleen het hoger ontvangen van de twee uitkeringsbedragen die worden ontvangen, doorgegeven als overlevingsvoordeel. Dat betekent dat het echt belangrijk is dat getrouwde echtgenoten het voordeel van de hoogste verdiener kunnen maximaliseren. Dat zal een overlevingsvoordeel worden.

Door vroeg te eisen, maken veel koppels een beslissing die een langlevende echtgenoot zal schaden.

2. Impact van Spousal en Survivor Voordelen voor een Twee-Earner Gehuwd Paar

Er is een voordeel om een ​​spousal voordeel te hebben voor een twee-echtgenoot echtpaar. Als geboren op 1 januari 1954 of eerder, kan de hoogste loonhouder aanspraak maken op spousale voordelen bij het bereiken van hun FRA, waardoor het voordeel op basis van zijn eigen verslag wordt verlaten om uitgestelde pensioenverplichtingen door uitstel te accumuleren. Deze hogere verdienende echtgenoot schakelt dan op ongeveer 70-jarige leeftijd uit naar hun eigen werkervoordeel. Dit scenario veronderstelt de lagere verdienerbestanden voor hun werkervoordeel op basis van hun eigen winstrecord tussen de 62 en hun FRA.

Dit claimt nu meer latere strategische sloten in een hoger overlevingsvoordeel voor wat de langste echtgenoot is om te leven. Bij het in aanmerking nemen van de overlevingspensioen kan een tweewennerspaar vinden dat het voordelig is om voordelen voor de hogere werknemer uit te stellen en vroegtijdig voor de echtgenoot voordelen te krijgen met de lagere maandelijkse betaling.

Bij de overlijden van de hogere verdiener zal de mindervoordelige echtgenoot overschakelen naar het hoger overlevingsvoordeelbedrag. Met andere woorden, het besluit om het voordeel van de hogere winst te vertragen is gebaseerd op de levensduur van de tweede echtgenoot om te sterven.

Dit maximaliseert de levensduur cumulatieve voordelen voor een paar waar één echtgenoot van de andere kan verwachten. Het komt overeen met het aanschaffen van een tweede-tot-sterven of gezamenlijke levensduur.

Evenzo moet de beslissing over wanneer de lagere werknemer begint met het opvragen van voordelen, het leven van de eerste echtgenoot is om te sterven. Voordelen op basis van het record van de lagere verdiener zullen pas duren tot de eerste echtgenoot sterft.

Helaas, nieuwe socialezekerheidsregels die in november 2015 zijn aangenomen, betekenen dat alleen degenen die op 1 januari 1954 geboren zijn, een spousal voordeel kunnen claimen terwijl zij hun eigen voordeel blijven behouden.

Voor degenen die geboren zijn op 2 januari 1954 of later, is er nog steeds een voordeel om de hogere verdienervertraging te hebben - u zult gewoon niet kunnen "dubbel duiken" en verzamel spousalvoordelen wachten tot 70 jaar oud.

3. Belastingen op de sociale zekerheid

Een andere factor die door enkelgenoten en huwelijken wordt over het hoofd gezien, is de impact van de belastingen. Het pensioeninkomen dient te worden bekeken op basis van belasting na belasting. In zijn boek geeft een gebruikershandleiding voor sociale zekerheid, Jim Blankenship, CFP ^® een uitstekend voorbeeld waarin hij de resultaten na de belasting aantoont om vroegtijdige socialezekerheid te nemen en de terugbetalingen van de IRA later het exacte tegenovergestelde doen, die de sociale zekerheid zou uitstellen en in plaats daarvan vroeger gebruik maken van IRA-geld. Het resultaat van de uitstel van de sociale zekerheid en het gebruik van IRA-geld eerst: 64.000.000 meer inkomstenbelasting en 179.000 dollar meer in de bank na 28 jaar in pensioen. Dit is geen chomp verandering. Belastingen materie. Deze strategie werkt niet voor mensen met grote pensioenen, maar voor degenen die geen pensioen of een klein pensioen hebben, kan het helpen dat je pensioen geld meer voor je doet.

4. Vergeet niet over de verdienstest

Als u van plan bent tussen de 62 en uw FRA te werken, wacht dan tot uw FRA om voordelen te beginnen. Waarom? De winsttest heeft gevolgen voor u als u inkomsten hebt verdiend en sociale uitkeringen ontvangt voordat u uw FRA bereikt. In dat geval worden uw voordelen voor sociale zekerheid verminderd als uw totale inkomsten de jaarlijkse limiet overschrijden. Als u enkele maanden hebt waarin uw inkomsten hoog genoeg zijn, wordt u niet beschouwd als "gepensioneerd" dan uw voordelen kunnen opnieuw worden berekend wanneer u uw FRA bereikt, maar het kan 13 tot 14 jaar duren om het bedrag terug te krijgen dat was ingehouden.

5. Bereken, claim vervolgens

Er is geen reden om te raden over de beste tijd om uw sociale zekerheid te betalen. Online Social Security rekenmachines zullen het nummer crunching voor u en uw echtgenoot, en laten u zien welke aanspraak strategie zal resulteren in de meest levensduur voordelen voor een echtpaar. Ik zou zelfs niet overwegen om een ​​strategie voor sociale zekerheid aan te bevelen voor een echtpaar zonder hun scenario's te laten draaien via tenminste één online rekenmachine voor sociale zekerheid.